Kazalo
- 401 (k) Omejitve prispevka
- Roth 401 (k) proti 401 (k)
- Največji 401 (k)
- 401 (k) Ujemanje delodajalca
- Zahtevane minimalne distribucije
- 401 (k) Prenos
- 401 (k) Pristojbine
- 401 (k) Posojila
- 401 (k) Težave
- Tradicionalni in Roth IRAs
- Druge možnosti
- Spodnja črta
Kar zadeva načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, kot je 401 (k), je za delavce, varčevalce in vlagatelje ključnega pomena (in vi bi morali videti sebe kot vsi trije), da iz njih kar najbolje izkoristite. Medtem ko obstajajo nekatere razlike z drugimi načrti, na primer 403 (b) s, se večina teh nasvetov dokaj dobro uporablja v glavnih načrtih v ZDA, pa naj gre za 401 (k) s ali za posamezne pokojninske račune (IRA).
Ključni odvzemi
- Dosledno varčevanje je ključnega pomena za uspešen pokojninski načrt. Vedno se prepričajte, da prispevate dovolj za 401 (k), da lahko izpolnite pogoje za usklajevanje prispevkov delodajalca. Bodite previdni glede osnovnih stroškov in pristojbin različnih naložb v svojih pokojninskih načrtih.
Ljudje so vedno bolj sami, ko gre za zagotavljanje upokojitve. Tradicionalne pokojnine so le zunaj javne službe ali močno sindikalne industrije. In tako delodajalci kot vlada vedno bolj prelagajo odgovornost in tveganje na posamezne delavce.
Načrt 401 (k) je bil zasnovan tako, da zapolni to praznino in delavcem v ZDA omogoči davčno ugoden način, da prihranijo za lastno upokojitev.
401 (k) Omejitve prispevka
Za zaposlene, ki imajo ambicijo in finančne možnosti, da kar najbolje izkoristijo svoje 401 (k), je eden najboljših načinov za začetek delo nazaj. Vzemite svoj najvišji dovoljeni letni prispevek, razdelite ga na število plačilnih obdobij v enem letu in poglejte, kje vas to pusti.
Za leto 2019 lahko največ prispevate 19.000 USD. Če ste starejši od 50 let, lahko letnim prispevkom za nadomestitev dodate 6000 USD. Za leto 2020 se omejitve gibljejo do 19.500 dolarjev, pri čemer bo prispevalni prispevek znašal 6.500 dolarjev.
Tudi vaš delodajalec lahko prispeva k vašim 401 (k). Za leto 2019 je omejitev 56.000 USD za kombinirane prispevke zaposlenih in delodajalcev (62.000 USD, če so upravičeni do prispevka za nadomestitev). Za leto 2020 se skupne omejitve zvišajo na 57.000 dolarjev ali 63.500 ameriških dolarjev z zneskom nadomestitve.
Roth 401 (k) proti 401 (k)
Vaš delodajalec vam lahko dodeli izbiro med običajnim 401 (k) in Roth 401 (k). Omejitve prispevkov so enake, vendar se Roth 401 (k) financira z dolarji po obdavčitvi, kot Roth IRA (glej spodaj).
Vsaka možnost 401 (k) je pomemben način varčevanja za upokojitev. Roth 401 (k) omogoča davkoplačevalcem, ki zaslužijo preveč, da bi prispevali k Roth IRA, da bi pridobili ugodnosti Roth IRA - brez davka, neobdavčene minimalne razdelitve v vaši življenjski dobi -, ker se lahko kasneje denar preusmeri v Roth IRA.
Prispevki za Roth 401 (k) s in Roth IRA so opravljeni z dolarji po obdavčitvi, medtem ko prispevki za 401 (k) s in tradicionalne IRA prispevajo z doplačilom davkov.
Največji 401 (k)
Si lahko privoščite, da prihranite maksimum? Če je tako, ni potrebno veliko več, razen sprejemanja najboljših naložbenih odločitev, ki jih lahko izberete v načrtu.
Tudi če ne morete največ prispevati, razmislite o tem, da to dopolnite s kakršnimi koli bonusi ali izplačili delitve dobička. Mnoga podjetja vam omogočajo, da te zneske nakažete neposredno na 401 (k). To je dobra ideja, kadar koli je to mogoče - veliko dobrih namenov se je zmotilo, ko je preverjanje bonusa v roki.
Predvsem pa poskusite biti dosledni. Nastavite določen znesek na plačo in ga ne spreminjajte, če tega res ne morate. Prav tako ne poskušajte časovno tržiti ali zmanjšati prispevkov samo zato, ker se zdi, da so gospodarske ali politične novice za nekaj časa potresne.
