Prilagajanje varčevalnih ciljev
Koliko morate varčevati, preden se upokojite? Odgovor na to vprašanje je bil precej preprost. Z varčevanjem v višini 1 milijona dolarjev in 5-odstotno obrestno mero bi lahko upravičeno zagotovili, da boste imeli 50.000 dolarjev letnega dohodka z naložbami v dolgoročne obveznice in preprosto preživeli dohodek. Z 2 milijona dolarjev bi lahko pričakovali, da boste imeli šestmestni letni dohodek, ne da bi morali potopiti glavnico.
Žal so obrestne mere že približno tri desetletja v stalnem padcu. Leta 1980 so nominalne obrestne mere državnih blagajn znašale približno 15%, danes pa 30-letna blagajna prinaša nekaj manj kot 3%. Nižji donos obveznic je otežil naložbeno enačbo v pokoju, poslabšala pa jo je le kreditna kriza, ki je zapletla tudi način varčevanja posameznikov, da bi imeli dovolj denarja za pokoj.
Ključni odvzemi
- Vlaganje koščka denarja v dolgoročne obveznice ni več pot do varne pokojnine, kot je bila nekoč, glede na upad donosnosti obveznic in izpad iz kreditne krize 2007–2008. Vem, koliko odložiti v 401 (k) zahteva doseganje cilja varčevanja in upoštevanje vašega trenutnega statusa, vključno s starostjo, varčevanjem in predvideno upokojitveno starostjo. Upoštevajte pravila z zrnom soli - na primer 10-odstotno pravilo za pokojninsko varčevanje in določanje odstotka obveznic v mešanici premoženja glede na vašo starost. Uporabite spletni kalkulator upokojitve, ki vam bo pomagal videti, kako spreminjanje vašega vložka prevede v višje ali nižje upokojensko gnezdo.
Zastavite si cilj varčevanja
Osnovno varčevalno sredstvo za večino Američanov je danes pokojninski načrt 401 (k). Tradicionalno upokojenci lahko računajo na socialno varnost - in še vedno lahko -, vendar je dolgoročni vidik tega programa državnih ugodnosti zapleten s spreminjanjem demografskih podatkov in nikoli ni bil namenjen zagotavljanju vsega, kar bi nekdo potreboval za financiranje upokojitve. Zaradi vsega tega je delavcem bolj kot kdajkoli prej pomembno, da prihranijo čim več za upokojitev.
Za odločitev, koliko prihraniti najprej, je treba imeti v mislih upokojitveni cilj, na primer splošno raven varčevanja ali letni cilj dohodka, kot so zgoraj navedeni. Glede na vaš cilj lahko poskusite obrniti inženir - ali nazaj v - trenutno raven prihrankov. V svoje izračune vključite tudi trenutno starost, sedanjo stopnjo varčevanja in ocenjeno upokojitveno starost. Drugi pomembni vložki vključujejo oceno stopnje donosa na trgu, kot so stopnje rasti zalog, obrestne mere obveznic in dolgoročne stopnje inflacije.
Koliko bi morali imeti 401 (k) za upokojitev?
Upoštevajte pravila palca
Glede na številne spremenljivke bo morda pomagalo razmisliti o splošnih pravilih za določitev ravni in odstotkov prihrankov. Na primer, varčevanje z 10% letne plače pred obdavčitvijo se na splošno šteje za primeren odstotek varčevanja. Ker pa ljudje živijo dlje in v osemdesetih ali devetdesetih letih ne želijo zmanjkati denarja, je bila predlagana stopnja varčevanja v višini 15% ali celo več. Višja stopnja lahko koristi tudi tistim, ki v svojih dvajsetih niso začeli varčevati in se zdaj trudijo dohiteti. Delodajalci se na splošno ujemajo z vsaj nekaj odstotki tistega, kar njihovi zaposleni prispevajo k 401 (k), kar lahko pomaga pri doseganju dvomestnega letnega odstotka.
