HUD vs. FHA Posojila: pregled
Morda ste že slišali, da so za nadobudne lastnike stanovanj, ki so obremenjeni s slabimi krediti in / ali v preteklosti stečajev ali izterjav, na voljo državna posojila. V resnici pa ni vse tako preprosto.
Zvezna vlada ima množico programov, ki podpirajo različne potrebe Američanov. Zaradi spodbujanja lastništva na domu - zlasti za Američane z nizkimi dohodki - vam bo morda želel jamčiti hipoteko s pomočjo katerega od njegovih stanovanjskih programov, če imate kredit, ki ni manjši od optimalnega. Z drugimi besedami, vlada lahko posojilodajalcu obljubi, da bo dobro posojilo, če tega ne storite.
Zvezna vlada ima več agencij, ki analizirajo stanovanja v Ameriki in Američanom olajšajo hipotekarno posojanje. Nekatere najbolj znane agencije vključujejo ameriško ministrstvo za stanovanja in razvoj mest (HUD), zvezno stanovanjsko upravo (FHA), zvezno agencijo za stanovanjsko financiranje, zvezni sistem centralnih bančnih posojil ter tudi podjetja, ki jih financira vlada, Freddie Mac in Fannie Mae.
Leta 1965 je FHA postala del ameriškega ministrstva za stanovanja in razvoj mest. Tukaj si bomo ogledali vloge teh dveh agencij in njihove možnosti hipotekarnega posojila.
Ključni odvzemi
- FHA je del ameriškega ministrstva za stanovanja in razvoj mest. HUD sam ne jamči za posojila za posamezne domove, razen če niste domorodni Američan. Izvajalec je samo FHA, ki zavaruje hipoteke za stanovalce, ki živijo v družini.
HUD
Oddelek za stanovanja in razvoj mest podpira predvsem razvoj skupnosti in lastništvo domov z več pobudami. Medtem ko HUD sam jamči za posojila, je njegov poudarek predvsem na večdružinskih enotah, ne na posameznih domovih (z izjemo oddelka HUD v oddelku 184 za posojila, ki so na voljo samo domorodcem, ki kupujejo domove ali drugo nepremičnino). Zato je FHA tisti, ki kupuje enodružinske stanovalce, in si mora prizadevati za individualno podporo.
FHA
Zvezna stanovanjska uprava (FHA) je javna, vladna hipotekarna zavarovalnica. Deluje iz lastnega ustvarjenega dohodka. Kot taka je ena edina vladna agencija, ki je povsem samozadostna, ne da bi se zanašala na financiranje davkoplačevalcev.
Za večino hipotek z nižjim plačilom manj kot 20% bo potrebna vrsta hipotekarnega zavarovanja, ki vključuje zavarovalne premije, ki ščitijo pred neplačilom. FHA je zvezna hipotekarna zavarovalnica, ki se osredotoča predvsem na zavarovanje stanovanj za samske družine z nizkimi dohodki. Zaradi svojega tržnega položaja in osredotočenosti ima zelo specifične zahteve za posojila, ki jih bo zavarovala.
Kvalifikacija za posojilo FHA
Za zavarovanje hipotekarnega posojila FHA mora posojilojemalec poiskati posojilodajalca, ki ga odobri FHA, običajno banko. Kreditna kakovost za posojilo FHA je nižja od običajnih hipotekarnih posojil.
Posojilojemalci ne potrebujejo popolne kreditne zgodovine. Posamezniki, ki so šli v stečaj ali izterjavo, so upravičeni do posojila FHA, odvisno od tega, koliko časa je preteklo in ali je bilo ponovno vzpostavljeno dobro posojilo. Američani so lahko upravičeni do posojila FHA z minimalno kreditno oceno 500. Polog lahko znaša tudi 3, 5%.
