Kaj je kreditna linija (LOC)?
Kreditna linija (LOC) je vnaprej določena omejitev zadolževanja, ki jo je mogoče uporabiti kadar koli. Posojilojemalec lahko denar potegne po potrebi, dokler ni dosežen limit, in ko se denar vrne, ga lahko v primeru odprte kreditne linije spet izposodimo.
LOC je dogovor med finančno institucijo - navadno banko - in stranko, ki določi najvišji znesek posojila, ki si ga lahko stranka najame. Posojilojemalec lahko kadar koli dostopa do sredstev s kreditne vrstice, če ne presegajo najvišjega zneska (ali kreditne omejitve), določenega v pogodbi, in izpolnjujejo vse druge zahteve, na primer pravočasno minimalno plačilo. Lahko se ponudi kot objekt.
Kako deluje kreditna linija
Kako delujejo kreditne linije
Vsi LOC-ji so sestavljeni iz določenega zneska denarja, ki ga je mogoče po potrebi izposoditi, povrniti in ponovno izposoditi. Višino obresti, velikost plačil in druga pravila določi posojilodajalec. Nekatere kreditne vrstice omogočajo pisanje čekov (predloge), druge pa vključujejo vrsto kreditne ali debetne kartice. Kot je navedeno zgoraj, je LOC lahko zavarovana (z zavarovanjem) ali nezavarovana, pri nezavarovanih LOC pa običajno veljajo višje obrestne mere.
Kreditna linija ima vgrajeno prilagodljivost, kar je njegova glavna prednost. Izposojenci lahko zahtevajo določen znesek, vendar jim ni treba vsega porabiti. Namesto tega lahko svojo porabo za LOC prilagodijo svojim potrebam in obresti dolgujejo le za znesek, ki ga črpajo, ne pa za celotno kreditno linijo. Poleg tega lahko posojilojemalci po potrebi prilagodijo svoje zneske odplačevanja glede na proračun ali denarni tok. Na primer, lahko povrnejo celotno neporavnano stanje naenkrat ali pa naredijo minimalna mesečna plačila.
Nezavarovani in zavarovani LOC-ji
Večina kreditnih vrst je nezavarovanih posojil. To pomeni, da posojilojemalec posojilodajalcu ne obljubi nobenega zavarovanja, da bo podprl LOC. Pomembna izjema je kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki je zavarovana z lastniškim kapitalom v domu posojilojemalca. Z vidika posojilodajalca so zavarovane kreditne linije privlačne, saj omogočajo povračilo naprednih sredstev v primeru neplačila.
Za posameznike ali lastnike podjetij so zavarovane kreditne linije privlačne, saj običajno prihajajo z višjim najvišjim kreditnim limitom in bistveno nižjimi obrestnimi merami kot nezavarovane kreditne linije.
Kreditna kartica je implicitna kreditna linija, ki jo lahko uporabite za nakupe s sredstvi, ki jih trenutno nimate pri roki.
Zavarovane kreditne linije ponavadi dobijo višje obrestne mere kot zavarovane LOC. Prav tako jih je težje pridobiti in pogosto zahtevajo višjo bonitetno oceno. Posojilodajalci povečano tveganje skušajo nadoknaditi z omejevanjem števila sredstev, ki jih je mogoče izposoditi, in z zaračunavanjem višjih obrestnih mer. Zato je APR na kreditnih karticah tako visok. Kreditne kartice so tehnično nezavarovane kreditne linije, pri čemer kreditni limit - koliko lahko zaračunate na kartici - predstavlja njene parametre. Vendar pa ne odprete nobenega premoženja, ko odprete račun kartice. Če začnete manjkati plačila, izdajatelj kreditnih kartic ne more izkoristiti nič odškodnine.
Preklicna kreditna linija je vir kredita, ki ga posamezniku ali podjetju zagotavlja banka ali finančna institucija, ki ga je mogoče po lastni presoji ali v posebnih okoliščinah preklicati ali razveljaviti. Banka ali finančna institucija lahko prekliče kreditno linijo, če se strankarske finančne okoliščine izrazito poslabšajo ali če se tržni pogoji izkažejo tako neugodni, da upravičujejo preklic, na primer po svetovni kreditni krizi leta 2008. Preklicna kreditna linija je lahko nezavarovana ali zavarovana, pri čemer je na splošno praviloma višja obrestna mera kot druga.
Ključni odvzemi
- Kreditna linija ima vgrajeno fleksibilnost, kar je njena glavna prednost. Kot kreditni račun zaprtega tipa je kreditna linija odprtega kreditnega računa, ki posojilojemalcem omogoča, da denar porabijo, ga vrnejo in porabijo. spet v neskončnem ciklu. Medtem ko je glavna prednost kreditne linije fleksibilnost, potencialne pomanjkljivosti vključujejo visoke obrestne mere, stroge kazni za zamude pri plačilih in možnost prekoračitve stroškov.
Vrteče se v primerjavi z nerevolucijskimi krediti
Kreditna linija se pogosto obravnava kot vrsta revolving računa, znan tudi kot odprti kreditni račun. Ta ureditev omogoča, da posojilojemalci denar porabijo, ga vrnejo in znova porabijo v skorajda neskončnem, vrtečem se ciklu. Obračunski računi, kot so kreditne in kreditne kartice, se razlikujejo od obročnih posojil, kot so hipoteke, avtomobilska posojila in posojila.
Potrošniški posojili, znani tudi kot kreditni računi zaprtega tipa, si potrošniki izposojajo določen znesek denarja in ga odplačujejo v enakih mesečnih obrokih, dokler se posojilo ne izplača. Po izplačilu obročnega posojila potrošniki ne morejo znova porabiti sredstev, razen če zaprosijo za novo posojilo.
