Ključno pri pokojninskem načrtovanju je predvidevanje, kako se lahko navade porabe spremenijo v poznejših letih. Na primer, stroški stanovanja se lahko zmanjšajo, če ena zmanjša, drugi stroški pa lahko predstavljajo večji delež pokojninskih sredstev, kot ste načrtovali.
Zdravstvena oskrba je lahko eden največjih stroškov. 65-letni par, ki se bo upokojil v letu 2019, lahko pričakuje, da bo v celotni upokojitvi porabil 285.000 dolarjev za stroške zdravstva in zdravstva. To ne vključuje dodatnih letnih stroškov dolgotrajne oskrbe, ki so se v letu 2019 gibali od 19.500 dolarjev za storitve dnevnega varstva odraslih do 102.204 dolarjev za zasebno sobo v domu za ostarele, poroča zavarovalnica dolgotrajne oskrbe Genworth.
Kljub varčevanju in pripravi na upokojitev vse življenje, mnogi upokojenci niso mentalno ali finančno pripravljeni na te stroške. "Upokojenci poleg večine potrošnikov zdijo, da podcenjujejo, koliko bodo potrebovali za zdravstvene stroške ob upokojitvi, vključno s stroški premije in izven žepa, " pravi Chad Wilkins, predsednik banke HSA. Večina odraslih 65 let in več je prepričana, da bi za zdravstveno oskrbo potrebovali manj kot 100.000 dolarjev, ko bodo moški, starejši od 65 let, potrebovali približno 133.000 dolarjev, ženske pa 147.000 dolarjev za plačilo zdravstvenega varstva v pokoju.
Tisti, ki so blizu upokojitve ali že delajo prehod iz delovne sile, morajo razumeti, kako načrtovati naraščajoče zdravstvene stroške.
Ključni odvzemi
- 65-letni novo upokojeni par bo za pokojninske stroške potreboval 285.000 ameriških dolarjev. V povprečju tisti, stari 65 let in več, porabijo 3800 dolarjev na mesec, socialna varnost pa nadomesti le približno 40% prihodka iz delovnega življenja. izdatki za zdravstveno varstvo v pokoju, vendar Medicare ne krije zdravil brez politike zdravil na recept dela D.
Pregled prihodkov in porabe za upokojitev
V zvezi s stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi obstajata dve pomembni številki: koliko denarja pride in koliko se porabi.
Tipična oseba v 60. letih ima povprečni prihranek 172.000 dolarjev. V povprečju tisti, stari 65 let in več, porabijo 3800 dolarjev mesečno, socialna varnost nadomesti le približno 40% njihovega dohodka iz poklicne dobe. Uprava za socialno varnost (SSA) ocenjuje, da bi povprečna mesečna ugodnost za ljudi, ki zaprosijo za socialno varnost ob polni upokojitvi, v letu 2020 znašala 3.011 dolarjev. Ta znesek pade na 2.265 dolarjev za vse, ki uveljavljajo ugodnosti v starosti 62 let.
Kolikšen pokojninski dohodek za zdravstveno varstvo je v veliki meri odvisen od starosti in splošnega zdravstvenega stanja. "Bolj zdravi ljudje, ki se upokojujemo, običajno pomenijo, da bo manj denarja namenjenega za stroške zdravstvenega varstva, " pravi Chris Schaefer, vodja prakse pokojninskega načrta na MV Financial v Bethesdi v Marylandu. "Druga stran tega kovanca je, da bo z bolj zdravim življenjskim slogom življenjska doba daljša, zato upokojenci načrtujejo daljši čas v pokoju."
Dve tretjini odraslih, starejših od 65 let, verjame, da bodo za pokojnino potrebovali manj kot 100.000 dolarjev; v resnici bodo potrebovali več kot 133.000 dolarjev (moški) in 147.000 dolarjev (ženske).
Medicare lahko plača nekaj zdravstvenih izdatkov v pokoju, vendar z omejitvami, pravi Michael Gerstman, ustanovitelj, finančni svetovalec generalnega direktorja Gerstman Financial Group, LLC v Dallasu. "Medikamer na primer brez politike zdravil na recept iz dela D ne pokriva zdravil, " pravi Gerstman.
