Večina ljudi se zaveda, da je sredstva na njihovih tekočih in varčevalnih računih zavarovana pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC), le malo ljudi pa se zaveda njene zgodovine, njene funkcije ali zakaj je bilo razvito. FDIC, ki je bila ustanovljena leta 1933 po delnem trku leta 1929, se še naprej razvija, saj najde alternativne načine za zavarovanje imetnikov depozitov pred potencialno nesolventnostjo bank.
FDIC: Prvih 50 let
Ameriški finančni trgi so do zgodnjih tridesetih let propadali. Zaradi finančnega kaosa, ki ga je oktobra 1929 sprožil borzni zlom, je do marca 1933 propadlo več kot 9.000 bank, kar je znak najhujše gospodarske depresije v sodobni zgodovini.
Marca 1933 je predsednik Franklin D. Roosevelt Kongresu izrekel naslednje besede:
Ključni prehodi
- Zavarovanje FDIC krije depozitne račune v bankah, ne pa tudi kreditnih sindikatov. Poleg zavarovanja depozitnih računov FDIC zagotavlja izobraževanje potrošnikov, nadzor nad bankami in odgovarja na pritožbe potrošnikov. Značilno je, da standardni FDIC znesek zavarovanja vlog znaša 250.000 USD na račun stranke. zavarovanje ne krije vzajemnih skladov ali življenjskih zavarovanj ali rent.
Kongres je ukrepal za zaščito bančnih vlagateljev z ustanovitvijo zakona o bančništvu iz leta 1933, ki je prav tako oblikoval FDIC. Namen FDIC je bil zagotoviti stabilnost gospodarstvu in neuspešnemu bančnemu sistemu. FDIC je uradno ustanovljen z zakonom Glass-Steagall iz leta 1933 in po vzoru programa zavarovanja vlog, ki je bil prvotno sprejet v Massachusettsu, za svoje banke članice zagotovil določeno količino vlog za vloge in varčevanja. Za obdobje 1933-1983 je bilo značilno povečano posojanje brez sorazmernega povečanja izgub iz posojil, kar je povzročilo znatno povečanje bančnih sredstev. Samo v letu 1947 so posojila povečala s 16% na 25% premoženja industrije; do petdesetih let prejšnjega stoletja je stopnja narasla na 40%, na začetku 60. let pa na 50%.
Ameriško združenje bankirjev je prvotno označilo za predrago in umetno podporo slabi poslovni dejavnosti, saj je bil FDIC razglašen za uspeh, ko se je leta 1934 zaprlo le devet dodatnih bank. Zaradi konzervativnega vedenja bančnih institucij in vneme bančnih regulatorjev po svetu Druga vojna in kasnejše obdobje so zavarovanje depozitov nekateri ocenili kot manj pomembne. Ti finančni strokovnjaki so ugotovili, da je sistem postal preveč zaščiten in zato ovira naravne učinke svobodnega tržnega gospodarstva. Kljub temu se je sistem nadaljeval.
Nekaj pomembnih elementov in mejnikov za FDIC do leta 1983:
- 1933: Kongres ustvari FDIC.1934: kritje zavarovanja vlog je sprva postavljeno na 2500 dolarjev, nato pa se sredi leta dvigne na 5.000.1950: zavarovanje vlog se je povečalo na 10.000 dolarjev; vračila se ustanovijo, da banke prejmejo dobropis za presežne ocene nad poslovnimi in zavarovalnimi izgubami.1960: Zavarovalni sklad FDIC prenese 2 milijard dolarjev.1966: Zavarovanje vlog se poveča na 15.000, 00.1969: Zavarovanje vlog se poveča na 20.000, 00.1974: Zavarovanje vlog je povečala na 40.000, 00.1980 USD: zavarovanje vlog se poveča na 100.000, 00 USD; Zavarovalni sklad FDIC znaša 11 milijard dolarjev.
FDIC ima zelo odmevno zgodovino, ki kaže na zavezanost vlade, da prejšnje težave bank ne vplivajo na državljane, kot so to storile v preteklosti.
V 60. letih se je bančno poslovanje začelo spreminjati. Banke so začele tvegati netradicionalna tveganja in razširile mreže podružnic na novo ozemlje s sproščanjem razvejanih zakonov. Ta širitev in prevzemanje tveganj je bila naklonjena bančni industriji v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, saj je na splošno ugoden gospodarski razvoj omogočil, da so tudi marginalni posojilojemalci izpolnili svoje finančne obveznosti. Vendar bi ta trend končno naletel na bančno industrijo in povzročil potrebo po zavarovanju vlog v osemdesetih letih.