Neobnovljive kreditne linije imajo enake lastnosti kot revolving kredit (ali revolving kreditna linija). Določen je kreditni limit, sredstva se lahko uporabijo v različne namene, obresti se običajno zaračunajo, plačila pa se lahko izvedejo kadar koli. Obstaja ena velika izjema: Skupina razpoložljivih kreditov se po opravljenih plačilih ne napolni. Ko v celoti plačate kreditno linijo, je račun zaprt in ga ni mogoče več uporabljati.
Kot primer, banke osebne kreditne linije včasih ponujajo v obliki načrta zaščite pred prekoračitvijo. Stranka v banki se lahko prijavi, da ima načrt prekoračitve računa, povezan s svojim tekočim računom. Če kupec prekorači znesek, ki je na voljo za preverjanje, jih prekoračitev prepreči, da bi odskočil ček ali zavrnil nakup. Kot vsako kreditno linijo je treba tudi prekoračitev poravnati z obrestmi.
Primeri kreditnih vrstic
LOC so različnih oblik, pri čemer vsaka spada pod kategorijo zavarovanih ali nezavarovanih. Poleg tega ima vsaka vrsta LOC svoje značilnosti.
Osebna kreditna linija
To omogoča dostop do nezavarovanih sredstev, ki jih je mogoče ponovno izposoditi, povrniti in izposoditi. Za odpiranje osebne kreditne linije je potrebna kreditna zgodovina brez privzetih vrednosti, kreditna ocena 680 ali več in zanesljiv dohodek. Zagotavljanje prihrankov pomaga, prav tako zavarovanje v obliki zalog ali CD-jev, čeprav za osebno LOC ni potrebno zavarovanje. Osebni LOC-ji se uporabljajo za nujne primere, poroke in druge prireditve, zaščito pred prekoračitvijo plač, potovanja in zabavo ter za pomoč pri odpravljanju popadkov za osebe z nerednim dohodkom.
Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
HELOC so najpogostejša vrsta zavarovanih LOC. HELOC je zavarovan s tržno vrednostjo stanovanja, zmanjšano za dolgovani znesek, ki postane osnova za določitev velikosti kreditne linije. Običajno je kreditna meja enaka 75% ali 80% tržne vrednosti stanovanja, zmanjšana za preostali znesek dolga na hipoteki.
HELOC-ji pogosto nastopijo z izplačilnim obdobjem (običajno 10 let), v katerem lahko posojilojemalec dostopa do razpoložljivih sredstev, jih poplača in ponovno zadolži. Po poteku roka izplačila zapade preostanek ali pa se posojilo podaljša za poplačilo preostalega stanja. HELOC-ji imajo običajno stroške zapiranja, vključno s stroški cenitve nepremičnine, ki se uporablja kot zavarovanje. Po sprejetju zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 so obresti, plačane na HELOC, odbitne le, če sredstva se uporabljajo za nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje nepremičnine, ki služi kot zavarovanje za HELOC.
Kreditna linija povpraševanja
Ta vrsta je lahko zavarovana ali nezavarovana, vendar se redko uporablja. Z LOC povpraševanja lahko posojilodajalec kadar koli pokliče zapadli znesek. Odplačilo (do izplačila posojila) je lahko samo obresti ali obresti plus glavnica, odvisno od pogojev LOC. Posojilojemalec lahko kadar koli porabi do kreditnega limita.
Kreditna linija s vrednostnimi papirji (SBLOC)
To je posebna LOC z zavarovanim povpraševanjem, kjer zavarovanje zagotavljajo posojilojemalčevi vrednostni papirji. Običajno SBLOC omogoča vlagatelju, da si sposodi od 50 do 95% vrednosti sredstev na svojem računu. SBLOCs so nenamenska posojila, kar pomeni, da posojilojemalec denarja ne sme porabiti za nakup ali trgovanje z vrednostnimi papirji. Dovoljeni so skoraj kateri koli drugi tipi izdatkov.
SBLOC zahtevajo, da posojilojemalec mesečno plačuje samo za obresti, dokler posojilo ne poplača v celoti ali posredništvo ali banka zahteva plačilo, kar se lahko zgodi, če vrednost portfelja vlagatelja pade pod raven kreditne vrstice.
Poslovna linija
Podjetja jih uporabljajo za posojilo, kot je potrebno, namesto da bi posojilo določili. Finančna institucija, ki razširi LOC, oceni tržno vrednost, dobičkonosnost in tveganje, ki jih prevzame podjetje, in na podlagi te ocene podaljša kreditno linijo. LOC je lahko nezavarovana ali zavarovana, odvisno od velikosti zahtevane kreditne linije in rezultatov vrednotenja. Kot pri skoraj vseh LOC je tudi obrestna mera spremenljiva.
Omejitve kreditnih vrst
Glavna prednost kreditne linije je možnost zadolževanja le potrebnega zneska in izogibanje plačevanju obresti za veliko posojilo. Kljub temu se morajo posojilojemalci zavedati potencialnih težav pri najemanju kreditne linije.
- Nezavarovane LOC imajo višje obrestne mere in kreditne zahteve kot tiste, zavarovane z zavarovanjem. Obrestne mere (APR) za kreditne linije so skoraj vedno spremenljive in se med posameznimi posojilodajalci močno razlikujejo. Kreditne vrstice ne zagotavljajo enake regulativne zaščite kot kreditne kartice. Kazni za zamude pri plačilu in prekoračitev meje LOC so lahko hude. Če odprta kreditna linija lahko povabi prekomerno porabo, kar povzroči nezmožnost plačila. Uporaba zlorabe kreditne linije lahko škodi kreditnemu rezultatu kreditojemalca.
