Kaj je zavarovanje odgovornosti?
Zavarovanje odgovornosti zavarovancu zagotavlja zaščito pred zahtevki, ki so posledica poškodb in škode ljudi in / ali premoženja.
Politike zavarovanja odgovornosti krijejo pravne stroške in vse izplačila, za katere bi bila zavarovana oseba odgovorna, če bi bila pravno odgovorna. Namenska škoda in pogodbene obveznosti na splošno niso zajete v teh vrstah polic.
Kako deluje zavarovanje odgovornosti
Zavarovanje odgovornosti je ključnega pomena za tiste, ki bi lahko bili odgovorni za poškodbe drugih ali v primeru, da zavarovana oseba škoduje premoženju drugih in se šteje za krivo. Zavarovanje odgovornosti prevzame vsak, ki je lastnik podjetja, vozi avtomobil, uporablja zdravila ali zakon - v bistvu vsak, ki ga lahko tožijo za škodo in / ali poškodbo.
Proizvajalec izdelka lahko kupi zavarovanje odgovornosti za izdelke, če jih pokrije, če je izdelek napačen in povzroči škodo kupcem ali kateri koli drugi tretji osebi. Lastniki podjetij lahko kupijo zavarovanje odgovornosti, ki jih krije, če je delavec med poslovanjem poškodovan. Odločitve, ki jih zdravniki in kirurgi sprejmejo na delovnem mestu, zahtevajo tudi zavarovanje odgovornosti. Kar zadeva avtomobilsko zavarovanje, 49 od 50 držav, pa tudi DC, od voznikov zahtevajo, da imajo v primeru nesreče in / ali poškodbe obliko neke vrste zavarovanja odgovornosti.
Po najnovejših podatkih Zavoda za informacijsko zavarovanje so ZDA največji trg zavarovanja poslovne odgovornosti. Leta 2014 je bilo po državi napisanih 86, 6 milijarde dolarjev odškodninskih zahtevkov, v Združenem kraljestvu pa 10, 6 milijarde dolarjev. V zadnjih dveh desetletjih se je na svetovnem trgu zavarovanja odgovornosti opazil velik premik. Statisa je poročala, da je trg v letu 2017 dosegel 3, 3 milijarde USD, kar je največ od leta 1994.
Vrste zavarovanja odgovornosti
Lastniki podjetij so izpostavljeni številnim obveznostim, pri čemer vsaka od njih lahko do svojih sredstev vloži velike terjatve. Vsi lastniki podjetij morajo imeti pripravljen načrt zaščite premoženja, ki je zgrajen na podlagi razpoložljivega zavarovanja odgovornosti.
Tu so glavne vrste zavarovanja odgovornosti:
- Odgovornost delodajalca in nadomestilo delavcev je za delodajalce obvezno kritje, ki ščiti podjetje pred obveznostmi, ki so posledica poškodb ali smrti zaposlenega. Zavarovanje odgovornosti za izdelke velja za podjetja, ki izdelujejo izdelke za prodajo na splošnem trgu. Zavarovanje odgovornosti za izdelke ščiti pred tožbami zaradi škode ali smrti, ki jo povzročajo njihovi izdelki. Zavarovanje odškodnine zagotavlja kritje zavarovanja podjetja pred zahtevki iz malomarnosti zaradi finančne škode, ki je posledica napak ali neupoštevanja. Zavarovanje odgovornosti direktorja in častnika zajema upravni odbor družbe ali uradnike zoper odgovornost, če podjetje toži. Nekatera podjetja nudijo dodatno zaščito svojemu izvršnemu timu, čeprav korporacije na splošno zagotavljajo določeno stopnjo osebne zaščite svojih zaposlenih. Krovne politike odgovornosti so politike osebne odgovornosti, namenjene zaščiti pred katastrofalnimi izgubami. Krovna kritna odgovornost običajno nastopi, ko so dosežene meje odgovornosti drugih zavarovanj. Zavarovanje poslovne odgovornosti je standardna komercialna splošna politika odgovornosti, imenovana tudi celovito zavarovanje splošne odgovornosti. Zagotavlja zavarovalno kritje za tožbe, ki so posledica poškodb zaposlenih in javnosti, ter premoženjske škode, ki jo je povzročil zaposleni, kot tudi poškodb, ki so jih utrpele malomarne akcije zaposlenih. Politika lahko zajema tudi kršitve intelektualne lastnine, obrekovanja, obrekovanja, pogodbene odgovornosti, najemniške odgovornosti in odgovornosti pri zaposlovanju. Celovite politike splošne odgovornosti (CGL) so prilagojene za vsa majhna ali velika podjetja, partnerstva ali skupna podjetja, korporacijo ali združenje, organizacijo ali celo novo pridobljeno podjetje. Zavarovalno kritje v zavarovalni polici CGL vključuje telesne poškodbe, materialno škodo, telesne in reklamne poškodbe, medicinska plačila ter odgovornost za prostore in poslovanje. Zavarovalnice zagotavljajo kritje kompenzacijskih in splošnih odškodnin za tožbe. Kazenska odškodnina na splošno ni zajeta, čeprav je lahko, če to dovoli pristojnost, v kateri je bila izdana polica. Višina tveganja, povezanega s poslovanjem, in velikost podjetja določata skupno kritje.
