Kazalo
- Individualni računi upokojevanja
- Posredniški računi
- Odložene davčne olajšave
- Naložbe v nepremičnine
- Naložite v majhno podjetje
- Spodnja črta
Varčevanje za upokojitev je eden največjih finančnih izzivov, s katerimi se boste spopadli. Obstajajo različne šole razmišljanja o tem, koliko denarja boste potrebovali, da boste med penzijo udobno živeli. Ne glede na to, kakšna je ta številka, je treba biti odločen glede varčevanja, če želite doseči svoje upokojitvene cilje.
Medtem ko veliko ljudi prihrani za upokojitev v načrtih, ki jih sponzorira delodajalec, na primer 401 (k) s in 403 (b) s, to ni vedno možnost. Toda tu je dobra novica: Obstaja veliko drugih načinov, kako sestaviti to gnezdo. Tukaj je opisano, kako lahko dosežete cilje pokojninskega varčevanja, četudi nimate 401 (k).
Ključni odvzemi
- Veliko ljudi ima 401 (k) s v službi, vendar obstajajo drugi načini, kako varčevati do upokojitve, če nimate dostopa do enega. Posamezne pokojninske račune (IRA) je enostavno nastaviti in upravljati ter ponujajo dragocene davčne ugodnosti.Svoj denar lahko shranite tudi v posredniškem računu, rentah, nepremičninah in majhnem podjetju.
Individualni pokojninski računi (IRA)
IRA so računi z davčno ugodnostjo, ki imajo naložbe, ki jih izberete. Obstajata dve glavni vrsti IRA: tradicionalni in Roth. Največja razlika med obema je, ko plačujete svoje davke.
S tradicionalnimi IRA lahko prispevke odštejete v letu, ko jih opravite. Potem, ko začnete umikati denar med upokojitvijo, se ti umiki obdavčijo kot navaden dohodek.
Roth IRA-ji delujejo nasprotno. Ko dodate denar na račun, ne boste dobili davčne olajšave. Toda kvalificirani umiki - tisti, ki so bili opravljeni po starosti 59½ in ko je minilo najmanj pet let, odkar ste prvič prispevali k Rothu -, niso davki. In prispevke lahko kadar koli prekličete, iz kakršnega koli razloga, brez davkov in kazni.
Največja pomanjkljivost varčevanja s tradicionalnim ali Roth IRA je nizka meja prispevka. In če zaslužite preveč, sploh ne morete prispevati k Rothu.
Za leti 2019 in 2020 lahko shranite do 6.000 do 7000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. Če kljub temu vsako leto povečate IRA, lahko do konca upokojitve končate z urejeno vsoto. Seveda, prej ko začneš, tem bolje.
Posredniški računi
Seveda lahko naložbe z višjim tveganjem, kot so posamezne delnice, zaslužijo več kot naložbe z nizkim tveganjem, kot so CD-ji, vendar lahko izgubite denar. Obveznice, CD-ji in skladi denarnega trga so bolj konzervativni, vendar zagotavljajo stabilnost, ki je dolgoročno koristna. Trik je v iskanju ravnotežja, ki vam ustreza, in s pomočjo katerega boste dosegli svoje prihrankovne cilje.
Bodite prepričani, da bodite pozorni na pristojbine. Tudi majhne razlike v honorarjih lahko sčasoma močno vplivajo na vaše gnezdo.
Ni standardne formule za odločitev, koliko svojega denarja boste vložili v visoko tvegane, visoko donosne naložbe. Na splošno pa večina ljudi zmanjša tveganje, ko se bliža upokojitvi, ko ima manj let, da si povrne velike izgube. Kljub temu ljudje danes živijo dlje, zato samo zato, ker ste v 60. letih, ne pomeni, da morate prodati zaloge.
