Kazalo
- Primerjajte načrte podjetij
- Premaknite denar v nov načrt delodajalca
- Kako delujejo prelivi 401 (k)
- Izjeme za preusmeritev
- Zavijte 401 (k) v IRA
- Spodnja črta
Prej ali slej boste verjetno prepustili svojo trenutno službo drugemu in se boste morali odločiti, kaj storiti z denarjem, ki ste ga vložili v trenutni načrt podjetja 401 (k). Možnosti običajno vključujejo, da ga pustite tam, kjer je, ga preusmerite na nov načrt delodajalca ali se odločite za premik IRA.
Ključni odvzemi
- Preden preklopite 401 (k), primerjajte načrte med starim in novim delodajalcem. Najbolje je, da se odločite za neposreden proti posrednemu prevračanju. Če se odločite, da ne boste prevrnili 401 (k), boste morda lahko pustili sredstva v starem načrtu in se lahko odločite tudi za prevračanje IRA.
Primerjajte načrte podjetij
Verjetno vam trenutno podjetje ni povedalo veliko. Tudi če so vam bili v času zaposlitve na voljo načrti 401 (k), ki so vam bili na voljo, boste morda našli informacije o prevračanju. V večini primerov je dobra novica čas, da je ta odločitev prilagodljiva. Ukrepate lahko takoj, ko ga zapustite ali odložite.
Pravzaprav bi bilo lahko slednje najboljše. "Najbolje je počakati, raziskati in se nato odločiti za prenos, " je dejal Elliot G. Ford, investicijski svetovalec pri Ark Financialu v Arlingtonu v Washingtonu, ki organizacijam po vsej državi služi kot posrednik in svetovalec za pokojninski načrt. "Običajno vam lahko nekdo v novem podjetju pomaga razumeti naložbe, stroške in načrte za novo podjetje."
Ford predlaga primerjavo zgodovine načrta donosnosti naložb in odhodkov. „Stroški so še posebej pomembni. Številne študije so pokazale, da bodo poleg zneska, ki ga prispevate, največji napovedovalec velikosti vašega morebitnega investicijskega gnezdečega jajca koeficienti odhodkov naložbe. "Koeficient odhodkov je skupni odstotek sredstev v upravljanju, ki plačuje za upravno, poslovodstvo, nekaj oglaševalskih in drugih stroškov sklada. "Vpliv na čisti donos sklada je lahko pomemben, " je dejal Ford.
Najti nekoga v vašem novem podjetju, ki vam bo pomagalo primerjati svoj stari načrt z novim, ne bi smelo biti težko. Večina oseb je namenjena osebju, ki zagotavlja informacije, in je pripravljena odgovoriti na vprašanja v zvezi z načrtom 401 (k) ali pa je skrbniku načrta priročna linija za pomoč. Konec koncev hočejo vaš denar.
Premaknite denar na 401 (k) novega delodajalca
Čeprav ni nobene kazni za ohranjanje načrta pri starem delodajalcu, izgubite nekaj privilegijev. Denarja, ki je ostal v načrtu nekdanje družbe, ni mogoče uporabiti kot podlago za posojila. Še pomembneje je, da lahko vlagatelji zlahka izgubijo sled o naložbah iz prejšnjih načrtov. "Svetoval sem zaposlenim, ki imajo dva, tri ali celo štiri račune 401 (k) na delovnih mestih, ki trajajo 20 ali več let, " je dejal Ford. "Ti ljudje skoraj nimajo pojma, kako uspešne so njihove naložbe."
Za račune med 1.000 in 5.000 dolarjev mora vaše podjetje v vašem imenu nakazati denar v IRA, če vas to izsilji iz načrta.
Za zneske pod 1.000 dolarjev zvezni predpisi zdaj podjetjem omogočajo, da vam pošljejo ček, sprožijo zvezne davke in državne davke, če je primerno, in 10-odstotno kazen predčasnega umika, če ste mlajši od 59. leta. V obeh primerih se davkom in morebitni kazni lahko izognemo, če sredstva prepustite v drug pokojninski načrt s 60 dnevi.
