V idealnem razmerju bo vaš finančni svetovalec zadovoljen s tem, kar plačujete. Kaj pa, če se vam zdi, da plačujete preveč? Finančni svetovalci ne želijo zaračunati toliko, da bi odpeljali poslovanje, vendar nočejo zaračunati tako malo, da se njihove storitve ne zdijo dragocene. Tu je pregled tega, kaj bi morali plačati za finančno svetovanje in upravljanje naložb, kaj bi morali dobiti za to ceno in kako lahko za to plačate manj.
Pričakovani stroški
Povprečna pristojbina za storitve profesionalnega finančnega svetovalca je 1, 02% sredstev v upravljanju letno za račun milijon dolarjev (povprečna pristojbina za panogo znaša 0, 95% in se zmanjša glede na velikost vašega računa). neto vrednosti posameznikov, pa je lahko primerna pristojbina nižja. "Zmerna pristojbina bi znašala 1% na 1 milijon dolarjev, na 0, 50% na 10 milijonov dolarjev in nato 0, 10% zatem, " pravi Ryan T. O'Donnell, CFP, upravljavec premoženja in ustanovni partner skupine O'Donnell v mestu Chico v Kaliforniji. Z drugimi besedami, stranke bi morale pričakovati, da bodo plačale največ 50.000 dolarjev na računu v višini 10 milijonov dolarjev, pravi.
Spletni svetovalci so pokazali, da razumna pristojbina samo za upravljanje denarja znaša približno 0, 25% do 0, 30% premoženja, zato če ne želite nasvetov o ničemer drugem, je to razumna pristojbina, pravi O'Donnell. Svetovalec mora biti sposoben razložiti, kako dodaja vrednost za kateri koli znesek, zaračunan nad temi stopnjami. Ali svetovalec deluje na primer kot vaš osebni finančni direktor in pomaga pri davčnem načrtovanju ali načrtovanju nepremičnin? Ali ocenjuje, kje ste ranljivi z vidika zaščite premoženja? Ali pa vam svetovalec pomaga zagotoviti, da imajo dobrodelna darila večji vpliv? Vložki na tej ravni presegajo upravljanje denarja do rastočega področja upravljanja premoženja.
"Pričakujte, da boste plačali več za aktivno upravljane portfelje, " pravi David P. Sims, pooblaščeni javni računovodja in registrirani svetovalec za naložbe pri virginijski RidgeHaven Capital LLC. "Če naložbeni svetovalec vloži več truda v premagovanje trga, bi stranke pričakovale, da bodo plačale višjo pristojbino za sredstva v upravljanju."
Vendar to, da lahko za aktivno upravljanje doplačate, še ne pomeni, da bi morali. Glede na študijo Vanguard "aktivni upravljavci skladov kot skupina premalo izpolnjujejo svoje referenčne vrednosti v večini obravnavanih kategorij skladov in časovnih obdobij." Mnogo drugih nedavnih raziskav ima podobne ugotovitve. Kljub temu poročilo Vanguarda priznava, da "zelo nadarjen aktivni vodja s preizkušeno filozofijo, disciplino in postopkom ter po konkurenčnih stroških lahko ponudi priložnost za boljše rezultate." Če boste najeli finančnega svetovalca z aktivnim strategijo upravljanja, bi bilo pametno, da ga izberete posebej previdno.
Ostale stvari, ki se jim je treba izogniti, so "velike obremenitve in druge neumne pristojbine, ki pogosto spremljajo izdelke, ki jih prodajajo izbrani posredniki, " pravi Jacob Lumby, diplomirani inštruktor za osebno finančno načrtovanje na Teksaški univerzi Tech. "V današnjem svetu poceni naložb ni mesta za naložene vzajemne sklade ali z njimi povezane izdelke. Pristojbine so eden vodilnih kazalcev naložbenih rezultatov. Nizke provizije povzročajo več denarja na vašem naložbenem računu in večjo zapuščino."