FDIC: Bančna kriza leta 1980 do danes
Inflacija, visoke obrestne mere, deregulacija in recesija so v osemdesetih ustvarili gospodarsko in bančno okolje, ki je povzročilo največ bankrotov v obdobju po drugi svetovni vojni. V 80. letih so inflacija in sprememba denarne politike Zveznih rezerv privedli do višjih obrestnih mer. Kombinacija visokih stopenj in poudarka dolgoročnega posojanja s fiksno obrestno mero je začela povečevati tveganje bankrotov. V osemdesetih letih se je začela tudi deregulacija bank.
Najpomembnejši od teh novih zakonov je bil Zakon o deregulaciji in monetarnem nadzoru depozitarnih institucij (DIDMCA). Ti zakoni dovoljujejo odpravo zgornjih mej obrestnih mer, ublažitev omejitev posojil in razveljavitev zakonodaje o varstvu nekaterih držav. V času recesije 1981-1982 je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain, ki je pospešil deregulacijo bank in metode za reševanje bankrot. Vsi ti dogodki so leta 1982 povzročili 50-odstotno povečanje odplačil posojil in propad 42 bank.
Dodatnih 27 poslovnih bank je v prvi polovici leta 1983 propadlo, približno 200 pa jih je propadlo do leta 1988. FDIC je prvič v povojni dobi moral plačati terjatve do vlagateljev propadlih bank, kar je poudarilo pomen FDIC in zavarovanje depozitov . Drugi pomembni dogodki v tem obdobju vključujejo:
- 1983: Nadomestila za zavarovanje vlog prenehajo.1987: Kongres refinancira Zvezno hranilno-posojilno zavarovalnico (10 milijard dolarjev).1988: 200 bank, zavarovanih s FDIC, ne uspe; FDIC prvič izgubi denar.1989: Resolution Trust Corp. je ustvarjen za razrešitev problematičnih ogroženosti; OTS odpira za nadzorovanje varčevanja.1990: Prvo zvišanje zavarovalnih premij FDIC z 8, 3 centa na 12 centov na 100 USD vlog.1991: Zavarovalne premije so dosegle 19, 5 centa na 100 USD depozitov. Zakonodaja FDICIA povečuje vsaj zadolženost FDIC - naložena je reševanje stroškov, v zakon se vpišejo postopki prevelikega neuspeha in ustvari sistem premij na osnovi tveganja.1993: Banke začnejo plačevati premije na podlagi svojega tveganja. In zavarovalne premije dosežejo 23 centov na 100 dolarjev. 1996: Zakon o skladih o vlogah preprečuje FDIC, da odmeri premije dobro kapitaliziranim bankam, če skladi za zavarovanje vlog presegajo 1, 25-odstotno določeno rezervno razmerje.2006: S 1. aprilom se zavarovanje vlog za posamezne pokojninske račune (IRA) poveča na 250.000 USD: Zakon o nujni ekonomski stabilizaciji iz leta 2008 je podpisan 3. oktobra 2008. To začasno dvigne osnovno mejo kritja zveznega zavarovanja vlog s 100.000 na 250.000 dolarjev na vlagatelja. Zakonodaja določa, da se osnovna meja zavarovanja vlog vrne na 100.000 USD 31. decembra 2009.2010: Nova zakonodaja v juliju traja znesek 250.000 dolarjev.
Leta 2006 je bil sprejet zakon o zvezni reformi zavarovanja vlog. Ta akt je predvideval izvajanje nove reforme zavarovanja vlog, pa tudi združitev dveh nekdanjih zavarovalnih skladov, Bančnega zavarovalnega sklada (BIF) in Sklada zavarovalnega sklada hranilnic (SAIF), v nov sklad, sklad za zavarovanje vlog (DIF). FDIC vzdržuje DIF z ocenjevanjem depozitarnih institucij in ocenjevanjem zavarovalnih premij na podlagi stanja zavarovanih vlog in stopnje tveganja, ki ga institucija predstavlja za zavarovalni sklad. 31. marca 2018 je imel DIF stanje v višini 95, 1 milijarde USD.
Zavarovanje FDIC
Zavarovalne premije, ki jih plačujejo banke članice, zavarujejo vloge v višini 250.000 USD na vlagatelja na zavarovano banko. To vključuje glavnice in natečene obresti do skupaj 250.000 USD. Oktobra 2008 je bila zaščitna meja za zavarovane račune FDIC zvišana s 100.000 na 250.000 dolarjev.
