Ključni odvzemi
- Če prispevate k načrtu z določenimi prispevki vašega podjetja, na primer 401 (k), je lahko odličen način za varčevanje z upokojitvijo. Prispevajte do meje vaše družbe - podobno je prejemanju brezplačnega denarja. Ugotovite, kaj ima 401 (k) Naložbene možnosti načrta so in katere imajo najnižja razmerja stroškov, da boste zagotovili najboljše donosnosti. Ko boste prejeli načrt svojega podjetja, lahko izkoristite svoj prispevek in si zaslužite s seboj, če odidete za drugo zaposlitev ali upokojitev. Določene izjeme o težavah, kot je izogibanje izključitvi zaposlitve, omogočajo dvig sredstev pred starostjo 59½, ne da bi plačali 10% kazen.
1. Ali podjetje ustreza mojim prispevkom?
To je morda najpomembnejše vprašanje, saj lahko ujemanje podjetja znatno poveča vrednost vašega pokojninskega računa. Delodajalci običajno ustrezajo odstotku vašega prispevka. Če zaslužite 50.000 USD na leto, prispevate 5% svoje plače (2.500 USD), vaše podjetje pa ustreza 50% vašega prispevka, to na vaš račun doda 1.250 USD. Prispevek delodajalca je lahko omejen s planom (na primer, načrt se lahko ujema od 50% do 4% vaše plače) ali z vašim letnim limitom prispevka, kot ga določa IRS.
Poskusite prispevati največ zadetka vašega podjetja, ob predpostavki, da ga ima. Morda pa ne boste želeli preseči tega zneska. "Mnoga mala podjetja imajo drage načrte 401 (k), " pravi Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management v Bethesdi, Md. "V tem primeru dejansko ni vredno, da bi več prispevali k načrtu, karkoli že prihranite pri davčnih dolarjih, ki jih plačate v skritih pristojbinah in nato še nekaj."
2. Kakšne so moje možnosti naložbe?
Načrti vam običajno omogočajo izbiro med različnimi naložbami, kot so vzajemni skladi, delnice (to lahko vključuje zaloge vašega podjetja), obveznice in zajamčene naložbene pogodbe (GIC). Če vam naložbene možnosti, ki jih ponuja delodajalec, niso všeč, boste morda lahko odstopili odstotek svojega načrta na drug pokojninski račun. To je znano kot delno prevračanje.
“Ne pozabite vprašati, ali ima vaš 401k možnost samostojne, popolne posredniške opreme. Večina načrtov 401 (k) tega ne stori, nekateri pa, "pravi Dan Stewart, CFA®, predsednik in glavni investicijski direktor Revere Asset Management, Inc., v Dallasu, Teksas. "To bi vam omogočilo, da imate posredniški račun, na katerem lahko opravljate posamezne delnice, obveznice, vzajemne sklade, ETF itd., In ne bi vas omejeval na običajne 10 do 12 vzajemnih skladov. Ponovno to ni pravilo, toda večje ko je podjetje, večje so možnosti, da bi imeli možnost popolnega posredovanja."
Številni ljudje vlagajo bolj agresivno, ko so mlajši (in se lahko povrnejo od izgub) in vlagajo bolj konservativne naložbe, ko se približujejo upokojitvi. Zaradi tega morate sčasoma spremeniti dodelitve. Večina načrtov vam omogoča spremembe po volji; vendar nekatere omejujejo spremembe le na enkrat na mesec ali četrtletje.
3. Katera naložbena možnost ima najnižjo stopnjo odhodkov?
Številne naložbe, vključno z vzajemnimi skladi in borznimi skladi (ETF), delničarjem zaračunajo delež stroškov, da pokrijejo skupne letne stroške poslovanja sklada. Koeficient odhodkov, izražen kot odstotek povprečnega čistega premoženja sklada, vključuje administrativne, skladne, distribucijske, upravljavske, tržne, storitve delničarjev in provizije za vodenje evidenc ter druge operativne stroške. Koeficient stroškov neposredno zmanjša donos delničarjev in s tem zniža vrednost vaše naložbe. Ne predpostavljajte, da je naložba z najvišjim donosom samodejno najboljša izbira. Naložba z manjšim donosom z manjšim razmerjem stroškov bi lahko dolgoročno prinesla več denarja.
4. Kdaj postanem preizkušen?
Del, ki je bil podeljen 401 (k), je tisti, ki ga morate obdržati, četudi zapustite službo. Vsak denar, ki ga prispevate, je vedno 100-odstoten. Za prispevke vašega podjetja pa bo veljala odmerna zahteva. Obstajata dve vrsti razporeda osipanja: razvrščeni in pečinski. Z razvrščenim odmerjanjem se sredstva s časom oprimejo. Po prvem letu ste lahko na primer dobili 25%, naslednje leto 50%, in tako naprej, dokler ne boste popolnoma odobreni. Pri odmeri s klifi je prispevek delodajalca 0%, dokler niste določeni čas (na primer dve leti) na delovnem mestu, ko postane 100-odstoten. Kakor koli že, ko ste popolnoma dodeljeni, je ves denar v načrtu (vaši prispevki in prispevki delodajalca) vaš in ga lahko vzamete s seboj, ko zamenjate službo ali se upokojite.
Pravila IRS zdaj omogočajo, da se pri odvzemu stroškov s 401 (k) ne vključujejo samo vaši prispevki, ampak tudi tekma vašega podjetja in zaslužek v teh zneskih. Za določitev politike delodajalca se posvetujte s kadrovsko službo.
5. Kdaj lahko dvignem svoj denar?
Če na splošno odstopite, preden dopolnite 59. leta starosti, morate plačati 10-odstotno kazenski znesek (kot tudi dohodnino) od razdelitve. V težavah vam kazen morda ne bo treba plačati. Te izjemne izjeme lahko vključujejo:
- Trpljenje invalidnosti Smrt (razdelitev je namenjena upravičencu) Določeni zdravstveni stroškiNakup vašega prvega domaPlaševanje na fakulteti (za vas, vašega zakonca ali vaše otroke) Izogibanje izključitvi ali izselitviZarodni ali pogrebni stroškiOdržani popravki na domuPrevajanje ali posvojitev otroka
Ko dopolnite 72 let, morate od vseh 401 (k) s skleniti zahtevane minimalne distribucije (RMD) - razen načrta, ki ga ponuja podjetje, za katerega še vedno delate. Na splošno morate denar začeti umikati do 1. aprila leta, ki sledi letu, ko dopolnite 72 let. Vaša starost (in življenjska doba) in vrednost računa določata potrebno minimalno razdelitev.
Spodnja črta
Izbira načrta 401 (k) se lahko zdi preveč. Kot rezultat tega mnogi delavci, ki izpolnjujejo pogoje za zaposlitev v pokojninskih načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, odložijo - ali se celo izognejo - prijavi. Razumevanje teh petih vprašanj vam bo pomagalo razjasniti podrobnosti načrta in vaše možnosti.
Če materiali, ki jih prejmete od delodajalca, niso jasni, prosite svojega koordinatorja za človeške vire ali koristi, da vam odgovori na vsa vprašanja o načrtu 401 (k) vašega podjetja. Ne pozabite ugotoviti tudi, kateri "viri so na voljo za podporo udeležencem, kot so spletna orodja in aplikacije, izobraževanje, svetovanje in drugo", pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.
Če ste že prijavljeni, spremljajte možnosti naložbe in po potrebi prerazporedite.