Vrednost vašega denarja
Za tradicionalno 1-odstotno provizijo lahko stranke pričakujejo storitve upravljanja premoženja in popoln finančni načrt, ki se posodablja najmanj letno, pravi Lumby. Nekatera podjetja ponujajo storitve davčnega načrtovanja brez dodatnih stroškov, mnogi pa z računovodskimi podjetji sodelujejo pri vseh davčnih storitvah, kar vas bo stalo še dodatno. Enako velja za pravne službe, dodaja. "Za stranke z visoko neto vrednostjo z naprednimi potrebami načrtovanja so lahko te pristojbine koristne, " pravi Lumby. "Potrebujejo načrte po meri, ki so vključeni v veliko različnih strokovnjakov." Odjemalci z visoko neto vrednostjo so zelo izpopolnjeni, poleg tega pa so tudi zelo zaposleni, pravi O'Donnell. Za vrednost, ki je ne dobijo, ne bodo plačevali pristojbin, toda zaradi miru in manj stresa lahko plačilo finančnega svetovalca postane smiselno.
Plačajte manj za kakovostno finančno svetovanje
Verjetno ste to že slišali, toda najboljši način za zagotovitev nepristranskih finančnih nasvetov, ki je v vašem najboljšem interesu, je, da najamete svetovalca, ki temelji na plačilu, ne pa na komisiji. Kot navaja Sims, imajo svetovalci na podlagi provizij večjo spodbudo za povečanje premoženja svojih strank. "Dolgoročno je to za stranko in svetovalca rešitev, ki je od vsega primera, " pravi.
"Če želi stranka znižati pristojbine na tanke ravni, bodo nekateri svetovalci upravljali portfelje, ki temeljijo na ETF, ki sledijo različnim sektorjem trga, " pravi Sims. Ta bolj pasiven naložbeni slog zahteva manj dela s strani investicijskega svetovalca.
Če želite sodelovati s strokovnim svetovalcem, vendar ne potrebujete visoko prilagojene storitve, vam Lumby predlaga, da pogledate Vanguardove osebne svetovalne storitve, ki omogoča popoln dostop do pooblaščenega finančnega svetovalca, edinstven finančni načrt in tekoče upravljanje premoženja za provizijo v višini 0, 3% premoženja, ki se letno upravlja (z računom najmanj 50 000). Če potrebujete samo upravljanje portfelja, ne pa finančnega načrtovanja ali svetovanja, razmislite o storitvah za upravljanje premoženja, kot je Betterment, kjer je pristojbina le 0, 25% - 0, 40% sredstev.
Drugi način plačevanja manj je pogajanje o plačilu finančnega svetovalca. Bodite pripravljeni razložiti, zakaj menite, da je previsok in zakaj je smiselno, da vas svetovalec prevzame kot stranko za manj kot tisto, kar podjetje običajno zaračuna. Če vam je svetovalec všeč, vendar želite manj storitev, kot jih običajno nudijo stranki, bodo morda upravičili, da vam bodo zaračunali manj. Enako je, če jim prinesete več sredstev, kot jih običajno upravljajo.
Lahko bi izkoristili priložnost tudi pri novejšem svetovalcu. "Pogosto vedo, da ne morejo zahtevati najvišjega dolarja in so lačni, potrebujejo posel in so pripravljeni natikati, " pravi Gary Silverman, CFP, ustanovitelj organizacije Personal Money Planning v Wichita Falls, Teksas, kjer deluje kot njegov investicijski svetovalec in kot finančni načrtovalec. Čeprav boste morda dobili tisto, za kar boste plačali, boste verjetno dobili več pozornosti, pravi Silverman, "ljudje, ki so na novo, pa vedo, da so malce nevedni, zato se bodo pred predajo priporočila težko učili." Dodaja: "Samo zato, ker se nekdo ukvarja s tem tri leta, še ne pomeni, da opravlja slabše delo kot nekdo, ki je bil na tem tri desetletja."
Spodnja črta
Ko iščete novega finančnega svetovalca ali se odločite, ali boste ostali pri svojem obstoječem, ne pozabite, da iščete svetovalca, ki zagotavlja najboljšo vrednost, ki pa ne bo nujno tisti, ki pride po najnižji ceni. Razmislite, katere storitve v resnici potrebujete in koliko so vam vredne, nato poiščite finančnega svetovalca, ki ustreza vašim kriterijem.
