Američani smo po naravi morda optimistični ljudje, toda ko gre za upokojitev, nas mnogi dvomijo.
V najnovejši raziskavi o zaupanju upokojencev iz Raziskovalnega inštituta za zaposlitvene zaslužke je le 17% vprašanih izjavilo, da so zelo prepričani, da bodo imeli dovolj denarja za udobno upokojitev. Drugih 47% je bilo nekoliko samozavestnih.
To pusti več kot tretjino Američanov - približno 36% -, ki dvomijo, da se bodo uspešno upokojili. In na žalost imajo morda prav.
Če želite ugotoviti, ali ste na poti, pomaga vedeti, kam želite iti. Kakšen upokojitveni življenjski slog si zamislite sami? Kaj to verjetno stane? In, vprašanje, kako narediti ali prekiniti: Ali boste imeli denar, da ga plačate? Tu je nekaj navodil.
1. Ocenite svoje stroške
Pred generacijami so ljudje predvidevali, da se bodo njihovi stroški upokojitve samodejno znižali. Novejše izkušnje kažejo, da ni vedno tako. Nekateri stroški bi se morali zmanjšati, zlasti tisti, ki so povezani z delom, kot so potovanja, vendar lahko drugi, na primer počitnice in počitnice, naraščajo.
Torej, začnite s tekočimi stroški kot vodnikom, poskusite ustvariti osnovni proračun za upokojitev. Nekateri strokovnjaki celo predlagajo, da bi pred tem upokojitvijo živeli nekaj časa, da bi videli, kako realno je.
„Preučujemo denarni tok, davke in prispevke za pokojninski načrt, da določimo znesek življenjskega sloga . To je tisto, za kar trenutno živite, "pravi Nick Vail, finančni svetovalec pri Integrity Wealth Advisors v Indianapolisu, Ind., " Večina ljudi ne živi od 80 do 90 odstotkov svojega dohodka, kot predlagajo številne družbe boste potrebovali v pokoju. Številni so bližje 65% do 70%, če upoštevate hipotekarna plačila, davke in tisto, kar trenutno odlagajo v pokojninske načrte. Znesek življenjskega sloga uporabljamo kot izhodišče za načrtovanje pokojninskega dohodka."
2. Dodajte svoj dohodek
V svojih delovnih letih ste verjetno imeli en osnovni vir dohodka: plačo. Če upokojite, pa boste najverjetneje imeli več virov, vključno s socialno varnostjo, tradicionalno pokojnino za delodajalce (če imate srečo, da jo imate), naložbe in zaslužek iz katerega koli dela, ki ga opravljate. Poskusite oceniti vsakega od teh, nato pa jih nadomestite. Nekaj nasvetov:
- Socialna varnost. Na spletni strani socialne varnosti lahko dobite napoved prihodnjih ugodnosti s pomočjo Ocenjevalnika upokojitve ali drugih kalkulatorjev na spletnem mestu, ki vam pomagajo oceniti pomembne elemente, na primer življenjsko dobo. "Spodbujam vse in mislim vse, da ustvarijo račun na spletni strani www.ssa.gov in si ogledajo njihove natančne koristi. V bistvu to počnem prav s svojimi strankami. Če ima stranka zakonca ali partnerja, mi to počneta oba, "pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth v Rockvilleu, ameriška pokojnina. Če imate tradicionalno pokojnino z določenimi prejemki, ki jo prihaja od delodajalca, bi morali prejemati občasne ocene svojih prejemkov. Vendar pa se lahko vaša ugodnost razlikuje glede na to, kdaj se upokojite in od oblike, v kateri se boste odločili za denar (pavšalni znesek rente, izplačilo za eno življenje v primerjavi s skupnim življenjem itd.). Skrbnik vašega načrta bi moral biti sposoben oceniti vaš verjetni pokojninski dohodek po scenariju po vaši izbiri. Preizkusite več možnih scenarijev in ugotovite, kateri je najboljši. Prihodki od naložb. Vaši naložbeni in pokojninski računi, kot so načrti 401 (k) in 403 (b) ter IRA, bi lahko zagotovili znaten del vašega mesečnega dohodka v pokoj, zlasti če vam primanjkuje tradicionalne pokojnine. Po starosti 70½ običajno nimate druge možnosti, kot da vsako leto dvignete določen znesek iz pokojninskih računov (razen za Roth IRA) v obliki zahtevanih minimalnih razdelitev. Za namene te vadbe upoštevajte, da lahko vsako leto med upokojitvijo dvignete 4% svoje celotne glavnice plus majhno letno povečanje inflacije, ne da bi izčrpali svoje prihranke. Pravilo 4%, kot se temu reče, je predmet finančnih sporov v skupnosti finančnega načrtovanja, vendar je še vedno smiselno začeti. Zaslužek od dela. Mnogi Američani pravijo, da nameravajo še naprej delati v "pokoj", bodisi s krajšim ali s polnim delovnim časom (glejte Upokojitev ne pomeni, da morate prenehati delati ). Vendar to ne uspe vedno, zato je najbolje, da ne računate na dohodek, v katerega niste popolnoma prepričani.
3. Naredite matematiko
Če vaš predvideni dohodek presega načrtovane stroške, ste vsaj za zdaj na dobri poti. Nekaj bi še lahko prišlo in vas iztirjalo - izguba zaposlitve, tržni padec -, vendar doslej tako dobro.
- znižajte svojo pokojnino? načrtujete, da se upokojite nekoliko kasneje? prihranite bolj agresivno od zdaj?
Vsak od teh korakov ali kombinacija teh ukrepov bi vam lahko pomagal, da se boste spet vrnili na pot. Za nasvete o izdelavi podrobnega načrta si oglejte vadnico Osnove načrtovanja upokojitve .
Spodnja črta
Edini način, da veste, ali ste na dobri poti do upokojitve, je vodenje številk. Naredite oceno svojih pokojnin, seštejte vse svoje verjetne dohodke in primerjajte dva. Če rezultat ni tako, kot ste si upali, boste morda morali prilagoditi svoje načrte.
»Odvisno od tega, kako blizu ste upokojitve, lahko začnete varčevati več ali pa boste morali počasi začeti prilagajati življenjski standard. Ni nujno, da je dramatično, vendar boste morda želeli priti do točke, ko vam ustreza življenjski standard, ki si ga lahko privoščite, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvine, Kalifornija, in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje“.