Kako delujejo prelivi 401 (k)
Nekoliko bolj tvegana metoda je, pravi Ford, posredno ali 60-dnevno prevračanje, pri katerem od starega delodajalca zahtevate, da vam pošlje ček na vaše ime. Ta ročna metoda ima pomanjkljivosti obveznega odtegljaja davka - podjetje predvideva, da izplačujete račun in mora odtegniti 20% sredstev za zvezne davke. To pomeni, da gnezdo za 100.000 do 40.000 (k) gnezdo postane ček za samo 80.000 dolarjev, tudi če je vaš jasni namen denar prestaviti v drug načrt.
Nato imate 60 dni, da nakažete preostanek (ali nadomestite razliko) v načrtu svojega novega podjetja 401 (k), da se izognete davkom na celoten znesek in morda 10-odstotno kazen predčasnega umika. Kljub temu je treba odšteti 20.000 dolarjev poročati o davčni napovedi in vas lahko potisniti v višji davčni razred. Vsekakor je treba vse razdelitve 401 (k) poročati o prejemnikovi davčni napovedi. Star skrbnik načrta bi vam moral izdati obrazec 1099-R.
Na primer, zahtevate popolno distribucijo od svojega 401 (k), ki ima stanje 55.000 USD. Z neposrednim prevračanjem 55.000 ameriških dolarjev iz vašega načrta na starem delovnem mestu preusmerite na tisto na vaši novi zaposlitvi. Če vam plačilo opravite s posrednim prevračanjem, se 11.000 ameriških dolarjev zadrži za zvezne davke in prejmete ček za 44.000 dolarjev. Če želite, da je ta razdelitev popolnoma odložena, morate v 60 dneh v kvalificirani načrt nakazati 44.000 dolarjev od 401 (k) in 11.000 dolarjev iz drugega vira.
Izjeme za preusmeritev
Obstaja nekaj izjem, pri katerih deli 401 (k) morda niso primerni za prevračanje. Tej vključujejo:
- Zahtevane minimalne razdelitve (RMD) Posojila, ki se obravnavajo kot razdelitev. Porazdelitev presežka prispevkov in s tem povezanih zaslužkov Razdelitev, ki je ena v bistvu enakih periodičnih plačilnih odvzemov, ki se izvzamejo iz avtomatskih ureditev prispevkov Razdelitev za plačilo za nezgodo, zdravje ali življenje zavarovanje Dividende na vrednostne papirje delodajalcev S dodelitvijo dohodkov pravnih oseb, ki se obravnavajo kot delitve
Zavijte 401 (k) v IRA
Za tiste, ki se raje ne zanašajo na naložbene ponudbe svojega novega podjetja 401 (k) načrta, je preusmeritev 401 (k) na IRA druga možnost. Veljajo enaka pravila prevračanja, navedena zgoraj. Prehodi so lahko neposredni prenosi skrbnika na skrbnika ali posredni, pri čemer se razdelitev plača lastniku računa. Kakor koli, ko začnete postopek, se mora to zgoditi v 60 dneh.
Ford na splošno podpira preusmeritev denarja v novi načrt družbe 401 (k), čeprav: "Za večino vlagateljev je načrt 401 (k) preprostejši, ker je načrt že pripravljen za vas; varnejši, ker zvezna vlada skrbno spremlja načrte 401 (k); cenejši, ker se stroški porazdelijo na številne udeležence načrta; zagotavlja boljše donose, ker naložbene svetovalce in investicijski odbor družbe 401 (k) običajno pregledajo naložbene načrte.
Spodnja črta
Preden se odločite, kaj storiti s svojim starim 401 (k), najprej razumejte možnosti, ki so vam na voljo. Največja težava, ki se ji je treba izogniti, je sprožitev davkov in potencialna kazen za umik, če ne upoštevate pravila 60 dni. Naslednja najpogostejša težava je zanemarjanje starega računa. Če sledite zgornjim korakom, se vam ne bo zgodilo nobeno.
