Zavarovanje je takšna prisotnost v našem vsakdanjem življenju, da si težko predstavljamo čas brez njega. Toda v večjem delu našega kolonialnega obdobja so to storili Američani. Zavarovanje je na ameriško pokrajino prispelo približno ob istem času, ko se je začela oblikovati ideja o enotnem narodu - Združenih državah Amerike, ki ga je podprl eden od ustanoviteljev države. Oglejmo si zgodovino zavarovanja v ZDA
ključni odvzemi
- Prva zavarovalnica v ZDA sega v kolonialne dni: Philadelphia Contributionhip, ki jo je leta 1752 soustanovil Ben Franklin. V ZDA se je vrsta ponujenih zavarovanj razširila kot reakcija na nova tveganja sodobnega življenja: invalidnost, poslovne, avtomobili. V poznem 19. stoletju so razni škandali in dvomljive prakse pretresli mlado zavarovalniško panogo. V skladu z zakonom McCarran-Ferguson iz leta 1945 so zavarovalnice izvzete iz večine zveznih predpisov in so namesto njih predmet državne zakonodaje. Danes je velikost zavarovalnice se še naprej povečujejo, ko se podjetja združijo med seboj in druga podjetja za finančne storitve.
Benjamin Franklin: prva ameriška zavarovalnica
Zavarovanje premoženja v 18. stoletju zagotovo ni bil neznan koncept: znani angleški zavarovalnik Lloyd's iz Londona se je rodil leta 1686. Toda ameriške kolonije so do sredine 17. stoletja postale dovolj uspešne in prefinjene, da so razvile koncept. Zgodilo se je v Filadelfiji, takrat enem največjih mest Severne Amerike, s 15.000 prebivalci.
Mesto je preganjal strah pred požari. Tako kot London v 1600. letih so bile hiše v tem času skoraj v celoti narejene iz lesa. Še huje je, da so naselja, ki so prerasla v mesta, zgrajena tesno skupaj. To je bilo prvotno storjeno iz varnostnih razlogov, a ko so mesta rasla, so razvijalci zgradili domove zelo blizu drug drugemu iz istih razlogov, kot jih imajo danes - da bi na svojih razvojnih parcelah umestili čim več domov. Čeprav je bil velik del Filadefije zgrajen s širokimi ulicami in opečnimi ali kamnitimi konstrukcijami, je požar še vedno zaskrbel.
Leta 1752 sta Benjamin Franklin in več drugih vodilnih meščanov mesta ustanovila The Philadelphia Contribution za zavarovanje hiš pred izgubo po požaru, po vzoru londonske firme. Prva požarna zavarovalnica v Ameriki je bila strukturirana kot družba za vzajemno zavarovanje, Franklin pa jo je oglaševal v časopisu The Pennsylvania Gazette (ki je bil njen lastnik). Podobno kot sodobne zavarovalnice je tudi družba poslala inšpektorjem, da so ocenili nepremičnine, ki se nanašajo na zavarovanje, in zavrnila tiste, ki niso ustrezale njenim standardom; stopnje so temeljile na oceni tveganja nepremičnine. Prispevek je izdal sedemletne politike, terjatve pa so bile izplačane iz sklada kapitalskih rezerv.
Več vrst zavarovanja
Prispevek iz Filadelfije za zavarovanje hiš pred izgubo zaradi požara je postavil nove standarde za gradnjo, ker je zavrnil zavarovanje hiš, ki se jim zdijo požarne nevarnosti. Kriteriji, ki se uporabljajo za vrednotenje stavb, bodo nekega dne predelani tako v gradbene zakone kot v zakon o zoniranju.
Sedem let pozneje je Franklin pripomogel tudi k temu, da je prva družba za življenjsko zavarovanje, sklad prezbiterijanskih ministrov, odšla od tal.
