Kazalo
- Koga bi morali najeti?
- Neodvisni svetovalci
- Kaj pričakovati
- Spodnja črta
Verjetno je najbolj zanemarjen del vašega vsakdanjega denarnega življenja upokojitev. Za nekatere je upokojitev že desetletja, zato zakaj zdaj razmišljati o tem? Drugi menijo, da zaostajajo za prihranki, da je njihov položaj brezupen. Niti res ni. Nikoli ni prepozno, da začnete varčevati. Enako res: Ni nikoli prezgodaj.
Načrtovanje upokojevanja je zapleteno. Zgodnje pridobivanje pomoči je lahko vaš ključ do udobne upokojitve, a tudi če ste starejši in zaostajate, lahko upokojitveni svetovalec odkrije nepričakovana področja za izboljšanje.
Ključni odvzemi
- Načrtovanje upokojevanja je vse bolj pomembno za človekovo finančno življenje in se lahko zaplete, povzroči tesnobo in slabo odločanje. Če želite varčevati za pokoj, ali ste v pokoj, morate preživeti dohodek, ustvarjen s svojim premoženjem, boste morda potrebovali pomoč finančnega svetovalca. Niso vsi finančni svetovalci specializirani za pokojninsko načrtovanje, zato je treba poiskati usposobljenega in dobro poznavalca upokojevanja.
Koga bi morali najeti?
Enostaven odgovor je finančni svetovalec, vendar so tam vse vrste svetovalcev. Če iščete pomoč pri gradnji gnezdilnega jajca za upokojitev, si verjetno želite nekoga, ki je specializiran za finančno načrtovanje. Potrjeni finančni načrtovalec, kratkoročno skupno finančno orodje, bi bil zelo primeren za vaše potrebe, čeprav se lahko drugi svetovalci specializirajo tudi za načrtovanje.
Druge finančne svetovalce, ki so specializirani za pokojninsko načrtovanje, je mogoče identificirati z drugimi pooblastili, ki sledijo njihovim imenom - na primer: strokovnjak za načrte pokojninskega zavarovanja (CRPS); Potrjeni strokovnjak za dohodke v pokoj (RICP); Certified Senior Consultant (CSC); ali pooblaščeni svetovalec za načrtovanje upokojevanja (CRPC), če jih naštejemo le nekaj.
Če želite poiskati finančnega svetovalca, najprej določite svoje posebne zahteve in cilje, nato pa poiščite svetovalca, ki jim ustreza. Vzemite priporočila ljudi, ki jim zaupate, prosite za reference in razmislite o iskanju honorarnega svetovalca namesto enega, plačanega samo na provizijah.
Neodvisni svetovalec ali zasebna banka?
Obstajajo tudi svetovalci, povezani z velikimi investicijskimi podjetji, kot so Fidelity, in neodvisni svetovalci, ki delajo pod svojim imenom in vaš skrbnik hranijo s skrbnikom.
Kako torej izbirate? Največji povratni veter, ki lahko zmanjša pokojninske prihranke, poleg tega, da ne varčujete dovolj, so investicijske pristojbine. Ko se pogovarjate s potencialnimi upokojitvenimi svetovalci, jih vprašajte, kako so plačani. Če jih plačujete s pristojbinami (običajno glede na to, koliko denarja upravljate), jih vprašajte, koliko in ali bodo za naložbene izdelke, v katere ste vložili, plačani tudi provizije. Samo svetovalci vam bodo verjetno zaračunali nekje okoli 1, 5%.
Nekateri svetovalci imajo minimalne račune. Če šele začnete, morda nimate dovolj visokega ravnotežja, da bi se lahko kvalificirali za stalno svetovanje. Po drugi strani bo veliko svetovalcev, ki temeljijo na provizijah, sprejelo stranke z nizkimi zneski - bodite prepričani, da vas ne bodo poskušali naložiti v neprimerna ali pretirano draga sredstva. Prav tako ne pozabite izkoristiti brezplačnega svetovanja, ki je pogosto priloženega načrtu, ki ga financira delodajalec, na primer 401 (k). Načrt morda ne bo ponudil celovitega finančnega načrtovanja, vendar lahko svetovalec vsaj razloži vaše izbire skladov in vam pomaga ugotoviti pristojbine.
Kaj pričakovati
Prva stvar, ki bi jo morali pričakovati, ko sedite s svetovalcem za upokojitev, je podroben pregled vaše celotne finančne slike. Kakšna so vaša sredstva? Ali imate naložbe, nepremičnine, čakajoče se dediščine ali druga vredna sredstva? Kakšni so vaši dolgovi? Imate hipoteko, avtomobilsko plačilo, kreditne kartice, študentska posojila, obveznosti za mala podjetja ali druga posojila? Kako odplačujete svoj dolg, vendar še vedno varčujete za upokojitev?
Ko že govorite o upokojitvi, kakšni so vaši načrti za to? Ali nameravate delati, dokler ne morete več ali se želite upokojiti prej? Koliko zberete od socialne varnosti vsak mesec in kdaj je najboljši čas, da začnete zbirati ugodnosti? Kaj pa zavarovanje? Ste primerno pokriti?
Ko vaš upokojitveni svetovalec zbere vse vaše podatke, mora sestaviti poročilo, ki vam bo dalo podrobne finančne podatke o upokojitvi. To poročilo bo vključevalo, koliko denarja boste lahko vsak mesec dvignili z računa in koliko boste morali mesečno prihraniti, da dosežete ta cilj.
Vaš upokojitveni svetovalec naj vas vodi tudi skozi različne davčne premisleke vaše finančne slike. Če imate tradicionalno IRA, ali bi morali razmisliti, da bi postali Roth? Kako lahko minimalizirate davke, ki jih boste plačali na drugih sredstvih? Kaj pa vaše posestvo? Če končate z veliko premoženja, kako boste zmanjšali davek na nepremičnine?
Če je svetovalec izkušen vodja portfelja, lahko ustanovi portfelj, ki ustreza vašim ciljem. Če vaš svetovalec tega ne zmore, lahko priporoči koga, ki zmore. Upoštevajte priporočila, vendar ne pozabite zaslišati vsakogar, ki se lahko pridruži vašemu timu za načrtovanje upokojevanja. Pogovorite se z več kot eno osebo in se posvetujte s svojim svetovalcem, če bo dobil nadomestilo za napotitev.
Spodnja črta
V idealnem primeru upokojitev ne bi smela biti samostojna, razen če imate strokovno znanje in izkušnje na področju pokojninskega načrtovanja. Tudi najbolj kvalificirani svetovalci včasih uporabljajo nekoga drugega, ker je težko ostati objektiven z lastnim denarjem.
Takoj poiščite pomoč finančnega načrtovalca. Če je vaše stanje nizko ali šele začenjate, prosite za pomoč skrbnika načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