401 (k) Ujemanje delodajalca
Popolno izkoriščanje tekme delodajalca je ena najpomembnejših strategij, da kar najbolje izkoristite svoj načrt 401 (k). Ujemanje je precej natanko tako, kot zveni. Ob upoštevanju določenih pravil in omejitev vaš delodajalec prispeva enak znesek denarja, ki ga prispevate, ali njihov odstotek.
To dejansko podvoji pokojninske prihranke, ne da bi znižali plačo ali povečali davčno obremenitev. Številni delodajalci tekmujejo, ko prispevate 3% svoje plače (ali višje) - zato se potrudite, da to uresničite.
Želite še en razlog, da povečate delodajalčevo tekmo? V mnogih primerih delodajalci izračunajo svoje stroške in plače svojih uslužbencev temeljijo na popolni usklajenosti. Če tega ne izkoristite, v bistvu vračate brezplačen denar.
Nekateri delodajalci se odločijo, da bodo ustrezali vašim prispevkom v zalogah družbe. Čeprav to ni vedno tako zaželeno kot gotovina, vas to ne bi smelo odvrniti od maksimuma vašega ujemanja. Pogosto lahko te zaloge prodajo in pretvorijo v gotovino v dokaj kratkem času in z razumnimi stroški.
Zahtevane minimalne distribucije
Tako kot drugi pokojninski varčevalni načrt tudi 401 (k) zahteva minimalno razdelitev (RMD). Pri starosti 70½ morajo lastniki 401 (k) začeti jemati RMD, ne glede na to, ali potrebujejo denar ali ne. Pri IRS gre resno glede tega: obstaja 50-odstotna kazen za to, da ne bi umaknili pravilnega zneska.
Vendar pa RMD ne veljajo, če delodajalec še vedno dela pri istem delodajalcu, ki sponzorira načrt. Ne pozabite, da se sredstva v Roth a 401 (k) lahko preusmerijo na Roth IRA - ki med življenjsko dobo lastnika nima potrebnih minimalnih razdelitev.
401 (k) Prenos
Delodajalec lahko zahteva določeno število let delovne dobe, preden njegovi zaposleni pripadajoči prispevki. Temu se reče urnik odmerjanja. Na splošno obstajata dve vrsti 401 (k) razporedov nabiranja:
- Odjemanje odjemalcev se zgodi, ko zaposleni po določenem času preide iz lastništva 0% ustreznih prispevkov na 100%. Gradificirano pridobivanje je v tem primeru zaposleno vse večji delež ustreznih prispevkov, dokler na koncu niso vsi.
Ameriško ministrstvo za delo zahteva polno plačilo po šestih letih delovne dobe. Kljub temu, da bi kar najbolje izkoristili 401 (k) - in delodajalčevo tekmo -, je bistvenega pomena, da razumete načrt razporejanja načrta. V nasprotnem primeru lahko podjetje vrne del ali vse svoje ustrezne prispevke, če zaposleni odide, preden je v celoti odobren.
401 (k) Pristojbine
V okviru nekaterih pokojninskih načrtov delavcev lahko delavci izkoristijo naložbene nasvete neodvisnih strokovnjakov. Žal je ta nasvet redko brezplačen, zato boste morda ugotovili, da za to pomoč plačate od 1 do 2% svojih sredstev.
Razumljivo je, da se mnogi delavci počutijo preobremenjene, ko gre za izračun prispevkov in nato vlagajo ta denar. Kljub temu je plačilo za naložbene nasvete težavno, zlasti kadar gre za načrt 401 (k), za katerega vlagatelji dobijo razmeroma določen seznam možnosti naložb.
Varčevalci morajo biti pozorni tudi na stroške naložb, ki jih imajo v okviru svojih 401 (k). Na splošno se stroški vzajemnih skladov z leti zmanjšujejo in številne družine skladov ponujajo neobremenjena sredstva za načrte 401 (k) kot tudi nizkocenovne indeksne sklade. Seveda je pomembno, da številke primerjate in primerjate, saj se pristojbine še vedno zelo razlikujejo.
V skladu s podobnimi načini morajo biti vlagatelji previdni pri rentah in ciljnih skladih. Anuitete zagotovo nimajo veliko mesta v davčno zavarovanih računih (tema za še en dan). Še več, njihova pogosto visoka stroškovna razmerja lahko sčasoma pojedo svojo vrednost.
Čeprav so skladi ciljnih datumov priljubljene možnosti v mnogih načrtih, pogosto (vendar ne vedno) zaračunavajo višje pristojbine kot običajna sredstva - brez ustrezno boljših rezultatov.