Takratne različne verske oblasti so bile ogorčene nad prakso, kako človeško življenje vložiti v dolar, vendar se je njihova kritika ohladila s spoznanjem, da plačilo smrtnih dajatev deluje za zaščito vdov in sirot. Industrijska revolucija je nato podjetjem in posameznikom prinesla nujnost tako poslovnega kot invalidskega zavarovanja.
Skozi zgodovino so se vrste ponujenih zavarovanj širile kot odziv na nova tveganja. Leta 1864 je zavarovalnica Travellers prodala svojo prvo polico za nesreče. Leta 1889 so videli prvo avtomobilsko zavarovanje. Ko se je moderno življenje vse bolj zapletalo, so se razlike v kritju zavarovanja še naprej razvijale.
Škandali, goljufije in predpisi
Z eksplozijo zavarovalnic in izdajateljev zavarovalnic v poznem 19. stoletju se je mlada industrija kmalu spopadla s prevarami in dvomljivimi praksami. Ti škandali so segali od izdajanja družb brez dejanskega kapitala za izplačilo zahtevkov (ki delujejo namesto shem Ponzi) do zavarovalnic, ki zahtevajo nepravično visoke premije ali izsiljevanja konkurentov v poskusu ustvarjanja monopola. Številni državni zakoni so bili sprejeti, da bi težave odpravili, a v zgodnjih devetdesetih letih stvari še niso bile urejene.
Leta 1935 je začel veljati zakon o socialni varnosti, ki zagotavlja nadomestilo za brezposelnost in pokojnine. Odvzela je nekaj ozemlja zavarovalnic in poslala jasen signal, ki je spodbudil industrijo, da se začne sama urejati zaradi strahu pred večjo udeležbo vlade. Svetovna vojna je prinesla zamrznitev plač, podjetja pa so v obupu delavcev, ki so še vedno v državi, začela ponujati skupinsko življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Te velike police so se ponavadi ponujale prek podjetij, ki so dovolj velika, da si jih lahko privoščijo - in da bi zagotovili veliko skupino zavarovancev.
Posledično so se vrstile velike zavarovalnice otekle in stradale majhne fante, skupaj z večino muharskih noči. Leta 1944 je vrhovno sodišče razsodilo, da bi bilo treba zavarovalništvo urediti zvezno. Vendar je Kongres leta 1945 sprejel McCarran-Ferguson zakon, s čimer je nadzor vrnil na državno raven.
Nadzor ostaja večinoma na državni ravni do danes, toda po tem, ko so številne zavarovalnice pozvane k opravljanju nalog glede določanja stopenj glede na spol, raso in druge dejavnike, je zavarovalnica postala bolj egalitarna in dostopna javnosti. Prav tako je postalo bolj zapleteno. Velikost zavarovalnic se še naprej povečuje, ko se združujejo med seboj in drugimi velikani v finančni industriji. Zdaj lahko zavarovalne police najdete pri ustanovah, ki ponujajo številne finančne storitve.
Vlaganje v zavarovanje
Zavarovanje je vedno povpraševano, ker ljudje in podjetja vedno iščejo načine za čim večje tveganje. Zaradi povpraševanja in razpoložljivega kritja so zavarovalne police vedno bolj vlagale v sebe. Ker bi koncentracija pokritosti v mestnih središčih lahko povzročila velike izgube in celoten panožni kaos, če bi se zgodila velika nesreča ali zaporedje rednih nesreč, je zavarovalnica začela ponovno pakirati svoje tveganje v vrednostne papirje, povezane s katastrofo, ki trgujejo na trgu in ublažijo tveganje zavarovalnic.
Zavarovanje danes
Internet je korenito spremenil zavarovalništvo. Zdaj lahko ljudje poiščejo internet in poiščejo najcenejšo ceno, tudi če podjetja v mednarodnih trgovinah kupujejo pravo kritje. To je en vir motivacije za združevanje podjetij z drugimi podjetji za finančne storitve - povečanje obsega jim daje svetovni trg, integracija storitev pa jim prinaša domačo prednost pred strankami, ki jih bolj skrbi cena, kot cena.
