Privarčevanje za upokojitev pomeni več kot le vlaganje denarja na račun 401 (k) in upanje na najboljše. Strategije, ki maksimirajo prihranke, minimizirajo davke in pomagajo doseči upokojitveni življenjski slog, ki si ga želite in si ga zaslužite, so obvezne. V 13 tednih, od danes naprej, bomo pokrivali vse, kar morate vedeti, da kar najbolje izkoristite svoje pokojninske račune.
Vaše gnezdo jajce
Vaše gnezdo sestavlja denar, ki ste ga namenili za upokojitev, in zaslužek od naložbe, ustvarjen s tem denarjem. Vaš glavni cilj bi moral biti zaščititi gnezdo z jajčecem z upravljanjem naložbenih tveganj in uporabo ustreznih naložbenih strategij skozi varčevalna leta in do upokojitve.
Postavljanje ciljev
Postavitev ciljev naložb, primernih za starost in tveganje, vam bo pomagala zagotoviti, da se pozneje v življenju ne boste trudili igrati nadomestitve. Na primer, prihranite pri 20-ih letih, če želite izkoristiti moč sestavljenih obresti in delodajalca, ki se ujemajo s pokojninskimi načrti 401 (k), tudi če to pomeni, da ne boste predčasno odplačevali študentskih posojil. Starost, pri kateri se želite upokojiti, bi moral biti tudi dejavnik pri določanju vaših varčevalnih ciljev.
Prihranki na podlagi delodajalca
Načrtovalni pokojninski varčevalni načrti, ki jih temeljijo na delodajalcih, kot so 401 (k), 403 (b) in drugi, so pogosto vaša glavna orodja za varčevanje. Delodajalci, ki ustrezajo sredstvom - poskusite najti delovna mesta, ki vam jih ponujajo - pomnožite svoje prihranke brez stroškov. Načrti, ki temeljijo na delodajalcih, običajno omogočajo tudi samodejno odtegnitev davka pred obdavčitvijo, skupaj z naložbenim izobraževanjem in drugimi orodji.
Individualni pokojninski računi (IRA)
Tradicionalni in Roth IRA-ji so koristni, tudi če imate tudi načrt, ki temelji na delodajalcu. IRA-ji lahko zagotovijo dostop do najrazličnejših naložb in možnost, da prihranite še več za upokojitev. Mnogi finančni svetovalci svojim strankam svetujejo, da imajo obe vrsti IRA zaradi edinstvenega davčnega statusa vsakega.
Spremljanje pravil o umiku
Čarobna doba za dvig sredstev od IRA-ov ali najemanje svojega 401 (k) brez kazni je 59½. Še vedno boste dolgovani dohodnini, razen če ne boste odtegnili od Roth IRA ali 401 (k). Izjeme obstajajo, vendar se, če se ne kvalificirate, najbolje izogniti predčasnemu umiku in dodatni 10-odstotni davčni kazni, ki je zraven. Poleg tega izgubite to dragoceno obrestno mero iz sredstev, ki jih predčasno umaknete.
Izogibanje nepotrebnim davkom
Ne plačujete davka na dobiček iz dobička iz davčno olajšanih pokojninskih računov, vendar ob upokojitvi plačujete redne dohodnine. Jon Heischman iz podjetja Heischman Financial Services priporoča strategijo, ki vključuje dajanje na nizko (ali brez) dividend za izplačilo dividend na obdavčljiv račun ter visoke dividendne zaloge in obdavčljive obveznice na davčno odloženi račun. Heischman predlaga vzajemne sklade, ki izplačujejo dividende in kapitalski dobiček, na obdavčljiv račun skupaj z obveznicami občine, ki se ne obdavčujejo na zvezni (in včasih celo državni) ravni.
Bufer za dohodke ob upokojitvi
Ko se približujete upokojitvi, razmislite o dopolnitvi dohodka in tako zagotovite zaščito pred nihanji na trgu in nepričakovanimi stroški. To lahko vključuje nepremičnine v obliki dohodkovne nepremičnine, dodatne naložbene račune, zagon majhnega podjetja ali zaposlitev za krajši delovni čas. Če se vam katera od teh možnosti dogovarja, je najbolje, da raziskujete in začnete načrtovati, preden se upokojite.
Čas upokojitve z zakoncem
Pravila za ugodnosti zakonca za socialno varnost so zapletena. Spoznajte njihove vloge in izvide, da zaščitite prihranke in se izognete plačevanju nepotrebnih davkov od dohodka zaradi slabega časovnega razporeda, ko gre za prijavo na ugodnosti. Vi in vaš zakonec morata zagotoviti, da sta oba na isti strani, ko se vsak od vas bliža upokojitvi.
Strategije pozne poklicne poti
Pri 50 letih imate pravico do začetnih prispevkov na svoje pokojninske račune. Ne boste imeli prednosti pri sestavljanju, vendar boste verjetno lahko dodali pokojninske prihranke, ne da bi krčili svoj življenjski slog. To je tudi primeren čas za pregled naložbene kombinacije, da se prepričate, da se vaša toleranca na tveganje ujema z dejstvom, da se bližate upokojitvi.
Glavni odhodki
Pred upokojitvijo načrtujte večje stroške, kot so popravilo doma ali dragi medicinski postopki. Ne glede na to, ali potrebujete novo streho ali nov kolk, to storite, medtem ko še vedno prihajate do plače in jih krije zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja delodajalec. Dobrodelne prispevke prispevajte, ko so vaši dohodki visoki, ne potem, ko se upokojite in manj potrebujete odbitka.
Navigacija do upokojitve
Še naprej spremljajte svoje finančno stanje tudi ob upokojitvi. Preden začnete zahtevati minimalne razdelitve (RMD), se finančno pametno premaknite in se prepričajte, da je načrt porabe za 401 (k) ali IRA usklajen s pokojninskimi sanjami in cilji.
Spodnja črta
Upokojitev je čas za sprostitev po porodu, ne čas za stres in negotovost. Z uporabo strategij, o katerih boste prebrali v tej seriji, vam bo pomagalo zaščititi gnezdo, tako da boste prišli do poti. Vaša nagrada bo varno, srečno in uspešno naslednje poglavje v vašem življenju. In priložnost, da začnete delati na seznamu vedra.
