Kaj je hipoteka s fiksno obrestno mero?
Hipoteka s fiksno obrestno mero je hipotekarno posojilo, ki ima fiksno obrestno mero za celotno trajanje posojila. Na splošno lahko posojilodajalci ponudijo hipotekarna posojila s fiksno, spremenljivo ali prilagodljivo obrestno mero, pri čemer so posojila z mesečnim obrokom s fiksno obrestno mero ena izmed najbolj priljubljenih ponudb hipotekarnih izdelkov.
Pojasnjena hipoteka s fiksno obrestno mero
Hipoteke s fiksno obrestno mero so ponavadi na voljo kot amortizirana posojila z obrokom, vendar se lahko neamortizirajo posojila s fiksno obrestno mero. V hipotekarnih posojilih s fiksno obrestno mero so pri posojilojemalcih in posojilodajalcih različna tveganja. Ta tveganja so običajno osredotočena na okolje obrestnih mer. V času naraščanja obrestnih mer bo hipoteka s fiksno obrestno mero za posojilojemalca nižja in višje tveganje za posojilodajalca. Če se stopnje višajo, si posojilojemalci običajno prizadevajo za nižje obrestne mere, da sčasoma prihranijo pri stroških obrestnih mer. Ko se stopnje povečujejo, je tveganje obrestnih mer za posojilodajalce večje, saj so pred izdajo hipotekarnih posojil s fiksno obrestno mero, ki bi lahko v scenariju s spremenljivo obrestno mero zaslužile višje obresti.
Amortizirani hipotekarni krediti s fiksno obrestno mero
Amortizirana hipotekarna posojila s fiksno obrestno mero so ena najpogostejših vrst ponudb hipotekarnih posojil pri posojilodajalcih. To posojilo ima fiksno obrestno mero v času trajanja posojila in stalna obročna plačila. Hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero zahteva posojilodajalec osnovni amortizacijski načrt.
Amortizacijski načrt je najlažje izračunati s fiksno obrestno mero, saj ga je mogoče v celoti izdelati ob izdaji posojila. Na splošno je razlikovalni dejavnik hipoteke s fiksno obrestno mero ta, da se obrestna mera za vsako obročno plačilo ne spremeni in je znana v trenutku, ko je hipoteka izdana. To posojilodajalcu omogoča, da ustvari plačilni načrt s stalnimi plačili skozi celotno življenjsko dobo posojila. To se razlikuje od hipoteke s spremenljivo obrestno mero, kjer se mora posojilojemalec spopadati z različnimi zneski plačil posojila, ki nihajo z gibanjem obrestnih mer.
Posojilojemalec v odplačnem posojilu za vsako plačilo plača glavnico in obresti. Na splošno po zapadlosti posojila amortizacijski načrt zahteva, da posojilojemalec z vsakim plačilom plača več glavnice in manj obresti.
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero so hibrid s fiksno in spremenljivo stopnjo. Ta posojila so običajno izdana tudi kot amortizirano posojilo z enakomernimi obročnimi obroki v celotni dobi posojila. V prvih letih posojila zahtevajo obresti s fiksno obrestno mero, ki jim sledijo obrestne mere s spremenljivo obrestno mero. Amortizacijski načrti so pri teh posojilih lahko nekoliko bolj zapleteni, saj so obrestne mere za del posojila spremenljive. Tako lahko vlagatelji pričakujejo, da bodo imeli različna zneska plačila in ne dosledna plačila kot pri posojilu s fiksno obrestno mero.
V hipoteki z nastavljivo obrestno mero posojilojemalec običajno stavi na cene, ki bodo v prihodnosti padale. Če se stopnje znižujejo, se bodo sčasoma zanimanje za posojilojemalce zmanjševale.
Neamortiziranje posojil
Hipoteke s fiksno obrestno mero se lahko izdajo tudi kot neamortizirajoča posojila. Običajno jih imenujemo posojila za plačilo z baloni ali posojila samo za obresti. Posojilodajalci imajo nekaj prožnosti pri tem, kako lahko strukturirajo ta nadomestna posojila s fiksnimi obrestnimi merami. Pogosta struktura posojil za plačilo z baloni je, da posojilojemalci zaračunavajo letne odložene obresti. To zahteva, da se obresti izračunajo letno na podlagi letne obrestne mere posojilojemalca. Nato se obresti odložijo in se prištejejo k pavšalnemu plačilu, ki ga zahteva posojilodajalec.
Posojilojemalci v posojilu s samo obrestno mero plačajo le obresti v rednih plačilih. Ta posojila običajno zaračunavajo mesečne obresti na podlagi fiksne obrestne mere. Posojilojemalci mesečno plačujejo obresti, pri čemer do določenega datuma ni treba plačati glavnice.
