Kazalo
- Hitrejša rastoča sredstva
- Pojasnjena davčna past
- Roth IRA Umiki
- Tradicionalni umiki IRA
- Spodnja črta
Hitrejša rastoča sredstva
Delnice in vzajemni skladi, ki prinašajo dividendo, vam lahko pomagajo, da se bo vaš pokojninski portfelj hitreje povečal, če boste ponovno investirali. Lahko pa so davčna past, ko želite denar vzeti, še posebej, če ste svoj denar vložili v tradicionalno IRA.
Ključni odvzemi
- Dividende, pridobljene v tradicionalnih davčnih agencijah, se ne obdavčijo, ko so izplačane ali ponovno investirane, prej se dvigi pokojninskega računa obdavčijo po trenutni dohodnini ob njihovem umiku. Rdeča sredstva IRA rastejo oproščena davka, vključno z izplačilom dividend, in to so niso predmet obdavčitve. Ti odlogi in oprostitve so veljavni samo, če počakate, da do upokojitvenih sredstev počakate vsaj 59 let.
Pojasnjena davčna past
Na rednem računu za naložbe dividende in kapitalski dobički zaslužite z davčno obravnavo kapitalskih dobičkov. To pomeni, da bi te zaslužke lahko obdavčili po nižji stopnji (od 0% do 20%, odvisno od stopnje vašega dohodka). Na primer, če ste v 10% ali 15% davčnem razredu, bi plačali 0% davka na dividende in dolgoročne kapitalske dobičke. Tisti, ki so v davčnem razredu od 25 do 35 odstotkov, bi plačali le 15 odstotkov za dividende in kapitalski dobiček. Tisti v najvišjem davčnem razredu, 39, 6%, bi plačali le 20% za dividende in kapitalski dobiček.
Če pa je ta denar v IRA, je zdravljenje lahko bistveno drugačno, odvisno od tega, kakšno vrsto IRA imate in kdaj želite dvigniti denar.
Pred upokojitvijo se denar v kateri koli vrsti IRA dejansko izogne davkom. Ne boste plačali davkov na dividende, ki jih ponovno vložijo bodisi v Roth IRA bodisi v tradicionalno IRA in ostanejo na tem računu. „Velika prednost pokojninskih računov, IRA in Roth IRAs, je, da se dividende ne obdavčujejo letno. To je komponenta odloga davka, "pravi John P. Daly, CFP®, predsednik Daly Investment Management LLC v Mount Prospect, Ill." Ob rednem obdavčljivem naložbenem računu se dividende obdavčijo vsako leto, ko jih prejmete.
Z IRA ulov pride, ko želite dvigniti denar. Pravila so različna glede na to, katero vrsto IRA imate. Tukaj je opisano, kako delujejo tako za Roth kot za tradicionalne IRA.
Kako se obračunajo dividende IRA
Roth IRA Umiki
Dokler dvignete denar, vložen v Roth IRA po starosti 59½ - in ste lastnik tega računa več kot pet let - boste na dvige plačali nič davka, tudi če umiki vključujejo dividende. Če morate dvigniti denar pred 59½, boste morali plačati davek na dobiček, ki ga dvignete po trenutni davčni stopnji. Ne bo vam treba plačevati davka na prispevke v IRA, ker je bil ta denar obdavčen pred prispevkom.
"Umiki iz Roth IRAs so malo težavni. Pred upokojitvijo boste obdavčeni le od zaslužka, ki ga boste plačevali poleg prispevkov. Če na primer 80% vaše Roth IRA sestavljajo prispevki, preostali del pa predstavljajo zaslužek, potem bo le 20% vsakega dviga obdavčeno po stopnji dohodnine, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors Inc. v Irvineu v Kaliforniji in avtorju skladov Index: Program obnovitve v 12 korakih za aktivne vlagatelje .
Tradicionalni umiki IRA
Večina denarja, umaknjenega iz tradicionalne IRA, je obdavčena po vaši trenutni davčni stopnji, ki bi lahko znašala kar 39, 6%. Morebitni kapitalski dobički na zaslužku na vašem računu IRA ne koristijo nižje davčne obravnave kapitalskih dobičkov; so obdavčeni po isti stopnji kot redni dohodek.
Edina izjema od tega pravila je, če prispevate k tradicionalni IRA z uporabo že obdavčenega denarja (z drugimi besedami, niste prispevali davčne olajšave pri prispevku). Vendar pa bodite pozorni na ta pristop: Mešanje prispevkov, odloženih za plačilo davkov, z obdavčljivimi prispevki v tradicionalni IRA, je lahko nočna mora, da se rešimo ob upokojitvi.
"Ideja, da bi bili ob upokojitvi nižji davčni razred, je razlog, da večina Američanov prispeva k pokojninskemu načrtu. Če lahko danes prihranijo 25 dolarjev in plačajo samo 15 dolarjev davka, ko se upokojijo, mislijo, da je to dober posel. Resničnost je lahko budnost. Mnogi ljudje so v istem razredu in zdaj plačujejo davek na vsak denar prihodka, "pravi Morris Armstrong, EA, ustanovitelj Armstrong finančnih strategij v Cheshireu, Conn.
Spodnja črta
IRA je odlična možnost za varčevanje pri upokojitvi. Ključno je, da poznate pravila za dvige, preden investirate, zato se ob upokojitvi ne srečujete z nobenimi davčnimi presenečenji.
»Diverzifikacija davkov je lahko prav tako pomembna kot diverzifikacija naložb. Pomembno je imeti kombinacijo obdavčljivih, odloženih in davčno naloženih naložb, "pravi Marguerita M. Cheng, CFP®, izvršna direktorica organizacije Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.
Dokler izpolnjujete kvalifikacije za Roth IRA, bi to moralo biti vedno vaša prva izbira. Izgubite davčno olajšavo na prispevek, vendar so dolgoročne ugodnosti na splošno vredne.
Poleg tega je "za številne Američane… tisočletja, Roth IRA najboljša izbira, saj se bodo davčne stopnje v prihodnosti le povečale. Čeprav bo upokojenec kratkoročno lahko izkoristil tradicionalno IRA, bo Roth zmagal za večino. Poleg tega z Roth IRA niste omejeni na prihodnje negotove davčne stopnje ali zahtevane minimalne razdelitve (RMD), "pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary, Fla.
