Medbančni plačilni sistem klirinške hiše (CHIPS) je glavna klirinška hiša v ZDA za velike bančne transakcije. Od leta 2015 CHIPS poravna več kot 250.000 poslov na dan, v domačih in čezmejnih transakcijah presega 1, 5 trilijona dolarjev. CHIPS in storitev skladov Fedwire, ki jo uporablja centralna banka Zveznih rezerv, tvorita primarno omrežje v ZDA za domače in tuje velike transakcije, izražene v ameriških dolarjih.
Razčlenitev medbančnih plačilnih sistemov klirinške hiše
Medbančni plačilni sistem klirinške hiše se od transakcijskih storitev Fedwire razlikuje v več pogledih. Najprej in najpomembnejše je, da je cenejša od storitve Fedwire, čeprav ne tako hitro, dolarski zneski, potrebni za uporabo te storitve, pa so nižji. CHIPS je glavna klirinška hiša za velike transakcije; povprečna transakcija, ki uporablja CHIPS, je več kot 3.000.000 USD.
CHIPS deluje kot mehanizem za pobotanje, pri čemer se plačila med strankami pobotajo druga proti drugi, namesto polne vrednosti dolarjev obeh poslov. Od 9.00 do 17.00 ET. banke pošiljajo in prejemajo plačila. V tem času se CHIPS poveže in sprosti plačila. Od 17.00 do 17.15 sistem CHIPS odpravlja kreditne limite in sprošča in plačuje nerešena plačila. CHIPS do 17. ure sprosti vsa preostala plačila in pošlje plačilne naloge bankam prek Fedwireja.
Kako deluje medbančni plačilni sistem klirinške hiše
Obdelava prenosov sredstev je dva koraka: obračun in poravnava. Obračun je prenos in potrditev informacij med plačnikom (finančna institucija pošiljateljica) in prejemnikom plačila (finančno institucijo, ki prejme). Poravnava je dejanski prenos sredstev med finančno institucijo plačnika in finančno institucijo prejemnika plačila. Poravnava izpolni obveznost finančne institucije plačnika do finančne institucije prejemnika plačila v zvezi s plačilnim nalogom. Končna poravnava je nepreklicna in brezpogojna. Končnost plačila je določena s pravili tega sistema in veljavno zakonodajo.
Na splošno so lahko plačilna sporočila kreditni ali debetni nakazili. Večina sistemov za prenos sredstev velike vrednosti so sistemi prenosa kreditov, v katerih se plačilna sporočila in sredstva gibljejo od finančne institucije plačnika do finančne institucije prejemnika plačila. Institucija pošlje plačilni nalog (sporočilo, ki zahteva prenos sredstev prejemniku plačila), da sproži prenos sredstev. Operativni postopki plačilnega sistema velike vrednosti običajno vključujejo postopke identifikacije, usklajevanja in potrditve, ki so potrebni za obdelavo plačilnih nalogov. V nekaterih sistemih lahko finančne institucije sklenejo pogodbo z eno ali več tretjimi strankami, da pomagajo pri izvajanju klirinških in poravnalnih dejavnosti.
Pravni okvir za institucije, ki ponujajo plačilne storitve, je zapleten. Za plačila velikih vrednosti obstajajo pravila, ki se razlikujejo od plačil na drobno. Sistemi prenosa sredstev velike vrednosti se razlikujejo od maloprodajnih sistemov elektronskega prenosa sredstev (EFT), ki običajno upravljajo z veliko količino plačil nizke vrednosti, vključno z avtomatizirano klirinško hišo (ACH) in transakcijami z debetnimi in kreditnimi karticami na prodajnem mestu.