Originalni program Medicare, imenovan tudi dela A in B, ne bo pokrival zobne in vidne nege, vendar Medicare Advantage načrti običajno počnejo. Noben del Medicare ne ponuja kritja za dolgotrajno oskrbo.
Če se zanašamo na Medicare, da bo pomagal pokriti zdravstvene stroške ob upokojitvi, načrtujte odbitke, premije in stroške, ki jih imajo v žepu. Za leto 2020 znaša standardni odbitek za Medicare del A 1.408 dolarjev. Standardna mesečna premija za del B znaša 144, 60 USD, čeprav bodo nekateri upravičenci Medicare plačali manj. Letni odbitek dela B za leto 2020 se izračuna na 198 USD. Osnovna premija za kritje dela D leta 2020 znaša 32, 74 USD na mesec, večina načrtov dela D pa se lahko letno odšteje do 435 USD.
Načrte Medicare Advantage ponujajo zasebne zavarovalnice, ki določajo premije, ne pa zvezna vlada kot pri delih A, B in D. Glede na zavarovalnico in kaj politika krije, bi lahko za načrt Medicare Advantage plačali več ali manj. Te načrte ponujajo zasebna podjetja, ki jih odobri Medicare in ne zvezna vlada. Ti načrti na splošno krijejo enake stroške, kot jih ima originalni Medicare, skupaj s pokrivanjem zdravil na recept dela D. Nekateri načrti lahko tudi razširijo pokritje, tako da vključujejo stroške, povezane z vidom, zobozdravstvom in sluhom.
Poiščite presežne prihranke za upokojitev za plačilo zdravstvene oskrbe
Če plezate zaradi stroškov zdravstvene oskrbe, vam ni treba izsušiti gnezda. Obstajata dva načina, kako lahko upokojenci ustvarijo varnostno mrežo za zdravstvene izdatke v pokoju.
Prva je z računom za zdravstveno varčevanje (HSA). Ti so na voljo z visoko odbitnimi zdravstvenimi načrti (HDHP) in ponujajo trojne davčne ugodnosti:
- Odbitni prispevkiDakončno odložena rastTavnine brez umika za kvalificirane zdravstvene stroške
"Sredstva HSA se lahko uporabijo za plačilo določenih zdravstvenih premij, vključno s premijami Medicare in premij za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, " pravi Wilkins.
Tisti, ki so že v 50. letih, lahko te načrte še povečajo z izkoriščanjem prispevnih prispevkov in prispevkov delodajalcev. "Posamezniki, stari 55 let ali več, lahko poleg največje omejitve prispevka prispevajo 1000 dolarjev na leto, " pravi Wilkins. "Številni delodajalci bodo prispevali denarne nagrade v HSA za preventivne preglede, kot so mamogrami ali letne fizike."
Za leto 2020 je redna meja prispevka za HSA 3.550 USD za pokritje posameznika in 7.100 USD za pokritje družine. Te omejitve veljajo za prispevke zaposlenih in delodajalcev skupaj. Ena omejitev: Tisti, ki so vpisani v Medicare, ne morejo več prispevati novih HSA.
Nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je še en način zapolnitve vrzeli, ki jo je zapustila Medicare. Ta vrsta politike lahko mesečno koristi za dolgotrajno oskrbo v obdobju dveh do treh let; kar vam lahko pomaga izogniti porabi sredstev za pridobitev pravice do Medicaid-a, ki plačuje za dolgotrajno oskrbo.
Premija zavarovanja za dolgotrajno oskrbo morda ni dostopna vsem. Gerstman pravi, da je alternativa nakup police življenjskega zavarovanja, ki ima možnost dodati voznika zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. "To omogoča mlajšim ljudem, da napredujejo pri načrtovanju dolgoročne oskrbe, " pravi Gerstman, ker prej ko kupimo življenjsko ali dolgotrajno zavarovanje, nižje bi bile premije.
Spodnja črta
Izdatki za zdravstvo zlahka predstavljajo velik delež pokojninskega proračuna. Ocenjevanje teh stroškov in oblikovanje strategije porabe lahko pomagata ohraniti več pokojninskih sredstev za druge stroške.