- Kreditna ocena od 500 do 579: primerna za 10% polog: Kreditna ocena najmanj 580: primerna za 3, 5% predplačilo
Druge zahteve za posojilo FHA vključujejo:
- Dolg do dohodka nižji od 43% Dom mora biti primarno prebivališče posojilojemalca. Jugoslovani morajo izkazati dokazilo o zaposlitvi in dohodku
Vsi posojilojemalci FHA morajo FHA plačati premijo hipotekarnega zavarovanja (MIP). MIP zahteva plačilo vnaprej in letno plačilo. Letni MIP za posojila z roki, krajšimi od 15 let, se giblje med 0, 45% in 0, 95% glavnice. Za posojila, daljša od 15 let, letni MIP znaša od 0, 80% do 1, 05%.
Na splošno bodo posojilojemalci ugotovili, da je posojilo iz FHA pridobiti veliko lažje kot običajno hipotekarno posojilo. Običajna hipotekarna posojila imajo običajno naslednje pogoje:
- Nakazilo v razponu od 3% do 20% Najmanjši kreditni rezultat 620Privatno hipotekarno zavarovanje v višini 0, 5% do 1% glavnice posojila letno za posojila s pologom manj kot 20% Koeficient dolga in prihodka v razponu od 40% do 50%
V ospredju lahko posojilo FHA nudi več prednosti pred običajnim posojilom. Medtem ko je odobritev enostavnejša in so obrestne mere na splošno razumne, lahko vnaprejšnji MIP in zahtevana letna plačila MIP v celotni življenjski dobi posojila FHA celotno stroškovno stopnjo povečajo kot običajna hipotekarna posojila. Zato si nekateri prejemniki garancije FHA pozneje prizadevajo za refinanciranje svojih nepremičnin s klasičnim bančnim posojilom, ko se njihova kreditna zgodovina izboljša.
Druge premisleke o posojilih FHA
Pogoji posojila, zavarovani s FHA, so določeni na podlagi zneskov posojila, večjih ali manjših od 625.500 USD. Veliko stanovanj za stanovanja ni odobreno s strani FHA, zato so nekatere cenejše možnosti nastanitve nepopolne. Posojila FHA zahtevajo, da dom izpolnjuje kontrolni seznam pogojev in jih mora oceniti tudi FHA odobren cenilec. Posojila FHA so lahko možnost izbire za proizvedene domove.
Še ena prednost posojil FHA je, da so lahko dovzetni, kar pomeni, da kdor kupuje vašo lastnino, jo lahko prevzame od vas, medtem ko običajne hipoteke na splošno niso. Kupec mora izpolniti pogoje FHA. Ko so odobreni, prevzamejo vse hipotekarne obveznosti ob prodaji nepremičnine in prodajalca razrešijo vseh odgovornosti.
Izposoja domačih posojil
Posojila, za katera jamči FHA, so del naloge HUD-a za spodbujanje lastništva doma (HUD sam ne daje garancij za posojila za posamezne domove, razen če niste domači Američan). Če imate dobro kreditno sposobnost, vendar vam primanjkuje sredstev za polog, vam lahko zavarovano posojilo FHA pomaga, da postanete lastnik stanovanja. Druge možnosti hipotekarnih posojil, ki jih financira vlada, so lahko na voljo tudi pri zvezni agenciji za stanovanjsko financiranje, zvezni bančni sistem za domače posojilo, Freddie Mac in Fannie Mae, tako da je lahko pomembno tudi raziskati vse možnosti.
Vsak posojilojemalec mora pri analizi vseh vrst posojila za stanovanje upoštevati vse stroške. Hipotekarno posojilo bo prišlo do obresti, ki se bodo sčasoma odplačale, vendar to niso edini stroški. Vse vrste hipotekarnih posojil imajo različne različne pristojbine, ki se lahko zahtevajo vnaprej ali dodajo k plačilom posojila. Hipotekarno zavarovanje je pomembno razumeti tudi pri vsakem hipotekarnem posojilu, saj je pogosto potrebno in je lahko velik strošek, ki prispeva k odplačilu posojila. Upoštevajte, da hipotekarna plačila in hipotekarna zavarovanja iz katere koli vrste posojila lahko ponujajo nekaj davčnih olajšav, vendar večina vključuje podrobno davčno olajšavo.
