Univerzalno življenjsko zavarovanje v primerjavi z IRA in 401 (k)
Kadar koli na borzi pride do rasti, je tudi najbolj konzervativni vlagatelj težko sedeti ob strani. Ta pojav brez dvoma razlaga porast nečesa, kar imenujemo indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje (IUL). Medtem ko so indeksirane univerzalne življenjske politike priljubljene, pa so tudi ene najbolj spornih.
Nekateri finančni guruji pozivajo vlagatelje, naj se v celoti izogibajo celotnim življenjskim politikam, ponavljajoč stari maksimum "kupite termin in vložite ostalo." Vendar pa je z IUL razprava še posebej pereča. Celo novi newyorški regulator zavarovanja je postavil pod vprašaj prodajne prakse, povezane s to obliko zavarovanja.
Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje
Tako kot drugi produkti trajnega življenjskega zavarovanja ima tudi IUL sestavino zavarovanja in denarno nadomestilo, ki ga lahko imetniki izkoristijo, ko se pojavijo potrebe. Vendar obstaja ključna razlika. Namesto da bi zavarovali račun zavarovalca, ki temelji na konzervativnih skladih obveznic, ga zavarovalnice vežejo na delniški indeks, kot je S&P 500.
Ključni odvzemi
- Pogodbe IUL ščitijo pred izgubami, hkrati pa ponujajo nekaj premij za lastniški kapital. sčasoma).IUL morda niso primerni za ljudi, ki niso osebe z visoko neto vrednostjo, ki si želijo zmanjšati davčno obremenitev. Veliko vlagateljev je bolje, da kupijo terminsko zavarovanje in hkrati povečajo prispevke za pokojninski načrt, ne pa da kupujejo IUL.
Eno glavnih prodajnih mest za indeksirano univerzalno življenje je, da zavarovanec izpostavlja zavarovanje delnic in hkrati ščiti pred izgubami. Če se bo osnovni indeks delniškega trga v določenem letu dvignil, bodo lastniki videli, da se njihov račun poveča za sorazmerni znesek.
Tu je ključna beseda „sorazmerno“. Zavarovalnice uporabljajo formulo za določitev, koliko dobro posojilo nakažejo, in čeprav je ta formula vezana na uspešnost indeksa, bo znesek kredita skoraj vedno manjši. Če se trg v enem letu poveča za 10%, se lahko vaš denarni znesek poveča za, recimo, 7 ali 8%.
Obstaja tudi zgornja meja zneska dobropisa, ki omejuje rast vašega računa, če imajo zaloge leto s pasicami. Po podatkih Moore Market Intelligence povprečna zgornja meja za dobropis računov znaša 12%. Tudi če referenčna vrednost, kot je S&P 500, doseže 20%, lahko dobiček predstavlja del tega zneska.
Za nekatere potrošnike bi to lahko bila cena, ki so jo pripravljeni plačati, da bi zmanjšali svoje tveganje za zmanjšanje, ko trg krene v drugo smer. Za večino polic IUL je zajamčena najnižja kreditna stopnja 0%, kar pomeni - vsekakor hipotetično - da vaš račun ne bo izgubil vrednosti, če se zaloge nenadoma potopijo.
Vendar pa morajo potencialni zavarovanci razmišljati tudi o zmerno visokih stroških, vključno z upravnimi pristojbinami in stroški odpovedi, povezanimi s trajnim življenjskim zavarovanjem. Provizija, plačana prodajnim predstavnikom, je zelo strma, saj pogosto požira celo prvo leto premij. Od tam se prodajne pristojbine pogosto nadaljujejo na približno 5% letno, preden se zmanjšajo. Zaradi tega stanje denarja na vašem računu že leta ne bo začelo kazati znatne rasti.
Prodajni zastopniki sklepajo bistveno manj prodajnih polic, ki ponujajo smrtno korist brez denarne komponente. To je eden od razlogov, da so nekateri agenti bolj primerni za spodbujanje univerzalne življenjske politike.
Drugi dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri politikah IUL, je zapletenost pogodb, ki jih podpisujete. Kar se veliko vlagateljev ne zaveda, je, da pogosto vsebujejo določbe, ki zavarovalnici omogočajo, da pozneje spremeni pravila igre. Na primer, nekatere politike podjetju omogočajo znižanje zgornje meje donosa, da okrepi svojo bilanco stanja.
Po mnenju nekaterih kritikov je prodajna pot do strank, ki jih zanimajo indeksirani izdelki, prav tako zmedena. Prodajni predstavniki bodo včasih uporabljali ilustracije, ki kažejo, koliko lahko zavarovanci v določenih tržnih pogojih zaslužijo. Toda industrija je bila ogrožena, ker se je preveč zanašala na rožnate projekcije, ki se skoraj zagotovo ne bodo zgodile.
Ali obstaja kdo, ki bi se z indeksirano univerzalno življenjsko politiko očitno raje spopadel? Obstajati je treba argument, da ga imate, če ste posameznik z visoko neto vrednostjo in ne želite, da se vaša družina po vaši smrti sooči z velikanskim davčnim računom. Nepoklicni skladi življenjskega zavarovanja so že dolgo priljubljeno davčno zavetišče takšnih posameznikov. Če spadate v to kategorijo, se verjetno želite pogovoriti s finančnim svetovalcem, ki je samo plačan, da bi razpravljali, ali nakup trajnih zavarovanj ustreza vaši celotni strategiji.
Za vse ostale pa je težko najti prepričljiv razlog, da izberete IUL začasno zavarovanje, še posebej, če še niste plačali prispevkov za svoje pokojninske račune.
IRA in 401 (k) s
IRA in 401 (k) s so pokojninski računi. Denar se vloži na račune bodisi pred obdavčitvijo bodisi po obdavčitvi in vloži v ustvarjanje gnezdilca za upokojevanje. Zaslužek v 401 (k) s in nekaterih vrstah IRA-jev se obračunajo brez davkov, čeprav se davki plačujejo, ko se denar dvigne.
Ne glede na to, ali ste verjeli v to specializirano zavarovalno sredstvo, je skoraj vedno dobra ideja, da maksimirate svoje 401 (k) in IRA, preden vložite denar v polico IUL.
Na račune za pokojninske prihranke včasih prihaja do plačil prispevkov delodajalčevega delodajalca. V primerjavi z visokimi provizijami IUL, računi 401 (k) in IRA z neobremenjenimi sredstvi in tipičnimi letnimi odhodki v višini približno 1, 5% začnejo izgledati kot veliko cenejša alternativa IUL-om. Nekatere možnosti naložb v okviru pokojninskih načrtov imajo morda še nižje honorarje, ker o honorarjih pogaja velik sponzor podjetja, ki predstavlja več udeležencev.
Dohodki od naložb ne pridejo do zgornje meje, čeprav tudi ni zajamčeno dno. Pametno vlaganje s pravilno razpršenimi sredstvi pa lahko znatno zmanjša tveganje.
Za večino ljudi je varčevanje za upokojitev, nakup cenejše življenjske politike in preostanek vlaganja v 401 (k) ali IRA pametna poteza. V večini primerov boste ob vrnitvi pojedli veliko nižje pristojbine. Poleg tega ne boste skrbeli zaradi drobnega tiska v pogodbi IUL.