Nova omejitev naj bi ostala veljavna do 31. decembra 2009, vendar je bila s sprejetjem zakona o reformi na Wall Streetu in zakona o varstvu potrošnikov 21. julija 2010 podaljšana in nato trajna. Vlagatelji, ki skrbijo za popolno kritje svojih vlog, lahko svoje zavarovanje povečajo tako, da imajo račune v drugih bankah članicah ali nakažejo vloge na različnih vrstah računov v isti banki. Za poslovne račune veljajo enaka pravila.
Seznam zavarovalnih predmetov FDIC v primerjavi z ni zavarovan
Zavarovano
- Banke članice in hranilnice. Vse vrste varčevanja in preverjanja vlog, vključno s računi ZDAJ Božični klubi in časovni depoziti. Vse vrste čekov, vključno s blagajniškimi čeki, častniškimi čeki, čekovnimi stroški, izplačili posojil in vsemi drugimi denarnimi nakazili ali prenosnimi instrumenti, sestavljenimi na članske institucije. Potrjeni čeki, akreditivi in potovalni čeki, ki so bili izdani v zameno za gotovino ali bremenitev na depozitnem računu.
Ni zavarovano
- Naložbe v delnice, obveznice, vzajemne sklade, občinske obveznice ali druge vrednostne papirjeDejavnostiZavarovalna sredstva, tudi če so kupljena pri zavarovani bankiDržavni blagajniški zapisi (blagajniški zapisi), obveznice ali zapisi Varni depoziti Izgube zaradi kraje (čeprav ukradena sredstva lahko krijejo nevarnost in izguba banke zavarovanje)
FDIC: Kaj se zgodi, ko banka propade?
Zvezna zakonodaja določa, da FDIC opravi plačilo zavarovanih vlog "v najkrajšem možnem času" ob neuspehu zavarovane institucije. Vlagatelji z nezavarovanimi depoziti v propadli banki članici lahko izterjajo del ali ves svoj denar, odvisno od izplačil, opravljenih ob prodaji sredstev propadlih institucij. Za te izterjave ni časovne omejitve in banka včasih traja več let, da likvidira svoje premoženje.
Če banka zapade v banko in jo pridobi druga banka članica, se vsi neposredni depoziti, vključno s čeki socialne varnosti ali plačami, dobavljeni v elektronski obliki, samodejno nakažejo na račun stranke pri prevzemni banki. Če SDT ne najde banke, ki bi prevzela neuspešno banko, bo poskušala skleniti začasne aranžmaje z drugo institucijo, tako da se lahko obdelujejo neposredni depoziti in drugi samodejni dvigi, dokler se ne uredijo trajni dogovori.
Obstajata dva pogosta načina, kako FDIC skrbi za plačilno nesposobnost bank in bančno premoženje: Prvi je način nakupa in predpostavke (P&A), kjer vse depozite prevzame druga banka, ki prav tako kupi del ali vse posojila propadle banke oz. ostala sredstva. Sredstva propadle banke so dana v prodajo, odprte banke pa lahko oddajo ponudbe za nakup različnih delov portfelja propadle banke.
FDIC bo včasih prodal vse ali del premoženja s postavljeno opcijo, ki zmagovalnemu ponudniku omogoča, da v določenih okoliščinah vrne prenesena sredstva. Vsa prodaja sredstev se izvaja z namenom zmanjšanja čiste obveznosti do sklada FDIC in zavarovalnega sklada za izgube bank. Kadar FDIC ne prejme ponudbe za transakcijo P&A, lahko uporabi način izplačila, v tem primeru pa bo neposredno poplačal zavarovane vloge in skušal izterjati ta plačila z likvidacijo stečajne mase propadle banke. FDIC določi zavarovani znesek za vsakega vlagatelja in jih plača neposredno z vsemi obrestmi do datuma neizpolnitve.
Spodnja črta
Zgodovina in razvoj FDIC poudarja, da se zavezuje k zavarovanju bančnih depozitov pred bankrotiranjem. Z oceno premij zaradi bančnih sredstev in domnevnega tveganja propada je zbral sklad, za katerega meni, da lahko odškoduje potrošnikom pred pričakovanimi izgubami bank.
Več o ustanovi, njenih storitvah in njenem namenu obiščite na spletni strani FDIC. To spletno mesto omogoča tudi potrošnikom, da raziščejo stanje in tveganja, ki jih nosijo banke članice, se pritožijo glede panoge ali posebne prakse banke ter poiščejo informacije o prodaji in izterjavi sredstev.
