Kaj je finančni supermarket?
Finančni supermarket je vrsta finančne institucije, ki ponuja široko paleto finančnih storitev. Sem spadajo osnovne ponudbe, kot so vsakodnevno bančništvo in posojanje, pa tudi naprednejše storitve, kot so borzno posredništvo, zavarovanje in celo naložbeno bančništvo.
S stališča finančnega podjetja lahko pakiranje finančnih storitev skupaj omogoči večje prihodke od provizij, hkrati pa kupcu oteži prehod na novega ponudnika.
Ključni odvzemi
- Finančni supermarketi so banke, katerih ponudba izdelkov združuje široko paleto storitev. Ti običajno vključujejo zavarovalne, posredniške in posojilne storitve. Nekatera podjetja vključujejo tudi investicijsko bančništvo. Finančni supermarketi lahko koristijo potrošnikom, saj ponujajo večje udobje. Vendar lahko potrošnikom škodijo tudi tako, da težko zamenjajo ponudnike.
Razumevanje finančnih supermarketov
Komercialne banke bi tradicionalno zagotavljale storitve preverjanja računov, posojila za rastoča podjetja, hipoteke za posameznike in družine ter osnovne finančne produkte, kot so varčevalni računi in potrdila o vlogi (CD-ji). Finančni supermarketi so se na tem modelu razširili tako, da so maloprodajnim strankam omogočili dostop do različnih dodatnih produktov - na primer zavarovanja ali javno delniških zalog - ne da bi jim bilo treba skozi posebno finančno institucijo.
Finančni supermarketi so bili priljubljeni v 80. in 90. letih prejšnjega stoletja, čeprav so rast tega poslovnega modela ovirali pravni predpisi, ki preprečujejo povezovanje nekaterih finančnih storitev. Leta 1999 pa so bila ta pravila bistveno odstranjena s sprejetjem zakona o Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Z razveljavitvijo zakona o Glass-Steagallu iz leta 1933 je GLBA zakonitim komercialnim bankam ponudila široko paleto finančnih storitev, kot so borzno posredništvo, zavarovanje in investicijsko bančništvo.
Z vidika bank je model finančnega supermarketa koristen, saj omogoča, da banka zaračuna različne provizije, ki bi jih sicer zaslužili drugi strokovnjaki ali institucije. Na primer, vključitev storitev borznega posredništva omogoča, da banka ustvari prihodke od provizij od nakupa in prodaje zalog. Prav tako ponujanje zavarovalnih storitev banki omogoča pobiranje zavarovalnih premij.
Druga velika prednost banke je, da model finančnega supermarketa poveča kupčeve stroške menjave. Če je veliko različnih vidikov finančnih zadev stranke odvisnih od ene same institucije, bi bil prenos v novo institucijo lahko zelo drag in dolgotrajen. To lahko podjetjem omogoči zvišanje cen brez strahu, da se bodo njihovi kupci odzvali s prehodom na konkurenta in s tem povečali stopnjo dobička podjetja.
Z vidika stranke ima model finančnega supermarketa pozitivne in negativne lastnosti. S pozitivne strani lahko ustvari udobje, če stranki omogoči doseganje več finančnih ciljev iz ene poslovalnice banke, namesto da se ukvarja z več različnimi ponudniki finančnih storitev. Poleg tega imajo stranke danes možnost upravljanja svojih zadev prek spletnih in mobilnih bančnih aplikacij.
Po drugi strani pa bi finančni supermarketi morda želeli izkoristiti stroške menjave, s katerimi se soočajo njihove stranke. Na primer, Wells Fargo (WFC) je bil leta 2018 prisiljen plačati globo v višini 1 milijarde dolarjev zaradi domnevnega zaračunavanja strankam arbitrarnih pristojbin za različne storitve, kot so avtomobilsko zavarovanje, hipoteke in vsakodnevno bančništvo. V takšnih razmerah bi bili kupci še posebej izpostavljeni takšnim zlorabam, če bi pri ustanovi, ki je kršila storitev, odprli več različnih vrst računov.
Primer resničnega sveta finančnega supermarketa
Michaela je mlada strokovnjakinja, ki razpravlja, kje odpreti nov bančni račun. Po eni strani se lahko odloči za XYZ Financial, nacionalno banko, ki sledi poslovnemu modelu "finančnega supermarketa". Po drugi strani pa bi lahko odprla račun pri ABC Savings, lokalni kreditni uniji, ki se osredotoča na tradicionalne storitve, kot so preverjanje in varčevalni računi.
Michaela ve, da bo, če izbere XYZ Financial, dobila dostop do veliko več storitev, kot jih ponuja ABC Savings - vključno z zavarovalnimi produkti, borznimi posredniškimi storitvami in različnimi posojili. Vendar se boji tudi, da bi ji lahko zaradi finančnih poslov, povezanih v eni instituciji, težko zamenjati banke, če ni zadovoljna z njihovimi cenami ali storitvijo strank.
