Kaj so premije za presežne meje?
Premija presežne limite pogodbe o zavarovalni polici je znesek, plačan za kritje, ki presega osnovne omejitve odgovornosti, ki so določene v pogodbi o zavarovanju. Izraz najpogosteje najdemo v pozavarovalnih pogodbah za nezgodno zavarovanje.
Ključni odvzemi
- Premija za presežne limite je znesek, plačan za kritje, ki presega osnovne meje odgovornosti v zavarovalni pogodbi. Če obstaja možnost, da bodo nastale izgube presegle znesek osnovnega kritja, lahko zavarovanec uporabi kolesarja za presežek kritja, ki se sproži le v primeru nezgod visoke škode. Premije za presežene limite najbolj prevladujejo pri pozavarovalnih pogodbah za nezgodne dogodke, ki delujejo za povrnitev zavarovalnice cedije izgube, ki presega vnaprej določeno raven lastništva. Ta ureditev ščiti prvotno cedento pred tveganji, ki bi jih lahko spravila v finančno stisko, na primer orkan ali poplava.
Razumevanje premij za presežne limite
V zavarovalni pogodbi zavarovana stranka kupi vnaprej določeno višino kritja glede na določeno vrsto tveganja od zavarovalnice. Ko zavarovanec doseže mejo kritja, zavarovalnica ni več odgovorna za kritje izgub.
Omejitve kritja lahko ustvarijo scenarij, v katerem izguba zaradi tveganja presega znesek kritja. Posledica tega je, da mora zavarovanec velik del preostalih izgub pokriti iz svojega žepa.
Stranka, ki kupuje nezgodno polico - široka kategorija kritja pred izgubo premoženja, škode ali drugih obveznosti - mora uravnotežiti želeni znesek kritja z zneskom premije, ki so ga pripravljeni plačati. Višje kot so meje kritja, višje bodo premije. Premije so določeni znesek plačila, ki ga zavarovalnica redno zahteva za kritje v skladu z določenim načrtom zavarovanja.
Pomembno
Prekomerno zavarovanje zagotavlja dodatno kritje, včasih z dovoljenjem druge zavarovalnice, kar zagotavlja, da se zahtevki, ki sicer ne bi bili povrnjeni - zaradi neustreznih omejitev prvotne primarne police - izplačajo.
Če zavarovanec nikoli ne bi smel vložiti zahtevka, ki je blizu meja kritja, potem je verjetno prezavarovan. Zavarovanec bi zato lahko razmislil o zmanjšanju zneska kritja, da bi plačal manj premije in dosegel nekaj prihrankov pri stroških. V primerih, ko še vedno obstaja možnost, da izgube presežejo višino osnovnega kritja, lahko zavarovanec uporabi kolesarja s presežkom kritja, ki se sproži le v primeru velike škode.
Izračun premij za presežne meje
Izračun premij za kritje presežnih limitov je faktor premije, plačane za osnovno kritje. Omejitve presežka pokritosti se izdajo v tranšah ali delih, z vnaprej določenim faktorjem, dodeljenim vsaki ravni. Ponavadi se faktor poveča, ko se poveča tranša presežne meje.
Na primer, inženirska družba ima zavarovalno polico nezgodnega zavarovanja z osnovno mejo kritja 1 milijon dolarjev. Podjetje kupi odvečno kritje za do 5 milijonov dolarjev škode.
Transe za presežno kritje znašajo po 1 milijon dolarjev. Inženirsko podjetje bo za prvi milijon dolarjev plačalo 20 odstotkov premije osnovnega kritja. Vsaka tranša odseka se poveča s presežnimi mejami 5 milijonov dolarjev, ocenjenimi na 50 odstotkov osnovne premije.
Posebna vprašanja
Trg pozavarovanja
Premije za presežne limite so najpogosteje v pozavarovalnih pogodbah. Pozavarovanje je metoda, s katero lahko ponudniki zavarovalnic prodajo visoko tvegane police sekundarnemu ponudniku in s tem širijo tveganje izgube zaradi katastrofalnega dogodka.
Presežne limite za premije so bolj značilne za presežek pozavarovanja izgube, kot pa za sorazmerno pozavarovanje. Prvo je vrsta pozavarovanja, pri katerem pozavarovalnica odškodninsko družbo prevzame za izgube, ki presegajo določeno mejo. Na drugi strani je sporazum, v katerem se izgube in premije porazdelijo med pozavarovalnico in družbo, ki odstopa od podjetja, v skladu s fiksnim odstotkom.
Prekomerne omejitve se uporabljajo za povračilo zavarovalnici cedije za izgubo, ki je višja od vnaprej določene stopnje lastništva. Ta ureditev ščiti prvotno podjetje za cedenje pred tveganji, ki bi lahko bila resna in bi jih lahko spravila v finančne stiske, na primer v primeru orkana ali poplave.
Pozavarovalec bo ocenil morebitno tveganje, da bo določil stroške kritja presežnih limitov. Če pozavarovalnica oceni verjetnost nizkih izgub, bo gospodarski sistem, ki prevzame presežke, morda bolj ekonomičen.
