Kaj je fakultativno pozavarovanje?
Fakultativno pozavarovanje je kritje, ki ga kupi primarna zavarovalnica za kritje posameznega tveganja ali bloka tveganj, ki je v knjigi poslovanja primarne zavarovalnice. Fakultativno pozavarovanje je ena od dveh vrst pozavarovanja, druga vrsta pa je pogodbeno pozavarovanje. Fakultativno pozavarovanje velja za večkratni posel, medtem ko je pogodbeno pozavarovanje bolj dolgoročna ureditev.
Fakultativno pozavarovanje je običajno najpreprostejši način, da zavarovalnica pridobi pozavarovalno zaščito; te politike so tudi najlažje prilagoditi posebnim okoliščinam.
Ključni odvzemi
- Fakultativno pozavarovanje je kritje, ki ga kupi primarna zavarovalnica za kritje posameznega tveganja ali bloka tveganj, ki so v knjigi poslovanja primarne zavarovalnice. Dejavno pozavarovanje omogoča pozavarovalnici, da pregleda posamezna tveganja in ugotovi, ali jih sprejme ali zavrne in tako naprej. Osredotočenost v naravo kot pozavarovanje pogodb. Pozavarovanje, ki se zavaruje pred posameznim blokom tveganj, daje zavarovalnici večjo varnost za svoj kapital in plačilno sposobnost ter večjo stabilnost ob nenavadnih ali večjih dogodkih.
Kako deluje fakultativno pozavarovanje
Zavarovalnica, ki sklene pozavarovalno pogodbo s pozavarovalnico, znano tudi kot cedentna družba, to stori, da v zameno za nadomestilo plača del svojega tveganja. Ta pristojbina je lahko del premije, ki jo zavarovalnica prejme za polico. Primarna zavarovalnica, ki odstopi tveganje pozavarovalnici, ima možnost, da odstopi specifična tveganja ali blok tveganj. Vrste pozavarovalnih pogodb določajo, ali lahko pozavarovalec sprejme ali zavrne posamezno tveganje ali če mora pozavarovalec sprejeti vsa tveganja.
Fakultativno pozavarovanje pozavarovalnici omogoča pregled posameznih tveganj in določitev, ali jih sprejeti ali zavrniti. Donosnost pozavarovalnice je odvisna od tega, kako pametno izbere svoje stranke. V dogovoru o fakultativnem pozavarovanju cedenjska družba in pozavarovalnica izdelata fakultativno potrdilo, ki nakazuje, da pozavarovalnica sprejema dano tveganje.
Zavarovalnice, ki želijo prenesti tveganje za pozavarovatelja, lahko ugotovijo, da so pogodbene pozavarovalne pogodbe dražje kot pogodbeno pozavarovanje. To je zato, ker pogodbeno pozavarovanje zajema „knjigo“ tveganj, kar je pokazatelj, da je odnos med cedentom in da se pričakuje, da bo pozavarovalnica dolgoročnejša, kot če bi pozavarovalnica obravnavala samo enkratne transakcije, ki zajemajo eno samo tveganja. Čeprav povečani stroški predstavljajo breme, lahko fakultativni pozavarovalni dogovor podjetju, ki odstopa, omogoči pozavarovanje tveganj, ki jih sicer ne bo mogel prevzeti.
Pogodba proti ugodnemu pozavarovanju
Pogodbe in pogodbene pozavarovalne pogodbe se lahko pišejo sorazmerno ali s presežkom izgube ali v kombinaciji obeh.
Pogodbeno pozavarovanje je širok sporazum, ki zajema določen del določenega razreda ali razreda poslovanja, na primer odškodnino za celotne delavce zavarovalnice ali premoženjsko poslovanje. Pozavarovalne pogodbe samodejno zajemajo vsa tveganja, ki jih zapiše zavarovanec, ki spadajo pod pogodbene pogoje, razen če izrecno ne izključujejo določenih izpostavljenosti. Medtem ko pozavarovanje pogodbe ne zahteva pregleda posameznih tveganj s strani pozavarovatelja, zahteva natančen pregled filozofije, prakse in zgodovinskih izkušenj zavarovalnice cedenja.
Fakultativne pozavarovalne pogodbe so po naravi veliko bolj osredotočene. Zajemajo posamezne osnovne politike in so napisane na podlagi posamezne politike. Fakultativni sporazum pokriva posebno tveganje zavarovalnice cedenja. Pozavarovalnica in zavarovalnica cedenja se morata dogovoriti o pogojih za vsako pogodbo. Fakultativni pozavarovalni sporazumi pogosto zajemajo katastrofalne ali nenavadne izpostavljenosti tveganju.
Ker je tako specifično, je potrebno fakultativno pozavarovanje uporabiti veliko osebja in tehničnih virov za dejavnosti zavarovanja.
Koristi fakultativnega pozavarovanja
Pozavarovanje s kritjem pred posameznim blokom tveganj daje zavarovalnici večjo varnost za svoj kapital in plačilno sposobnost ter večjo stabilnost ob nenavadnih ali večjih dogodkih. Pozavarovanje omogoča tudi zavarovalnici, da prevzame zavarovalne police, ki pokrivajo večji obseg tveganj, ne da bi pretirano zvišali stroške kritja njihovega plačilnega kapitala ali "znesek, za katerega se šteje, da sredstva zavarovalnice po pošteni vrednosti presegajo njegove obveznosti in drugo primerljive zaveze. " Pravzaprav pozavarovanje zagotavlja izjemna likvidna sredstva zavarovalnicam v primeru izjemnih izgub.
Primer fakultativnega pozavarovanja
Recimo, da standardni ponudnik zavarovanja izda polico za velike poslovne nepremičnine, kot je velika poslovna stavba podjetja. Policija je napisana za 35 milijonov dolarjev, kar pomeni, da se prvotna zavarovalnica sooča s potencialno 35 milijonov dolarjev odškodnine, če je stavba močno poškodovana. Toda zavarovalnica meni, da si ne more privoščiti izplačila več kot 25 milijonov dolarjev.
Preden se sploh dogovori za izdajo police, mora zavarovalnica poiskati fakultativno pozavarovanje in preizkusiti trg, dokler ne dobi preostalih 10 milijonov dolarjev. Zavarovalnica lahko od 10 različnih pozavarovateljev dobi delce v višini 10 milijonov dolarjev. A brez tega se ne more strinjati z izdajo politike. Ko se podjetja dogovorijo za kritje 10 milijonov dolarjev in so prepričani, da lahko pokrijejo celoten znesek, če vloži zahtevek, lahko izda polico.
