Nekateri računi, ki jih plačate, so prijavljeni kreditnim birojem, drugi pa ne. Na primer o plačilih s kreditnimi karticami, hipotekami in drugimi posojili poročate vsak mesec, tako da jih plačilo pravočasno lahko poveča ali ohrani vašo kreditno oceno.
Plačila komunalnih storitev, vključno s plačili za kabelsko televizijo in mobilne ali stacionarne telefonske storitve, se na splošno ne poročajo, razen če postanejo resno zamudniki in se pošljejo v zbirke - korak, ki lahko negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost.
Ključni odvzemi
- Računi za kabelsko televizijo, telefon in druge komunalne račune običajno niso prijavljeni na kreditnih birojih ali se ne odražajo v vaši kreditni oceni. Če pa resno zamudite pri plačilu računa za kabel, se to lahko pokaže na vašem kreditnem poročilu. vključite plačila komunalnih storitev v vaše kreditno poročilo, če želite pokazati, da boste plačali pravočasno.
Izjeme od pravila
Vendar obstaja nekaj izjem. FICO, podjetje, ki stoji za najpogosteje uporabljenimi modeli kreditnega točkovanja, ponuja en rezultat, imenovan FICO XD 2, ki upošteva nekatere netradicionalne podatke, na primer plačila komunalnih storitev. Cilj je ustvariti bonitetne ocene za potrošnike, ki sicer nimajo dovolj podatkov v svojih evidencah, da bi potencialni posojilodajalci lahko ocenili njihovo kreditno sposobnost.
Potrošniki se lahko tudi odločijo, da bodo plačila računov za komunalne storitve prikazali v njihovih kreditnih poročilih pri podjetju Experian, enem od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev, in sicer tako, da so se vpisali v program Experian Boost in podjetju omogočili dostop do njihove zgodovine plačil računov za komunalne storitve in telekomunikacije. Oseba bi to morda želela storiti, na primer, če v svojih kreditnih poročilih nima dovolj drugih računov in poskuša sestaviti trdno bonitetno oceno, tako da pokaže, da plačuje račune v času.
Kaj je vredno plačila?
Zgodovina plačil je najpomembnejši dejavnik vašega kreditnega rezultata. Na primer, osnovna ocena FICO je sestavljena iz:
- Zgodovina plačil (35%) Izkoriščenost kredita (30%) Starost računa (15%) Poizvedbe / novi računi (10%) Kreditni miks (10%)
VantageScore, model bonitetnega ocenjevanja, ki so ga razvile tri glavne agencije za kreditno poročanje kot alternativa FICO, temelji na podobnih merilih:
- Zgodovina plačilRazina in vrsta kreditovKreditna sredstvaVeliko stanja
VantageScore je nejasen, ko gre za natančno težo, ki jo dodeli vsaki kategoriji. Vendar ne pušča dvoma o pomembnosti pravočasnega plačevanja računov. Potrošniška plačilna zgodovina je edini dejavnik, ki ga VantageScore ocenjuje kot "izjemno vpliven."
Zamudna plačila in vaše dobroimetje
Vsi upniki želijo vedeti, da bo posojilojemalec plačal svoj dolg, kot je dogovorjeno. Uporabljajo kreditna poročila in ocene na nazaj, da ocenijo, koliko tveganj lahko predstavlja potrošnik. Če je oseba vzpostavila vzorec pravočasnega plačevanja računov, se nanje šteje kot odgovoren uporabnik kredita in upniku verjetno ne bo povzročila finančnih izgub. Zgodovina zamud pri plačilih na drugi strani kaže na nezanesljivost, finančno nestabilnost in večje finančno tveganje.
Posledice zamudnih plačil se stopnjevajo v resnosti, ko račun postaja vedno bolj zamuden. Potrošnikovo kreditno poročilo prikazuje zgodovino plačil s stopnjami zamude: pravočasno, 30 dni, 60 dni, 90 dni, 120 dni. Vsaka stopnja zamude povzroči znatno večjo škodo na bonitetni oceni kot prejšnja.
Lahko se naštejejo tudi zbiranje, začasna posest, odškodnine, stečaj in druge navedbe, ki pomenijo neizpolnitev finančne obveznosti, kar povzroči še večji udarec na rezultat potrošnika kot zamude pri plačilih.
Kot smo že omenili, o kabelskem računu ali drugem komunalnem računu na splošno sploh ne bomo poročali, razen če je resno prestopno in v zbirkah. To se ponavadi zgodi okoli 90-dnevne znamke po zgrešenem plačilu. Pred tem bo potrošnik verjetno na udaru zamudnih pristojbin in na koncu prekinitve storitve.
Dlje ko ne plačate računa, več škode lahko naredi kreditni rezultat.
Kako dolgo zamujajo plačila?
Kreditna poročila razkrivajo zgodovino plačil na vseh računih (odprtih ali zaprtih), ki jih pokrivajo, vendar se bo vpliv katerega koli poznega plačila na vaš kreditni rezultat sčasoma zmanjšal. Nedavna in večkratna zamuda bodo vašemu rezultatu povzročila večjo škodo kot eno samo zamudo pri plačilu, ki je zbledelo iz spomina.
VantageScore nadalje pojasnjuje, da največja škoda povzroči potrošniški kreditni rezultat v prvem mesecu po poročanju o zamudi. Nato se njen vpliv v približno dveh letih zmanjša, nato pa preneha imeti velik učinek (čeprav zamuda pri plačilu ostane v potrošniška kartoteka za sedem let).
