Kljub temu, da velik blockchain povzroča več industrij, zlasti v sektorju finančnih storitev, se zdi, da so hipoteke presenetljivo izolirane od motenj. Vendar se to hitro spreminja. Pritožba blockchaina finančnim institucijam je povsem jasna - težko se je upreti zmožnosti omejevanja in zmanjšanja trenja, ki je povezano z interakcijami med potrošniki in bankami, kot so posojila.
Kljub temu industrija posojil nepremičnin ostaja trdno vpeta v sistem, ki znatno poveča stroške transakcij. To se počasi spreminja, ko vpliv blockchaina vstopa v sektor, uvaja nove izdelke in platforme, ki ogrožajo status quo in bi lahko bistveno spremenili način delovanja hipotek.
Decentralizirana tehnologija ponuja več prednosti pred trenutnim modelom, vendar so v veliki meri odvisne od stopnje sprejemanja in razširljivosti. Če bi tehnologija blockchain premagala te izzive in našla pravo nišo v panogi, bi lahko hipotekarna igra v nekaj letih izgledala zelo drugače.
Posredniki in stene bank
Eno od trenutnih vprašanj, s katerimi se sooča institucionalna posojila, je zapletenost posojilnega postopka. Čeprav je sektor finančne tehnologije močno napredoval v racionaliziranih procesih, ostaja dejstvo, da je za večino institucionalnih posojilodajalcev odobritev potencialnega posojilojemalca postopek, ki pogosto traja tedne, če ne celo mesece.
Največji krivec je dejstvo, da je na vsakem koraku postopka posojila posrednik, ki upočasni morebitno odobritev hipoteke. V ZDA mora vsak hipotekarni zahtevek v času sprejemanja ponudbe in zaključka prodaje preiti preko finančnih storitev, posrednikov, odvetnikov in še več. Vsak od teh korakov vključuje pristojbine in doda dni v že dolg postopek. Povedano je, da hipoteke v ZDA lahko sprejmejo do dva polna meseca.
Drugi problem je zaupanje. Eden največjih virov zamud pri hipotekarnih aplikacijah so napake v papirni dokumentaciji. Druga stran mize pa ni brez krivde.
Velik del težave, ki je vodila do finančne krize leta 2008, je bil sekundarni hipotekarni trg v slogu divjega zahoda in dejstvo, da številni postopki odobritve bank ostajajo v najboljšem primeru nejasni in v najslabšem primeru popolnoma neprozorni. Rezultat tega je bil veliko strožji nadzor in povečanje stroškov za uporabnike.
Kaj Blockchain prinese k mizi
Čeprav blockchain ne ponuja popolnega odpravljanja težav v industriji, vseeno ponuja model, ki nekatere od njih zmanjša. Prvo večje izboljšanje tehnologije prinaša preglednost. Blockchain tehnologija distribuiranih knjig (DLT) omogoča dve večji nadgradnji trenutnega modela - decentralizira shranjevanje informacij in takoj omogoči vse transakcije na vseh vozliščih verige. Prva nadgradnja pomeni, da podjetja in posojilodajalci ne morejo več manipulirati z informacijami ali se ukvarjati s senčnimi praksami s podatki, saj se delijo v celotnem omrežju in niso pod njihovim izključnim nadzorom.
Druga in bolj pomembna nadgradnja pomeni, da vse transakcije postanejo javne evidence v knjigi, ki se posodablja hkrati in jih ni mogoče manipulirati. Podjetja, kot je Viva Network, ki ponuja decentralizirano platformo za posojanje množic, obljubljajo, da bodo odstranili posrednike in ustvarili bolj odprto tržnico domačih posojil. Te platforme se opirajo na moč glavne knjige za ustvarjanje sistema, ki temelji na odgovornosti in nezmožnosti goljufanja po zaslugi pametnih pogodb. To pa zmanjšuje večji del trenja, ki je prisotno v hipotekarnih aplikacijah.
Drugi pomembni aspekt blockchain, ki mu lahko pomaga, je disintermedation. Trenutno lahko postopek odobritve hipoteke stane več tisoč dolarjev, preden se plača en sam denar za posojilo. Od pravne pristojbine do stroškov zavarovanja, morajo kupci domov skočiti skozi več dragih obročkov, preden odobrijo svoje vloge. Blockchain lahko odstrani tudi posrednike v centraliziranih sistemih, na primer v bankah in hipotekarnih posojilodajalcih.
Podjetja, kot je Synechron, se osredotočajo na zagotavljanje boljše vrednosti v celotnem postopku posojanja, poenostavljajo postopek za obe strani zahvaljujoč omejeni avtomatizaciji. Vendar te rešitve, čeprav so učinkovite pri pospeševanju postopka, ne obravnavajo temeljnega vzroka - močno plastnega procesa. Podjetja, kot je Homelend, vse napredujejo na tehnološko zasnovanih rešitvah, ki se vrtijo okoli blockchaina. Podjetje P2P omrežje neposredno povezuje posojilodajalce in posojilojemalce, kar odstranjuje številne korake v postopku - zakonite, sklepajo zavarovanje in drugo - ter jih nadomešča z umetno inteligenco in tehnologijo strojnega učenja. Dolžina postopka predkvalifikacije in odobritve se lahko zmanjša za skoraj polovico.
"V zadnjih treh desetletjih se je hipotekarna vrednost povečala v kompleksnosti zaradi trenda h listinjenju, ki je znatno okrepil finančno ponudbo. Kljub temu postopki hipotekarnih posojil ostajajo večinoma na papirju in vključujejo veliko akterjev, zaradi česar so zapleteni, dolgočasni in počasi. To ima več negativnih posledic za posojilojemalca in tudi za druge vpletene stranke, "je zapisano v beli knjigi podjetja.
Doseganje kritične maše
Te rešitve, ki temeljijo na blockchainu, lahko resnično motijo in bi lahko odpravile številne neučinkovitosti, ki obremenjujejo hipotekarno industrijo. Vendar pa so orodja še vedno v povojih, njihova skrb pa ostaja največja skrb. Če pa lahko dokažejo svojo vrednost, bi lahko blockchain hitro ustvaril bistveno učinkovitejši, preglednejši in hitrejši model za posojanje in nakup stanovanja.