401 (k) Posojila
Za delavce, ki prihranijo nekaj sredstev v znesku 401 (k), vendar ugotovijo, da ne morejo prispevati več, ker so obremenjeni z dragim dolgom, lahko obstaja možnost, ki bi bila neugodna.
Večina načrtov vsebuje določbe, ki zaposlenim omogočajo izposojo sredstev s svojih računov. Ta denar je relativno brez strun (v kolikor se sredstva lahko uporabijo). Z njim je mogoče plačati posojila ali dobroimetje na kreditnih karticah. Ta denar ne pride brezplačno, dobra novica pa je, da se vam zaračunane obresti v bistvu plačajo.
Posojilo 401 (k) ni manevriranje brez tveganja. Ta denar je treba vrniti pravočasno, ali bo posojilojemalec kaznoval kazni. Poleg tega bodo nekateri delavci ugotovili, da je zadolževanje pri pokojninskih prihrankih le nekoliko preveč priročno, kar odpira Pandorino škatlo prihodnjih težav.
Kljub temu je to lahko učinkovit način za sprostitev več denarja za prihranke. Ni za vsakogar, toda izposoja nizkocenovnega denarja od 401 (k) za poplačilo dolga po visoki ceni na kreditni kartici in na koncu še več vlaganja v 401 (k) je lahko preudarna izbira.
401 (k) Težave
Če vam ni všeč, kako je organiziran načrt ali možnosti naložbe v ponudbi, povejte tako. Pritožba na pomanjkljiv načrt je lahko učinkovito sredstvo za izboljšanje vaših možnosti (in tistih vaših sodelavcev).
Upoštevajte, da mnogi delodajalci izberejo načrte 401 (k) na podlagi tistega, kar je najcenejše in najprimernejše za ponuditi, in se morda niti ne zavedajo njegovih pomanjkljivosti.
Čeprav je res, da mnogi delavci ne marajo, da bi se škripalo kolo, in nekatera podjetja so zagotovo bolj odzivna od drugih, vendar ničesar ni dober način, da se načrt ne izboljša.
Tradicionalni in Roth IRAs
Kaj naredite, če ste 401 (k) zakrpali ali želite še več prihraniti z dobro znanim investicijskim vozilom? Na srečo vam je na voljo veliko možnosti, vključno s tradicionalnimi IRA-ji in Roth IRA-ji.
V letu 2019 lahko prispevate do 6000 dolarjev za katero koli vrsto IRA. Če ste stari 50 ali več let, lahko dodate prispevek v višini 1.000 USD. Omejitve so leta 2020 enake.
Tradicionalni IRA in 401 (k) se financirajo iz prispevkov pred obdavčitvijo. Dobite vnaprej davčno olajšavo in plačate davek na dvige ob upokojitvi. Roth IRA in Roth 401 (k) se financirata iz dolarjev. To pomeni, da ne boste imeli vnaprej davčne olajšave - vendar je kvalificirana razdelitev pokojnin brez obdavčitve.
Druge možnosti: Prihodki in računi za zdravstveno varčevanje
Ko prispevate čim več k 401 (k) in IRA, še vedno obstajajo drugi davčno ugodni načini za varčevanje do upokojitve. Ena od možnosti je razmisliti o nakupu in investiranju v rente.
Pri rentah je veliko prednosti in slabosti - lahko nosijo velike prodajne obremenitve, običajno imajo velike stroške, sponzorji pa nenehno prenašajo več tveganja na vlagatelja. Če naštejemo, se lahko denar v renti nabere brez vsakoletne obdavčitve in je smiselna možnost, če je pomembna še večja zaščita pokojnin pred davkom.
Če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP), je varčevanje na računu zdravstvenih prihrankov (HSA), davčno ugodnem vozilu, ki ga lahko uporabite, če imate tovrstno zdravstveno zavarovanje. Številni vlagatelji, zlasti družine z višjimi dohodki, ki si lahko privoščijo izplačilo odbitkov in mladih zaposlenih v dobrem zdravju, se jim zdijo ti računi koristni pri varčevanju dodatnih sredstev za upokojitev.
Spodnja črta
Davčno olajšani pokojninski varčevalni načrti so ena izmed redkih odmorov, ki jih vlada daje navadnim delavcem. Previdno varčevanje morda ni samostojno bogastvo. Lahko pa gre vsaj daleč do zagotavljanja bolj udobne in prijetne upokojitve.
Ne glede na posebnosti, ki vam jih ponujajo, naj bo to 401 (k), 403 (b) ali IRA, prispevajte toliko, kot si lahko privoščite, in v celoti izkoristite svojo priložnost, da denar odložite za prihodnost.