Celovita politika zagotavlja nadomestilo za obrambo ali preiskovanje tožbe, sodne stroške, vključno z odvetniškimi honorarji, stroški policijskih poročil in pristojbin za priče, kakršno koli sodbo ali poravnavo, ki izhaja iz tožbe, zdravstvene stroške za poškodovane osebe itd. Zavarovalnice obdržijo pravico do obrambe vsaka tožba zoper zavarovalnico, ki izhaja iz telesne ali premoženjske škode.
Ključni odvzemi
- Zavarovanje odgovornosti zagotavlja zaščito pred zahtevki, ki so posledica poškodb in škode ljudi in / ali premoženja. Zavarovanje odgovornosti krije pravne stroške in izplačila, za katere bi bila zavarovana oseba odgovorna. Določbe, ki niso zajete, vključujejo namerno škodo, pogodbene obveznosti in kazenski pregon.
Zapiranje vrzeli pri splošnem zavarovanju odgovornosti
Komercialno zavarovanje splošne odgovornosti ščiti pred večino pravnih težav, vendar ne bo zaščitilo direktorjev in uslužbencev pred tožbo in ne bo ščitilo zavarovancev pred napakami in opustitvami. Podjetja zahtevajo posebne politike za te primere. Spodaj so manj znane police zavarovanja odgovornosti, ki jih je vredno upoštevati za posebno poklicno kritje.
Zavarovanje odgovornosti za napake in opustitve (E&O) ponuja kritje tožb, ki izhajajo iz opravljanja malomarnih poklicnih storitev ali neizpolnjevanja poklicnih dolžnosti. Pravniki, računovodje, arhitekti, inženirji ali katero koli podjetje, ki stranki ponuja storitev za plačilo, bi morali kupiti to obliko zavarovanja.
Ta vrsta politike ne zajema kazenskega pregona, dejanj, za katera se šteje, da so goljufiva ali nepoštena, ali kakršnih koli zahtevkov za telesne poškodbe. Zavarovanci pa krijejo odvetniške stroške, sodne stroške in morebitne poravnave do višine, ki jo določa zavarovalna pogodba.
Zavarovanje direktorjev in uslužbencev (D&O) zagotavlja direktorjem in uslužbencem velikih podjetij zaščito pred sodnimi presojami in stroški, ki izhajajo iz nezakonitih dejanj, napačnih naložbenih odločitev, neupoštevanja premoženja, objavljanja zaupnih informacij, najema in odpuščanja odločb, navzkrižja interesov, grobega malomarnost in druge napake.
Obstajajo tri različne vrste kritja - osebno / zaposleno kritje, kritje podjetij in kritje podjetij - ki podjetjem zagotavljajo različne stopnje zavarovalne zaščite. Večina politik za raziskave in raziskave izključuje kritje goljufij ali drugih kaznivih dejanj. Dejavniki, kot so velikost in oblika podjetja, lokacija, združitve in prevzemi, vrsta panoge in izkušnje z izgubo, določajo premijske stopnje v tipični politiki raziskav in razvoja.
Zakaj kupiti osebno zavarovanje odgovornosti?
Zavarovalne police osebne odgovornosti kupujejo predvsem osebe z visoko neto vrednostjo ali osebe z velikimi sredstvi, vendar je tovrstno kritje priporočljivo vsem, ki imajo neto vrednost, ki presega kombinirane meje kritja drugih osebnih zavarovalnih polic, kot so dom in avto pokritost.
Zavarovanje osebne odgovornosti je smiselno za posameznike, ki tvegajo tožbo nad povprečjem, kot so najemodajalci.
Zavarovanje lastnikov stanovanj krije odškodninske zahtevke zaradi nesreč, ki se zgodijo na lastnini zavarovanca, vendar le do določene meje. Lastniki stanovanj, ki se soočajo s pristojbinami, ki presegajo ta znesek, bi se lahko soočile s finančno katastrofo.
Zavarovanje osebne odgovornosti, ki se običajno imenuje krovna zavarovalna polica, plačuje zavarovancem v primeru premoženjskih in avtomobilskih nesreč, pa tudi v primerih, ki vključujejo klevetanje, klevetanje, vandalizem ali poseg v zasebnost. Pravilnik zajema tudi poškodbe, ki nastanejo v sekundarnih bivališčih ali sezonskih domovih, v rekreacijskih vozilih, v prostorih za najem nepremičnin ali na čolnu ali plovilu, ki je v lasti zavarovanca.
Stroški dodatne zavarovalne police niso všeč vsem, čeprav večina prevoznikov ponuja znižane cene za paket paketov kritja. Zavarovanje osebne odgovornosti se šteje za stransko polico in od zavarovalcev lahko zahteva, da imajo določene omejitve glede svojih domačih in avtomobilskih polic, kar lahko povzroči dodatne stroške.