Glede na oceno tržne donosnosti so v preteklem stoletju realne donosnosti ameriških zalog v povprečju znašale približno 7%. Realne ravni donosnosti obveznic so bile precej nižje na 2%, donosnost kratkoročnih sredstev pa okoli 1%. Jasno je, da se bo vsaka rast sredstev morala zanesti na zaloge in raznolik portfelj podobno tveganih sredstev, kot so tvegani kapital, nepremičnine ali zasebni kapital.
Skupno pravilo v zvezi s kombinacijo sredstev je, da je odstotek, ki ga posameznik vloži v obveznice, enak njihovi trenutni starosti. Čeprav to omogoča postopen napredek pri preživljanju obrestnih prihodkov ob upokojitvi, je malo potrebe, da bi 20-letnik, ki ima več desetletij, da izkoristi nestanovitnost delniških borz v iskanju resničnih donosov, celo 20% vložil v obveznice.
Življenjski cikel varčevanja
Številna spletna mesta, vključno z Bankratejem in neprofitno organizacijo AARP, ponujajo upokojitvene kalkulatorje, ki vam bodo pomagali vnesti in prilagoditi ključne spremenljivke, da bi dosegli letne cilje varčevanja.
Z uporabo kalkulatorja prihrankov 401 (k) Bankrate in zgornjih vložkov je tukaj povzetek možnih ravni prihrankov od trenutka, ko nekdo začne delati, ko doseže upokojitev.
Primarni vložki vključujejo skromno začetno stanje 401 (k) v višini 1.000 USD, 22 let, ko zaposleni začne delati, začetno plačo v višini 40.000 USD, ki zraste za 3% na leto (približno predvidena letna stopnja inflacije), 10-odstotni prispevek stopnja (ali sprva 4000 USD), upokojitvena starost 67 let in letna donosnost portfelja 8% na leto. Poleg tega, ker je delo med delodajalci običajno, je bilo predvideno, da se ujema s polovico prvih 6%, ki jih prispeva zaposleni.
Ko uporabljate spletni kalkulator za upokojitev, postane vrednost prispevka delodajalca za vaš 401 (k) nejasna. Poskrbite, da boste prispevali dovolj, da dobite celotno tekmo.
S temi vložki, vključno z disciplinirano stopnjo prispevkov in enakomerno povprečno donosnostjo na trgu več kot štiri desetletja, bi ta delavec sedel v starosti 66 let s celotnim stanjem na računu skoraj 3, 1 milijona dolarjev. Vidite, zakaj je tekma med delodajalci velika težava, saj bi brez tega končni saldo bil skromnejših 2, 4 milijona dolarjev - čeprav je od tega še veliko. Z ujemanjem delodajalca bi tehtnica presegla šest številk, ko je zaposleni dopolnil 32 let, presegel pol milijona do 46. leta in presegel kul milijon po starosti 53. Pri 61 letih bi stanje preseglo dva milijona dolarjev.
S spletnimi kalkulatorji, kot je ta, lahko poizkusite, kako bo spreminjanje vaših vložkov - starost, plača, prispevna stopnja, stopnja donosa portfelja in več - spremenilo znesek, ki ga lahko pričakujete ob upokojitvi. Potem je naporen trdi del dejansko varčevanja.
1:48Kako se upokojiti pri 50 letih
Spodnja črta
Na koncu dneva sta odšteti čim več denarja in preudarno vlagati dva pogoja, ki sta na splošno pod nadzorom varčevalca. Seveda morate živeti v okviru svojih možnosti in bodisi ostati na tekočem na finančnih trgih ali najeti zaupanja vrednega investicijskega svetovalca. V pomoč je tudi upoštevanje pravil o vlaganju, kar je tudi malo sreče - kot v obdobjih nadpovprečnih donosov na borzi ali obrestnih mer, kot so tista, ki so se zgodila v osemdesetih in večini devetdesetih let prejšnjega stoletja, pa tudi trg bikov z zalogami, ki se je začel marca 2009 in zdaj deluje že več kot 10 let.