Odložene davčne olajšave
Anuitete ponujajo še en način za dosego vašega cilja pokojninskega varčevanja. Ponuja preko zavarovalnic, anuitete omogočajo odlog davka skupaj z različnimi naložbenimi možnostmi. Anuitete so na voljo s katerim koli od naslednjih:
- Fiksna obrestna mera Indeksna obrestna mera, ki temelji na uspešnosti posebne spremenljive obrestne mere indeksaA, vezane na tržno uspešnost
Denar, ki ga hranite v anuiteti, raste odloženo od davka, vendar postane obdavčen, ko denar dvignete v pokoj. Poleg odloga davka lahko anuitete zagotavljajo zajamčen tok dohodka za določeno število let ali celo življenje.
Anuitete niso primerne za vsakega vlagatelja. Zavarovana je le s plačilno sposobnostjo zavarovalnice, ki izdaja zahtevke, in ni zagotovljenih naložbenih rezultatov. Tudi anuitete so ponavadi drage, kar pomeni, da boste morda na koncu plačali veliko provizij.
Splača se biti previden, če razmišljate o renti. "Anuitete so pogodbe z življenjskimi zavarovalnicami in obstaja dolga zgodovina manipulativnih zavarovalnih agentov, ki prodajajo rente za velike provizije, ki jih zaslužijo, namesto v korist vlagatelja, " pravi James B. Twining, CFP®, ustanovitelj in izvršni direktor of Financial Plan, Inc., v Bellinghamu, Wash.
"Te rente na osnovi provizij so običajno dražje od drugih vrednostnih papirjev kolektivnih lastniških vrednostnih papirjev, kot so vzajemni skladi in ETF. Ni nenavadno, da najdemo anuitete s skupnimi letnimi stroški, ki presegajo 4% na leto - ogromen preobrat, ki ima za posledico slabe rezultate stroškov."
Naložbe v nepremičnine
Drug način varčevanja za upokojitev je naložba v nepremičnine. Če imate IRA ali posredniški račun, boste morda že imeli dostop do nepremičninskega sektorja prek vzajemnega sklada ali ETF.
"Najboljša možnost za vlagatelje je, da vstopijo v sklad, ki sam vlaga v sklade za naložbe v nepremičnine (REITs) po vsem svetu, " pravi Mark Hebner iz Index Fund Advisors v Irvineu v Kaliforniji.
„REIT so izjemno stroškovno učinkoviti, pregledni in likvidni. Dostop do REIT-ov prek vzajemnega sklada omogoča vlagateljem, da pridobijo globalno diverzifikacijo nepremičnin na stroškovno učinkovit način."
Zunaj REIT-ov lahko kupite nepremičnine takoj, da ustvarite tok dohodka v svojih upokojitvenih letih. Če na primer vlagate v večstanovanjski dom, lahko v enem oddelku živite, drugega pa najamete. To dejansko zmanjšuje vaše skupne življenjske stroške, hkrati pa plačujete hipoteko.
Kasneje se lahko odločite, da boste nepremičnino še naprej oddajali v najem in prejemali stalen dohodek od najemnin. Lahko pa prodate (po mojem mnenju) dom in izkupiček porabite za življenjske stroške ali druge naložbe.
Naložite v majhno podjetje
Druga možnost, ki vam bo pomagala doseči upokojitvene cilje, je vlaganje v majhno podjetje. Naložba v malo podjetje ne pomeni nujno postati lastnik podjetja. Če ne želite voziti ladje, lahko vlagate v ustaljeno podjetje kot tihi partner.
Ne glede na to, ali se odločite za podjetništvo ali investirate, dobiček malih podjetij ne bo omejen, potencialna donosnost naložbe pa je večja od drugih možnosti. Seveda te naložbe s seboj nosijo veliko tveganje. Ni zagotovila, da bo čas ali denar, ki ga vložite v majhno podjetje, sčasoma prinesel velik donos. Izberite pametno.
Spodnja črta
Kadar 401 (k) ni možnost, imate še vedno več načinov za vlaganje v letih po opravljenem delu. Vedno je dobro sodelovati z zaupnim finančnim svetovalcem, še posebej, če se odločite za naložbe z večjim tveganjem.
Ne glede na to, kam ste vložili svoj denar, ne pozabite redno rebalansirati svojega portfelja, saj se bodo vaši cilji, profil tveganja in časovno obdobje spreminjali.
