Kaj je izguba?
Stroški izgube, znani tudi kot čista premija ali čisti stroški, so znesek denarja, ki ga mora plačati zavarovalnica za kritje škod, vključno s stroški upravljanja in preiskovanja takšnih škod. Stroški izgube se skupaj z drugimi dejavniki uporabljajo za izračun premij.
RAZKRITI DOLŽJE Stroški izgube
Izdelava obrestnih mer ali določitev zneska premije, ki jo je treba zaračunati, je ena najbolj kritičnih nalog, s katerimi se sooča zavarovalnica. Zavarovalnice zahtevajo, da pregledajo zgodovinske stroške poravnave, znane kot stroške izgube zavarovalnice. Stroški izgube predstavljajo plačila za kritje terjatev na podlagi sklenjenih zavarovalnih polic. Stroški izgube vključujejo tudi administrativne stroške, povezane s preiskovanjem in prilagajanjem škod. Zato so dejanski stroški, ki so potrebni za kritje zahtevka.
Pri sklepanju nove police zavarovalnica soglaša, da bo zavarovala zavarovalca za škodo, ki je posledica posebnega tveganja. V zameno za kritje zavarovalnica od zavarovalca prejme plačilo premije. Zavarovalnica doseže dobiček, kadar so stroški, povezani s plačilom in upravljanjem terjatve, manjši od skupnega zneska zbranih premij in donosnosti naložb (ROI).
Medtem ko bi zavarovalnica lahko postavila stopnjo na najvišji znesek, za katerega bi lahko bila odgovorna, in administrativne stroške, bi takšna strategija povzročila zelo visoke premije, neprivlačne za potencialne stranke. Regulatorji tudi omejujejo tarife, ki jih lahko zaračuna zavarovalnica. Zavarovalna zavarovalnica uporablja statistične modele za oceno števila izgub, za katere pričakuje, da bodo nastale zaradi škod v zvezi s svojimi policami. Ti modeli vplivajo na pogostost in resnost zahtevkov, ki so se ustalili v preteklosti. Modeli vključujejo tudi pogostost in resnost drugih zavarovalnic, ki pokrivajo iste vrste tveganj. Nacionalni svet za odškodninsko zavarovanje (NCCI) in druge bonitetne organizacije z namenom sklepanja zavarovalnih zavarovanj zbirajo in objavljajo podatke o odškodninah.
Kljub prefinjenosti teh modelov so rezultati le ocene. Dejanske izgube, povezane s polico, je mogoče s popolno gotovostjo poznati šele po poteku roka trajanja. Ker stroški izgube vključujejo samo odškodnine in upravne stroške, povezane s preiskovanjem in prilagajanjem škod, jih je treba spremeniti, da se upoštevajo dobički in drugi poslovni odhodki, kot so plače in režijski stroški. Te prilagoditve za posamezne družbe imenujemo množitelj stroškov izgube (LCM). Strošek izgube, pomnožen s množiteljem stroškov izgube, je enak želeni stopnji, ki se zaračuna za kritje.
