Pavšalni znesek proti Redne pokojnine: pregled
Torej ste na robu upokojitve in se spopadate s težko izbiro glede pokojninskega načrta z določenimi zaslužki, ki ga imate na srečo: ali bi morali sprejeti tradicionalna, dosmrtna mesečna plačila ali namesto tega prevzeti pavšalni znesek?
Razumljivo, morda bi vas mikalo, da bi šli s pavšalnim zneskom. Navsezadnje je to morda največje enkratno izplačilo denarja, ki ga boste kdaj prejeli. Preden sprejmete nepreklicno odločitev o svoji prihodnosti, si vzemite čas za razumevanje, kaj možnosti lahko pomenijo za vas in vašo družino.
"Pred odločitvijo je treba razmisliti o socialni varnosti, davkih, življenjskem zavarovanju, pričakovani življenjski dobi, naložbah in zdravju, " pravi Carlos Dias Jr., vodja premoženja Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary na Floridi.
Ključni odvzemi
- Plačila pokojnin se izvajajo do konca vašega življenja, ne glede na to, kako dolgo živite, in se lahko včasih nadaljujejo tudi po smrti z zakoncem. Plačila v pavšalnih zneskih vam omogočajo večji nadzor nad svojim denarjem, kar vam omogoča prožnost porabe ali naložbe. kdaj in kako se vam zdi primerno. Niso redki ljudje, ki vzamejo pavšalni znesek za plačilo, medtem ko plačila pokojnin nadaljujejo do smrti. Če pokojninski upravitelj bankrotira, bi se lahko pokojnine ustavile, čeprav zavarovanje PBGC krije večino ljudi.
Pavšalna plačila
Pavšalna razdelitev je enkratno plačilo vašega pokojninskega skrbnika. S pavšalnim plačilom dobite dostop do velike vsote denarja, ki jo lahko porabite ali investirate, kot se vam zdi primerno.
"Pri strankah poudarjam eno prilagodljivost, ki jo ponuja pavšalno plačilo, " pravi Dan Danford, CFP®, Center za družinske naložbe v Saint Josephu, Missouri. Renta za pokojninsko plačilo "je določena (občasno je indeks COLA), zato je v plačilni shemi malo prožnosti. Toda 30-letna upokojitev se verjetno sooča s kakšnimi presenetljivimi stroški, morda velikimi. Pavšalni znesek, pravilno vložen, ponuja prilagodljivost te potrebe in jih je mogoče vlagati tudi za zagotavljanje rednega dohodka."
Vaša odločitev lahko vpliva tudi na vaše otroke. Ali želite po svoji smrti kaj pustiti ljubljenim? Ko umrete vi in vaš zakonec, se lahko izplačila pokojnin ustavijo. Po drugi strani pa lahko s pavšalno razdelitvijo imenujete upravičenca, da prejme denar, ki vam ostane, ko vas in vaš zakonec ne bo več.
Prihodki od pokojnin so obdavčljivi. Če pa to pavšalno vrednost preusmerite v svojo IRA, boste imeli veliko več nadzora nad tem, ko odstranite sredstva in plačate dohodnino zanje. Seveda boste morali s svojimi IRA vzeti zahtevane minimalne distribucije, vendar se to ne bo zgodilo do starosti 70½.
"Z uvedbo pokojnine v IRA boste imeli več možnosti, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, MA. "To vam bo omogočilo večjo prožnost naložb, v katere lahko investirate. Omogočila vam bo, da izvedete razdelitev v skladu z zahtevano minimalno razdelitvijo (RMD), ki bi bila v mnogih primerih nižja od načrtovanih pokojnin. Če želite zmanjšati vaših davkov, z uporabo pokojnine v IRA vam boste omogočili, da načrtujete, kdaj boste plačevali svoje razdelitve. Tako lahko načrtujete, kdaj in koliko želite plačati davke."
Redno izplačevanje pokojnin
Navadno izplačilo pokojnine je določeno mesečno plačilo, ki se upokojencu plačuje za življenjsko dobo in v nekaterih primerih za življenje preživelega zakonca. Nekatere pokojnine vključujejo prilagoditve življenjskih potreb (COLA), kar pomeni, da se plačila sčasoma povečujejo, običajno indeksirana z inflacijo.
