Razlike med nekaterimi zavarovalnimi policami je enostavno ugotoviti. Na primer, avtomobilsko zavarovanje krije avtomobile, doma pa zavarovanje posameznih hiš. Vendar pa drugi izrazi niso tako samoumevni. Razumeti morate predvsem razlike med primarnimi in presežnimi zavarovanji, saj jih boste verjetno naleteli na neki točki. Morda ste že slišali tudi za izraz "pozavarovanje", ki ga manj verjetno srečate, vendar bi kljub temu morali vedeti, da se izognete zmedi.
Primarno
Zavarovanje velja za primarno, kadar se kritje začne, ko je bila podpisana pisna pogodba in je zaradi nekega dogodka sprožena potencialna odgovornost. Če na primer sklenete polico požarnega zavarovanja na svojem domu ali podjetju, se primarno kritje začne takoj, ko zavarovalnica utrpi požarno škodo.
Osnovna zavarovalna polica običajno zavarovalcu naloži dolžnost varovanja pred kakršnimi koli zahtevki do zavarovanca, na primer zaščito voznika avtomobila, ki ga je v križišču udaril drug avtomobil. Obstajajo nekatere določbe glede časovnega razporeda in okoliščin, na primer takojšnja prijava zahtevka, na splošno pa obveznosti zavarovalnice v vsakem primeru sledijo podobnemu vzorcu.
Vsak osnovni polic ima omejitev glede razpoložljivega obsega kritja in običajno določa odbitne omejitve za stranko. Primarni polici se izplačajo proti terjatvam, ne glede na to, ali obstajajo dodatni neporavnani politiki, ki pokrivajo isto tveganje.
Primarno zavarovanje ima nekoliko drugačno strukturo ali vsaj drugačno uporabo izraza, kadar se nanaša na zdravstveno zavarovanje. Primarno zavarovanje v medicini se običajno nanaša na prvega plačnika zahtevka, do določene meje kritja, nad katero je sekundarni plačnik dolžan kriti dodatne zneske. To je še posebej pomembno pri interakciji med Medicare in drugimi oblikami zdravstvenega zavarovanja.
Presežek
Prekomerno zavarovanje je tema velike zmede zaradi številnih različnih načinov uporabe "presežek" v zavarovalništvu. V resnici je bilo nekaj pomembnih zahtevkov o zlorabi zoper ponudnike zavarovalnic, ki so izraz uporabljali na zmeden ali zavajajoč način.
V svoji najosnovnejši obliki politika presežne odgovornosti razširi mejo zavarovalnega kritja, da bi ugotovila obstoječe zavarovalno kritje, sicer znano kot osnovna politika odgovornosti. Temeljna polica ne mora biti primarno zavarovanje; v mnogih okoliščinah je lahko pozavarovanje ali druga presežna polica. Pogoste so krovne zavarovalne police.
Vendar presežno zavarovanje ni nujno isto kot krovno zavarovanje. Krovna politika odgovornosti je napisana tako, da zajema več različnih politik primarne odgovornosti. Na primer, družina lahko od Allstate Corp (NYSE: ALL) kupi osebno polico krovne zavarovalnice (PUP), da bi razširila prekomerno kritje tako glede avtomobilske kot tudi lastniške politike. Če presežna polica velja samo za eno osnovno polico, se ne šteje za krovno zavarovalno polico.
Mednarodni inštitut za upravljanje tveganj opisuje tri načine uporabe krovne presežne zavarovalne police. Prva uporaba razširja kritje presežnih limitov na osnovne zavarovalne police, potem ko so jih izčrpale plačila večje škode. Druga uporaba je prilagodljivost, ki jo je treba uporabiti v primerih, ko osnovne politike ne zadostujejo, vendar je nadgradnja celotnega svežnja politik predraga. Končno lahko krovna politika zagotovi zaščito pred nekaterimi zahtevki, ki niso zajeti v osnovnih politikah.
Pozavarovanje
Če zavarovalnice niste lastnik ali delate, verjetno na trgu ne boste naleteli na pozavarovanje. Pozavarovanje je dejansko zavarovanje za druge zavarovalnice. Vsaka pozavarovalna pogodba zavezuje eno zavarovalnico ali pozavarovalnico za zaščito pred morebitnimi izgubami, ki izhajajo iz zavarovalnih obveznosti, ki jih je izdal zavarovani zavarovanec ali zavarovatelj.
Temeljne poslovne značilnosti pozavarovanja so podobne osnovnim zavarovanjem. Zavarovalnica cedentiranja plača premijo pozavarovalnici in ustvari potencialni zahtevek proti neželenim prihodnjim tveganjem. Če ne bi šlo za dodatno zaščito pozavarovalnic, bi večina primarnih zavarovalnic bodisi zapustila bolj tvegane trge bodisi zaračunala višje premije pri svojih policah.
En pogost primer pozavarovanja je znan kot "mačja politika", ki je kratka za katastrofalno presežno pozavarovalno politiko. To zajema določeno mejo izgube zaradi katastrofalnih okoliščin, kot je orkan, ki bi prisilil primarno zavarovalnico, da hkrati izplača pomembne vsote škod. Če ni drugih posebnih določb o gotovinskem klicu, pozavarovalnica ni dolžna plačevati, dokler prvotna zavarovalnica ne plača zahtevkov po svojih policah.
