Kazalo
- Naučite se teh 3 korakov
- Kdaj nastanejo obresti?
- Preprosto v primerjavi s sestavljenimi obrestmi
- O amortizaciji
- Spodnja črta
Če ste pred kratkim diplomirali ali zapustili fakulteto, vas bo morda presenetilo, koliko od plačila študentskega posojila gre samo za obrestni del vašega dolga. Če želite razumeti, zakaj je tako, morate najprej razumeti, kako se ta obresti obračunajo in kako se uporabljajo za vsako plačilo.
Ključni odvzemi
• Zvezna posojila uporabljajo preprosto formulo obresti za izračun vaših finančnih stroškov; vendar nekateri zasebni posojili uporabljajo sestavljene obresti, kar poveča vaše stroške obresti.
• Nekatera zasebna študentska posojila imajo spremenljive obrestne mere, kar pomeni, da lahko na naslednji datum plačate več ali manj obresti.
• Razen subvencioniranih zveznih posojil se obresti na splošno začnejo obračunati, ko se posojilo izplača.
3 korake za izračun obresti študentskega posojila
Ugotoviti, kako posojilodajalci zaračunavajo obresti za določen obračunski cikel, je pravzaprav dokaj enostavno. Vse, kar morate storiti, je, da sledite tem trem korakom:
Korak 1. Izračunajte dnevno obrestno mero
Najprej vzamete letno obrestno mero za svoje posojilo in jo razdelite na 365, da določite znesek obresti, ki se dnevno obračuna.
Recimo, da dolgujete 10.000 dolarjev na posojilo s 5-odstotnimi letnimi obrestmi. To stopnjo bi razdelili na 365 (0, 05 ÷ 365) in dosegli dnevno obrestno mero 0, 000137.
Korak 2. Določite svojo dnevno obresti
Nato boste dnevno stopnjo obrestne mere v 1. koraku pomnožili z neplačano glavnico v višini 10.000 USD (0.000137 x 10.000 USD), da ugotovite, koliko obresti ocenite vsak dan. V tem primeru vam vsak dan zaračunamo 1, 37 USD obresti.
Korak 3. Pretvorite ga v mesečni znesek
Nazadnje boste morali ta dnevni znesek obresti pomnožiti s številom dni v obračunskem ciklu. V tem primeru bomo predvideli tridesetdnevni cikel, zato znesek obresti, ki bi ga plačali za mesec, znaša 41, 10 USD (1, 37 x 30 USD). Skupno leto bi znašalo 493, 20 dolarja.
Kdaj nastanejo obresti?
Obresti se začnejo nabirati tako od trenutka, ko je vaše posojilo odobreno, razen če imate subvencionirano zvezno posojilo. V tem primeru vam obresti ne bodo zaračunane šele po koncu obdobja milostne dobe, ki traja šest mesecev po tem, ko končate šolo.
Z neodplačanimi posojili se lahko odločite za izplačilo vseh natečenih obresti, ko ste še v šoli. V nasprotnem primeru se nabrane obresti usredstvijo po osnovni višini ali dodajo glavnemu znesku.
Preprosto nasprotno
Zgornji izračun prikazuje, kako ugotoviti plačila obresti na podlagi preproste formule dnevnih obresti; tako ministrstvo za šolstvo ZDA to počne pri zveznih študentskih posojilih. Pri tej metodi plačujete obresti le kot odstotek glavnice.
Vendar pa nekateri zasebni posojili uporabljajo sestavljene obresti, kar pomeni, da se dnevne obresti ne pomnožijo z glavnico na začetku obračunskega cikla - pomnožijo se z neporavnano glavnico in morebitnimi neplačanimi obrestmi.
Torej, na 2. dan obračunskega cikla ne uporabljate dnevne obrestne mere - v našem primeru 0, 000137 - 10.000 USD glavnice, s katero ste začeli mesec. Dnevno obrestno mero pomnožite z glavnico in zneskom obresti, ki so bile najete prejšnji dan: 1, 37 USD. Za banke se to dobro obnese, saj, kot si lahko predstavljate, zberejo več obresti, ko to združijo.
Zgornji kalkulator predvideva tudi fiksno obresti v času trajanja posojila, ki bi ga imeli z zveznim posojilom. Nekaj zasebnih posojil pa je spremenljivo, kar lahko narašča ali upada glede na tržne pogoje. Za določitev mesečnega plačila obresti za določen mesec bi morali uporabiti trenutno obrestno mero, ki vam jo zaračunajo za posojilo.
Nekatera zasebna posojila uporabljajo sestavljene obresti, kar pomeni, da se dnevna obrestna mera pomnoži z začetnim zneskom glavnice v mesecu, povečanim za neplačane stroške obresti.
O amortizaciji
To je zato, ker ti posojilodajalci amortizirajo ali plačila enakomerno porazdelijo v obdobju odplačevanja. Medtem ko se delež obresti na računu znižuje, se znesek glavnice, ki jo odplačujete vsak mesec, poveča za ustrezen znesek. Posledično je skupni račun enak.
Vlada ponuja številne možnosti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, ki so zasnovane tako, da zgodaj znižujejo zneske plačil in jih postopno zvišujejo, ko se vaše plače zvišujejo. Zgodaj boste morda ugotovili, da posojila ne plačujete dovolj, da pokrijete znesek obresti, nakopičenih med mesecem. To je tisto, kar je znano kot "negativna amortizacija".
Vlada bo z nekaterimi načrti plačala vse ali vsaj nekatere od natečenih obresti, ki niso pokrite. Vendar pa z načrtom odplačevanja pogojnih dohodkov (ICR) neplačane obresti vsako leto pripnejo glavnemu znesku (čeprav prenehajo biti usredstveni, ko je neporavnano stanje posojila za 10% večje od prvotnega zneska posojila).
Spodnja črta
Ugotoviti, koliko dolgujete obresti za študentsko posojilo, je preprost postopek, vsaj če imate standardni odplačilni načrt in fiksno obrestno mero. Če vas zanima, kako znižati skupna plačila obresti med posojilom, lahko vedno preverite pri svojem posojilodajalcu, da vidite, kako različni odplačilni načrti vplivajo na vaše stroške.
