FICO 5 proti FICO 8: pregled
Izposojenci imajo več kot samo eno bonitetno oceno. Verjetno ima vsak izmed nas na desetine ali stotine bonitetnih ocen, odvisno od tega, katero bonitetno podjetje izbere posojilodajalec. Večina posojilodajalcev si ogleda oceno FICO posojilojemalca, vendar obstaja celo več FICO točk za vsakega posojilojemalca. FICO ocena 8 je najpogostejša, toda ocena FICO 5 je lahko priljubljena pri avto posojilodajalcih, podjetjih za izdajanje kreditnih kartic in hipotekarnih ponudnikih.
Različne različice obstajajo, ker je FICO ali Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) v svoji 25-letni zgodovini redno posodabljal svoje metode izračuna. Vsaka nova različica je izdana na trg in na voljo vsem posojilodajalcem, vendar mora vsak posojilodajalec določiti, kdaj in kdaj izvesti nadgradnjo na najnovejšo različico.
FICO ocena 5
FICO ocena 5 je ena od možnosti ocene 8 FICO, ki je razširjena pri samodejnem posojanju, kreditnih karticah in hipotekah. Zlasti ocena 5 je FICO široko zastopana v hipotekarni industriji. Podatki znotraj FICO 5 posojilojemalca prihajajo izključno s strani bonitetne agencije Equifax. Podatki podjetja Experian sestavljajo oceno FICO 2. Za TransUnion (NYSE: TRU) je to ocena FICO 4. Za primerjavo FICO 8 uporablja informacije vseh treh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti.
Eden od razlogov, da bi se ponudnik hipoteke, zlasti banka, zanašal na FICO 5 ali FICO 4 namesto na FICO 8 (ali celo na novi FICO 9), je, ker starejši različici manj odpuščata neplačane račune za zbiranje, zlasti medicinske račune. Hipoteke so zelo velika posojila in hipotekarni posojilodajalci so ponavadi z njimi previdnejši.
FICO ocena 8
Osma različica bonitetne ocene FICO je znana kot ocena FICO 8. Po FICO je ta sistem "skladen s prejšnjimi različicami", vendar "obstaja več edinstvenih funkcij, zaradi katerih je ocena 8 FICO bolj napovedna ocena" kot prejšnje različice. FICO 8 je bil predstavljen leta 2009.
Kot vsi prejšnji sistemi ocenjevanja FICO, tudi FICO 8 poskuša prikazati, kako odgovorno in učinkovito posamezni posojilojemalec komunicira z dolgom. Rezultati so ponavadi višji za tiste, ki pravočasno plačujejo svoje račune, ohranjajo nizka stanja na kreditnih karticah in odpirajo le nove račune za ciljne nakupe. Nasprotno pa so nižji rezultati pripisani tistim, ki so pogosto zamudni, pretirano zadolženi ali neresni v svojih kreditnih odločitvah. Prav tako v celoti prezre račune za zbiranje, v katerih je prvotno stanje manj kot 100 dolarjev.
Dodatki k oceni 8 FICO vključujejo povečano občutljivost dveh zelo uporabljanih kreditnih kartic, kar pomeni, da lahko nizka stanja na kreditnih karticah na aktivnih karticah bolj pozitivno vplivajo na rezultat kreditojemalca. FICO 8 obravnava izolirana zamudna plačila razumneje kot pretekle različice. "Če je zamuda pri plačilu osamljen dogodek in so drugi računi v dobrem stanju, " pravi FICO, "ocena 8 bolj odpušča."
FICO 8 potrošnike deli tudi na več kategorij in tako zagotavlja boljšo statistično predstavitev tveganja. Glavni namen te spremembe je bil preprečiti, da se posojilojemalci z malo ali nič kreditne zgodovine ne bodo razvrščali na isti krivulji kot tisti z robustno kreditno zgodovino.
Izposojenci imajo več kot samo eno bonitetno oceno. Vsak ima verjetno na desetine ali stotine bonitetnih ocen, odvisno od tega, katero bonitetno podjetje izbere posojilodajalec.
Običajno FICO v primerjavi s FICO za industrijo
Obstaja še ena razlika med normalnimi ali "osnovnimi" ocenami FICO v primerjavi s specifičnimi FICO rezultati. Osnovne različice, kot je FICO 8, so "zasnovane tako, da napovedujejo verjetnost, da v prihodnosti ne bodo plačale nobene kreditne obveznosti." Podatki FICO, specifični za posamezno industrijo, izkazujejo določeno vrsto kreditne obveznosti, na primer avtomobilsko posojilo ali hipoteko.
Obstaja več različic FICO 5, med njimi ena za hipoteke, avtomobile in kreditne kartice. Moneylenders se opirajo na panogo FICO in ne na osnovno različico. Če potrošnik zaprosi za avtomobilsko posojilo, je lahko njihov avtomatski rezultat FICO 5 pomembnejši od osnove FICO 8 ali FICO 5.
Ključni odvzemi
- FICO ocena 5 je ena od možnosti za oceno FICO 8, ki je razširjena pri samodejnem posojanju, kreditnih karticah in hipotekah. Ocena 8 je bila uvedena leta 2009 in je osma različica bonitetne ocene FICO. Denarni posojilodajalci se zanašajo na FICO, specifičen za panogo namesto osnovne različice.
