Kazalo
- Dejavniki, ki vplivajo na premije
- Starostne in zavarovalne premije
- Kvalifikacije za pokritost
- Spodnja črta
Razmišljate o nakupu novega življenjskega zavarovanja? Preden se obvezujete, je pomembno razumeti, kako se določi letna premija za polico. Največjo vlogo pri tem, koliko boste plačali: koliko ste stari.
- Vaša starost je glavni dejavnik, ki vpliva na stopnjo premije življenjskega zavarovanja, ne glede na to, ali iščete termin ali trajno polico. Običajno se znesek premije v povprečju poveča za približno 8% do 10% za vsako leto starosti; Če ste starejši od 40 let, lahko dosežete celo 5% letno in 12% letno, če ste starejši od 50. Z življenjskim zavarovanjem se vaša premija določi ob nakupu police in ostane vsako leto enaka. Pri celotnem življenjskem zavarovanju se premija vsako leto dvigne. Starost vpliva tudi na to, ali se bo oseba sploh upravičila do kritja življenjskega zavarovanja, pri čemer so kvalificirani zdravstveni pregledi vse strožji.
Dejavniki, ki vplivajo na premije življenjskega zavarovanja
Ne glede na to, ali je politika, ki jo razmišljate, pojma (politika za določen čas), celotna (politika, ki kopiči denarno vrednost) ali univerzalna (prilagodljiv pravilnik, ki prav tako gradi denarno vrednost, vendar vam omogoča, da prilagodite dodelitve med politiko sestavine zavarovanja in varčevanja), na letne premije vplivajo številni dejavniki vašega življenja. Med njimi so spol, kakovost vašega zdravja in če ste, ali ste kdaj bili, kadilec. Družinska zdravstvena anamneza (ali je starš umrl zaradi raka ali srčne bolezni?), Nevarni hobiji / dejavnosti (ali se ukvarjate z gorskim plezanjem ali drsanjem?), Količina mednarodnih potovanj, vaša višina in teža ter poklic (če imate nevarno delo ali delovno mesto z višjo od povprečne stopnje umrljivosti) lahko vpliva tudi na znesek, ki ga boste plačali.
Poleg tega, če razmišljate o celotnem življenju ali univerzalni politiki, bo stopnja donosa denarne vrednosti premijo povišala navzdol ali navzdol. "Višja stopnja donosnosti denarne vrednosti lahko doseže najmanjšo možno raven, " pravi Reno Frazzitta, pooblaščeni upokojitveni svetovalec in ustanovitelj pametnih denarnih finančnih svetovalcev v Sterling Heightsu, Michich. " za pričakovano donosnost denarne vrednosti bo potreben večji znesek financiranja, da se politika ohrani dlje."
Toda kot pojasnjuje Chris Huntley, zastopnik življenjskega zavarovanja pri Huntley Wealth and Insurance iz San Diega, Kalifornija, "Starost najpomembneje prispeva k stopnjam življenjskih in življenjskih zavarovanj."
Kako se zavarovalne premije povečujejo s starostjo
Letna premija ali "stopnja" za zavarovalno polico življenjskega zavarovanja se določi ob nakupu in določi za čas trajanja police. "Stopnja velja za čas trajanja mandata, " pravi Frazzitta.
Po navadi se znesek premije v povprečju poveča za približno 8% do 10% za vsako leto starosti, pravi Ted Bernstein, generalni direktor, Life Insurance Concepts, Inc. "Moški, star 45 let, bo v povprečju plačal 1, 125 USD za novo, 20-letna dolgoročna politika s 1.000.000 USD kritja, «pravi. "Isti polic, kupljen pri 46. letu, bo stal 1, 225 dolarja in 1345 dolarjev na leto, če ga kupite pri starosti 47."
Razlog, da vsako leto narastejo stroški življenjskega zavarovanja, je preprosta matematika. "Vsak rojstni dan vam eno leto približa pričakovano življenjsko dobo, zato se dražje zavarujete, " pravi Huntley. Ocenjuje, da se stopnje zvišujejo vsako letno za 5 do 8% pri 40. letih in za 9% do 12% vsako leto, če ste starejši od 50 let.
Da bi lahko stalno vzdrževale cene življenjskih zavarovanj - ne pa da bi dvignile premije vsak rojstni dan - zavarovalnice razširile premije, ki bi jih plačevali v 10, 20 ali 30 letih, in jih povprečno plačale v enem plačilu, pojasnjuje Huntley. Namesto da plačujete nizke premije, ko ste mladi in zelo visoke premije, ko ste starejši, vsako leto plačate enak znesek.
Ko poteče veljavnost vaše veljavne politike, se lahko soočite z zelo strmimi stopnjami glede na starost. "Če zavarovanec preseže začetni rok, mora zavarovalni prevoz prilagoditi premijo, da bo odražala novo dobo, " pravi Huntley.
Vendar se stopnje življenjske politike z leti povečujejo. „Premije vsako leto določi zavarovalnik na podlagi aktuarskih tabel. In povečujejo se pri vsaki zaporedni starosti, saj je vsako leto večji porast denarne vrednosti zaradi naraščajočih stroškov umrljivosti, "pravi Frazzitta.
Kvalifikacije za pokritost
Huntley pravi, da starost vpliva tudi na to, ali se bo človek sploh upravičil do življenjskega zavarovanja. "Starejše starosti lahko vsekakor omejijo vlagateljeve možnosti." Na primer, večina prevoznikov ponuja le 20-letne police za tiste, stare od 18 do 70 let, pravi. Po tem ne morete dobiti dolgo izraza.
Tudi ostale se povečujejo s starostjo. "Vsak prevoznik ima zahteve glede prevzema zavarovanja, ki običajno vključujejo določeno zdravstveno testiranje, " pravi Huntley. "Starejši kot boste, več preverjanja bo zahteval prevoznik." 44-letnik, ki zaprosi za pokritje 500.000 USD pri Ameriški splošni zavarovalnici, bo verjetno moral opraviti zdravniški pregled, vključno s preiskavami krvi in urina.. Huntley pri 45 letih pravi, da bo morala ista oseba, ki želi kupiti isto kritje, imeti EKG za počitek, skupaj z zdravniškim pregledom in laboratorijskim delom.
"Dodatne zahteve za testiranje zagotovo lahko vplivajo na stopnje, saj lahko ujamejo več zdravstvenih težav, " pravi. V primeru starejših vlagateljev so tudi prevozniki življenjskega zavarovanja začeli ocenjevati duševno stanje. "Pred kratkim sem pravil zavrnil, ker je izpraševalec odšel do mojega 75-letnega prosilca in v sobi našteval 10 predmetov, " se spominja. Na vprašanje, da jih znova navaja, "se je moja stranka lahko spomnila samo treh od desetih predmetov. zavrnil pokritost zaradi domnevne kognitivne oslabitve."
Spodnja črta
Ker lahko vsako leto v življenju doplačate dolarje za svojo premijo življenjskega zavarovanja, poskusite kupiti katero koli polico, o kateri razmišljate, pred naslednjim rojstnim dnevom. Da bi zagotovili najboljše cene za kritje, ki ga iščete, pridobite ponudbe dveh ali treh zavarovalnic za življenjsko zavarovanje.
Če še vedno iščete, razmislite o pogovoru z neodvisnim agentom, ki sodeluje z več zavarovalnicami. Ko najdete dobro ugodno politiko, bodite previdni, da ne boste imeli več kritja (znesek v dolarju), kot ga dejansko potrebujete.
