Obstaja veliko dobrih razlogov, da lahko individualno invalidsko zavarovanje nadomesti vaše dohodke, če se poškodujete.
Če pa imate podjetje, ne gre samo za vas. Kot lastnik podjetja ste verjetno glavna gonilna sila vašega podjetja, pa tudi bančništvo. Ko načrtujete svoje podjetje, je treba vključiti enega od nepredvidenih dogodkov, kaj bi se zgodilo, če boste prešli na drugo stran. Tu je informacija o streznitvi s strani Sveta za ozaveščenost o invalidnosti (CDA), skupine zavarovalništva: Vsaka četrta oseba, ki vstopi v delovno silo, bo onesposobljena pred upokojitvijo in lahko pričakuje, da bo ostala brez dela v povprečju 34, 6 meseca. To je skoraj tri leta. Ne zato, ker preživijo vikende na dirkah z motornimi kolesi ali vozijo na dolge razdalje. Bolezni srca, težave s hrbtom, rak in druge zdravstvene težave pogosteje povzročajo invalidnost kot nesreče.
Pri pripravi svojega posrednika upoštevajte več ključnih korakov:
1. Dohodki za invalidnost za vas in invalidsko zavarovanje za vaše podjetje sta dve različni vprašanji. Zagotoviti morate tako družino kot svoje podjetje.
Za domačo fronto: kritje dohodka. Med drugimi stroški si oglejte, kaj boste potrebovali za kritje hipoteke, računa za kabel, plačila avtomobila, šolnine in hrane.
Za podjetja: režijska pokritost. Začnite z plačami, najemnino, komunalnimi sredstvi in vsemi najemi opreme ali vozil, ki jih imate. Ugodnosti zaposlenih in oglaševanje sta še dva stroška.
Kako uravnotežite oba? Barry Lundquist, predsednik CDA, priporoča, da se najprej lotite svojih osebnih potreb po dohodku, nato pa se lotite pokritja režijskih stroškov.
2. Nakupujte strokovna in industrijska združenja. Skupinske stopnje so pogosto cenejše od posameznih premij. Če spadate v strokovno združenje, to preverite na stopnji pokritosti zaradi invalidnosti. To je še posebej pomembno za samostojne prakse, ki bodo verjetno potrebovale nižjo stopnjo kritja (in imajo manj finančne moči za narekovanje pogojev) kot večje podjetje. Ameriško združenje za zobozdravnike na primer sponzorira dohodke za invalidnost, režijske stroške in pokritje poslovnih stroškov za člane, pri čemer bi lahko bil popust.
3. S povezovanjem dobite finančni vzvod. Drug način znižanja cen je, da na enega prevoznika pripeljete več potreb. Če je vaše podjetje dovolj veliko, da lahko vključite v skupinsko prostovoljno invalidsko zavarovanje za zaposlene, lahko prevzamete zavarovalce, ki se bodo zavarovali s premijami za invalidnost, ali pa lahko kupite osebno invalidsko zavarovanje skupaj s stroški poslovanja.
4. Preberite drobni tisk in razmislite o dodajanju kolesarjev, da prilagodite svoj ovitek . Več ključnih določb bo ohranjalo družino v vodi in vaše podjetje. Vsak lahko na koncu doda znesek, ki ga boste potrebovali za proračun premij, zato preučite različne možnosti, preden se dogovorite o končnem pravilniku.
»Lastna poklica.« Eden ključnih dejavnikov drobnega tiska je »lastna zaposlitev« - način, ki pravi, da boste deležni vseh koristi, dokler ne delate svoje prvotne zaposlitve. To je pomemben dejavnik: če ste gradbeni izvajalec, boste morda delali na proge kot risar in ne želite izgubiti koristi, ker ste to storili.
Delovni čas, polni delovni čas. Uporabite povečevalno steklo - in se prepričajte, da razumete in lahko živite - v svojem pravilniku, ki natančno zajema, koliko lahko poberete v zahtevkih, če začnete nazaj s krajšim delovnim časom.
Zamenjave. Poiščite določbe za najem nadomestnega podjetja, ki nosijo svoje breme in izpolnjujejo svoje naloge na delovnem mestu, medtem ko okrevate.
Stroški naraščajo. Inflacija se zgodi in bo vplivala na vrednost vašega kritja. Preverite, kaj počne operater, da prilagodi pokritje, ko se stroški povzpnejo.
5. Načrtujte vnaprej. Začetniki - in njihovi šefi - menijo, da je nemogoče pridobiti invalidnost ali stroške pokritja brez dokazanih izkušenj. Če nameravate odstopiti sami in vam trenutni delodajalec nudi kritje dohodka po invalidnosti, poglejte, ali lahko ohranite zavarovanje, ko odidete, in razmislite o prijavi, preden podate odstop.
Vzpostavite sklad za nujne primere: Pravila splošnega kritja običajno določijo 30-dnevno čakalno dobo pred plačilom zahtevkov. V tem obdobju boste morda želeli odložiti blazino za pokrivanje stroškov podjetja.
6. Dejavnik vaše poslovne strukture. Invalidnost lahko na različne načine opustoši različne vrste podjetij - samostojna podjetništva, partnerstva ali korporacije. V arhitekturnem podjetju, kjer si partnerji delijo strankino in stroške, vam bo odsoten vsakdanji dan povečal pritiske in manj ljudi bo zaračunalo za pokritje mesečnih stroškov partnerstva. Potem je lahko vaše inženirsko podjetje odvisno od dveh ali treh možganov, da bi rešili nekatere najtrpežnejše težave; z izgubo lahko vplivate na njegovo sposobnost opravljanja storitev.
Struktura nadpovprečne invalidnosti, da zapolni vrzeli, odvisno od vašega podjetja. Ena od možnosti je nakup kritje "ključne osebe", ki zagotavlja financiranje, ko je kritični igralec ob strani opredeljen. To lahko deluje za različne vrste podjetij.
Če je vaše podjetje partnerstvo, morate skupaj s partnerji preučiti več drugih možnosti. Eno od njih je pokritje za odkup invalidnosti, ki lahko zniža stroške deleža invalidnega partnerja, če bo zunaj tako dolgo, da je smiselno, da zapusti podjetje. Odvetniki pogosto priporočajo, da se pravila odkupa povežejo s pogodbo o nakupu in prodaji, ki določa pogoje - vključno s ceno, plačano za delež vsakega partnerja, ali formulo, ki se uporablja za vrednotenje koščkov družbe.
Spodnja črta
Vodenje majhnega podjetja je obdavčeno, če imate najboljše zdravje. Glede na to, koliko se vaš možgan verjetno zanaša na vas, je smiselno, da ga zaščitite - in družino - pred nezmožnostjo dela pri oblikovanju zavarovalnih načrtov.