Nekateri trdijo, da je glavna značilnost, ki jo imajo ljudje radi v zvezi s pavšalnimi plačili - fleksibilnost - razlog, da se jim izognejo. Seveda, denar je tam, če imate finančne potrebe. A vabi tudi čezmerno porabo. S pokojninskim pregledom se je težje potruditi za nakupe, za katere boste kasneje žal. Dejansko je študija ankete upokojencev Harris iz leta 2016 pokazala, da je 21% udeležencev pokojninskega načrta, ki so vzeli pavšalni znesek, v 5, 5 letih izčrpali.
Tudi pavšalni znesek zahteva skrbno upravljanje premoženja. Če denarja ne boste vložili v ultra konzervativne naložbe (ki verjetno ne bodo šle v korak z inflacijo), se postavljate na milost in nemilost trga. Mlajši vlagatelji imajo čas za vzpone in padce, vendar ljudje v pokoju običajno nimajo toliko razkošja.
In s pavšalnim zneskom ni zagotovila, da bo vaš denar trajal vse življenje. Pokojnina vam bo plačevala isti ček vsak mesec, tudi če živite do zrele starosti.
"V okolju z nizkimi obrestnimi merami s fiksnim dohodkom in na splošno podaljšujejo življenjsko dobo je pokojninski tok na splošno boljši način, " pravi Louis Kokernak CFA, CFP, ustanovitelj Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Ni naključje, da zasebni in javni delodajalci odpravijo te ugodnosti. Skušajo prihraniti denar."
Razmisliti morate tudi o zdravstvenem zavarovanju. V nekaterih primerih se pokritje s podjetjem pokrije, če zaposleni prevzame pavšalno izplačilo. Če je tako pri vašem delodajalcu, boste morali v svoje izračune vključiti dodatne stroške zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega dodatka Medicare.
Slaba pokojnina je, da bi delodajalec lahko bankrotiral in se znajde, da ne more izplačevati upokojencev. Vsekakor to v desetletjih obstaja možnost.
Bi to moralo vplivati na vašo odločitev? Vsekakor. Če je vaše podjetje v nestabilnem sektorju ali ima finančne težave, je verjetno vredno upoštevati. Toda za večino posameznikov ti najslabši scenariji ne bi smeli biti zaskrbljujoči.
Upoštevajte pa, da vaše pokojninske ugodnosti varuje jamstvena korporacija pokojnin (PBGC), državna oseba, ki zbira zavarovalne premije od delodajalcev, ki sponzorirajo zavarovane pokojninske načrte. PBGC zajema samo načrte z določenimi zaslužki, ne pa programe z določenimi prispevki, kot so načrti 401 (k).
Najvišja pokojninska ugodnost, ki jo zagotavlja PBGC, je določena z zakonom in se prilagaja vsako leto. V letu 2019 je za 65-letnega upokojenca najvišja letna ugodnost 67 295 dolarjev. (Garancija je nižja za tiste, ki se upokojijo predčasno ali če načrt vključuje ugodnost za preživelega. In višja je za tiste, ki se upokojijo po 65. letu starosti.)
Torej, dokler je vaša pokojnina nižja od garancije, ste lahko prepričani, da se bo vaš dohodek nadaljeval, če bo podjetje šlo v stečaj.
Posebna vprašanja
Vprašajte se, zakaj bi vaše podjetje želelo izplačati iz pokojninskega načrta. Delodajalci imajo različne razloge. To lahko uporabijo kot spodbudo za starejše, cenejše delavce, da se predčasno upokojijo. Lahko pa ponudijo ponudbo, ker izločitev izplačil pokojnin ustvari računovodske dobičke, ki povečajo dohodek podjetij. Če vzamete pavšalni znesek, vam podjetju ne bo treba plačati upravnih stroškov in zavarovalnih premij po vašem načrtu.
Pred izbiro ene ali druge možnosti pomaga upoštevati, kako podjetja določajo znesek pavšalnih izplačil. Z aktuarskega vidika bi tipični prejemnik prejel približno enak znesek denarja, ne glede na to, ali izbere pokojnino ali pavšalni znesek. Pokojninski upravitelj izračuna povprečno življenjsko dobo upokojencev in temu ustrezno prilagodi plačni načrt.
To pomeni, da če uživate življenje, ki je daljše od povprečja, boste na koncu vnaprej, če boste vzeli življenjska plačila. Če pa dolgoživost ni na vaši strani, velja obratno.
Eden od načinov je lahko, da imata oba načina: del pavšalnega zneska vstavite v fiksno renta, ki zagotavlja življenjski tok dohodka, preostanek pa vložite. Če pa se raje ne bi ukvarjali s uspešnostjo Wall Streeta, bi bilo lahko boljše stabilno izplačilo pokojnin.
