Kaj je posojilo za znižanje obrestne mere (IRRRL)?
Posojilo za refinanciranje znižanja obrestnih mer (IRRRL) je vrsta hipoteke, ki jo ameriško ministrstvo za veteranske zadeve (VA) ponuja veteranom in vojaškim družinam. IRRRL je znan tudi kot VA-ov posojilni program refinanciranja, postopek posojila od VA do VA, zasnovan tako, da lastnikom stanovanj, ki že imajo posojila za VA, omogoči refinanciranje dolga po nižji obrestni meri, skrajša posojilo ali pretvori hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) v hipoteko s fiksno obrestno mero.
IRRRL je znan tudi kot program refinanciranja VA Streamline, ker je postopek razmeroma enostaven in hiter. Posojilojemalci ne potrebujejo najnižje bonitetne ocene ali novega potrdila o upravičenosti, da bi izpolnili pogoje, zato ocena IRRRL ni potrebna za dom ali premoženje. Minimalni dohodek ni potreben, prav tako ni omejitev, koliko dohodka lahko posojilojemalec zasluži, da je upravičen do programa racionalizacije VA.
Ker je postopek refinanciranja IRRRL veliko bolj učinkovit, program prihrani veteranom in vojaškim družinam veliko truda, časa in denarja. Vendar se lahko prek programa IRRRL refinancira samo posojilo VA. Dobitka od refinanciranja ni mogoče uporabiti za plačilo hipoteke, ki ni VA.
Kako deluje posojilo za znižanje obrestne mere (IRRRL)
Kvalifikacije za IRRRL so zelo sproščene - v bistvu so vlagatelji, ki že imajo posojilo VA, precej odobreni za refinanciranje. Vendar se morajo še vedno prijaviti pri posojilodajalcu, ki ga je odobril oddelek za veteranske zadeve (in ker se pogoji finančnih institucij razlikujejo, VA spodbuja posojilojemalce k primerjalni trgovini). Medtem ko ni omejitev zneska, ki si ga lahko lastnik stanovanja izposodi, posojilodajalci upoštevajo omejitve odgovornosti, ki jih VA lahko prevzame pri določitvi končnega zneska, ki so ga pripravljeni refinancirati. Osnovna pravica, ki je na voljo vsakemu veteranu, ki izpolnjuje pogoje, je 36.000 USD; posojilodajalci bodo na splošno znašali največ štirikrat, odvisno od omejitev lokalnih okrožij.
Prav tako mora refinancirano posojilo predstavljati resnično finančno prednost posojilojemalcu: Obrestna mera za novo hipoteko mora biti nižja od obrestne mere za staro, mesečna plačila pa morajo biti manjša. Izjema je le, če posojilojemalec pretvori ARM v hipoteko s fiksno obrestno mero.
Zahteva glede zasedenosti IRRRL je lažja, tudi v primerjavi z drugimi posojili VA. Program IRRRL omogoča posojilojemalcem, da refinancirajo stanovanja, v katerih so prej živeli, vendar so to zdaj naložbene nepremičnine, najemne nepremičnine ali drugi domovi. Nepremičnine, ki jo pokriva hipoteka, ni treba ceniti, da bi lahko zaprosili za posojilo.
Posojilo za znižanje obrestne mere za znižanje obrestne mere (IRRRL) se lahko uporabi samo za nadomestitev obstoječega posojila za veteranske zadeve.
Posebna vprašanja za posojilo za znižanje obrestne mere (IRRRL)
Za razliko od drugih zveznih posojil ni mesečno hipotekarno zavarovanje na IRRRL. Vendar ta posojila vsebujejo nadomestilo za financiranje; te se razlikujejo glede na posojilo, vendar na splošno znašajo približno 5%. Posojilojemalci lahko opustijo plačilo pristojbin vnaprej z zvišanjem stroškov obdelave v znesek posojila ali s sprejemanjem višje obrestne mere.
Posojilo, ki se refinancira, mora biti prva hipoteka na nepremičnini. Če ima lastnik stanovanja drugo hipoteko, ki ni posojilo VA, se morata s posojilodajalcem dogovoriti, da bosta postala podrejena zastavna pravica (bolj znana kot druga hipoteka), tako da bo nova IRRRL prva hipoteka. Tako lahko, če posojilojemalec neplača, to posojilo plača šele, ko se upnik posojila izplača.
