Potem ko boste letno prispevali svoje 401 (k), IRA ali druge pokojninske račune z odlogom davka, boste morda razmišljali o spremenljivi renti. Toda preden ga kupite, je vredno razmisliti o vseh prednostih in pomanjkljivostih teh zapletenih zavarovalnih produktov. Tu je hitra rundown.
Ključni odvzemi
- Spremenljiva renta vam lahko zagotavlja reden dotok dohodka za vse življenje. Ko pa umrete, lahko zavarovalnica obdrži vse, kar je ostalo. Če vzamete sredstva iz rente pred 59. in pol leta starosti, morate na splošno plačati 10-odstotno davčno kazen. Morda boste morali plačati tudi zavarovalnico, če jo potrebujete da zgodaj prideš do denarja.
Dve kategoriji revnosti
Obstajata dve široki kategoriji rente: takojšnja in odložena.
S takojšnjo rento izplačate pavšalno plačilo in zavarovalnica vam začne izplačevati mesečni dohodek za določeno število let ali celo življenje. Višina teh plačil temelji na vaši starosti in drugih dejavnikih. Neposredne rente so vrsta možnosti izplačila, ki jo večina držav ponuja za dobitnike loterije.
Z odloženo rento svoj denar vlagate v pavšalni znesek ali serijo plačil in opazujete, kako sčasoma raste. Zaslužek pri denarju, ki ga prispevate, je odložen od davka, dokler se ne odtegnete ali začnete redno dobivati.
Neposredne in odložene rente so lahko fiksne ali spremenljive. Temeljna razlika je, da fiksne rente plačujejo vnaprej določeno obrestno mero za vaš denar, kot je določeno v anuitetni pogodbi. V nasprotju s tem spremenljive rente vlagajo v portfelj "podračunov" ali vzajemnih skladov, ki jih izberete, in njihova vrednost ustrezno niha.
Tako kot mnogi naložbeni produkti imajo spremenljive anuitete tudi negativne in negativne učinke.
Dobro
- Davek odloga dobička od naložb. Tako kot v tradicionalni IRA, tudi vaš račun raste odloženo od davka, dokler ne dvignete sredstev. Enostavnost spreminjanja naložb. Ker izberete vzajemne sklade v svoji spremenljivi rentah, je enostavno spremeniti naložbeno smer z malo ali nič stroškov. Dohodek za življenje. Ko razveljavite svojo pogodbo, s katero začnete dotok dohodka, zavarovalnica jamči za plačila za dogovorjeno obdobje, ki bi lahko bilo, če se odločite, celo življenje in življenje vašega zakonca. Zaščita premoženja. V nekaterih državah so anuitete zaščitene pred upniki in tožniki. Če delate v gospodarsko nevarnem poklicu, takšnem, za katerega so v postopku slabe prakse, je lahko renta pametno orodje za varčevanje.
Slabi
- Če prehitro umreš Recimo, da ste vložili 264.000 dolarjev v rento in od 60. leta dohodka v višini 1000 USD na mesec. Ko boš prekinil pogodbo, boš star 82 let. Če živite pred 82. letom starosti, vam mora zavarovalnica še naprej izplačevati, če pa prej umrete, zavarovalnica običajno zadrži preostala sredstva. Torej, tudi če umrete že pri 63 letih, zavarovalnica obdrži preostali znesek 264.000 dolarjev. Lahko kupite anuiteto, ki bo vašim dedičem izplačala ugodnosti, potem ko bodo umrli, a to vas bo dodatno stalo ali zmanjšalo vaša plačila. Davčne kazni. Druga slabost je, da ko denar vložiš v rento, ga na splošno ne moreš dotakniti, dokler ne dopolniš starosti 59½, ne da bi plačal 10-odstotno davčno kazen. Ko začnete jemati sredstva iz rente, se del vašega dohodka, ki se šteje za dobiček od naložbe, obdavči po vaši navadni stopnji davka od dohodka, namesto dolgoročne stopnje donosnosti kapitala, ki je običajno nižja.
A poslabša se.
Grdi
- Stroški predaje. Kot da ni dovolj slabo, da so vaša sredstva vezana do 59. leta starosti, večina zavarovalnic zaračuna pristojbino za odkup (običajno na padajočem merilu od sedem do osem let, včasih pa tudi dlje). Na primer, pristojbina se lahko začne nekje okoli 8% v prvem letu, postopno pa pade na 0% v osmem letu. Torej lahko naložba v višini 200.000 dolarjev stane 14.000 dolarjev ali 7%, če bi morali denar vzeti v drugem letu. Velike prodajne provizije. Letne rente so predvsem izdelki, ki temeljijo na provizijah, ki jih prodajajo zavarovalni zastopniki in drugi. Ko vam prodajalec poskuša prodati anuitetno pogodbo, ne bojte se vprašati o proviziji, ki jo bo oseba pobrala. Stavite lahko, da če bo agent prodal 5-odstotno provizijo za prodajo, bodo vaša sredstva najmanj pet let podvržena kazni. Nadomestila. Tu se vlagatelji pogosto opečejo. Letne pristojbine in stroški upravnih / smrtnih in odhodkov so popisani v stroških vaše anuitetne pogodbe in vam odvzamejo letni dobiček. Povprečna renta bo za vse te stroške zaračunala približno 1, 4%, nekatere pa vsako leto zvišajo tudi pristojbine do 2, 5%. Vzajemni skladi na podračunih bodo zaračunali tudi provizije, zato preverite morebitne provizije vnaprej, 12b-1 in druge.
Namesto da kupite spremenljivo rento, ki je obremenjena s plačilom pristojbin, vam bo morda bolje, če bi vzajemni sklad dobili navadni, obdavčljivi račun. Za eno stvar bo vaš denar v nujnih primerih bolj dostopen.
Spodnja črta
Anuitete so lahko koristno mesto za vlaganje nekaj denarja, če ste izčrpali vse druge možnosti pokojninskega načrta. Toda v mnogih primerih vam bo morda bolje, da kupite vzajemni sklad z nizko ceno za obdavčljivi račun.
Obstajajo številne zavarovalnice, ki napajajo neizobraženega vlagatelja s pobiranjem previsokih pristojbin. Če ste vložili v rento, ki vam zaračuna 2% ali več letnih stroškov, je morda čas, da psa spustite (če se lahko odpravite brez plačilne pristojbine za predajo).
Kljub vsem slabim tiskovnim rentam, ki so jih dobili zaradi zavajajočih prodajnih tehnik in neustreznega razkritja, je na trgu nekaj vrednih izdelkov. So brez provizij, imajo nizke stroške in ne plačujejo stroškov ter ponujajo dobre naložbene odločitve.
Če imate svoje srce rento, nakupujte, dokler ne najdete pravega izdelka po pravi ceni.
