Kaj je dvomljivo posojilo?
Dvomljivo posojilo je tista, za katero je celotno poplačilo vprašljivo in negotovo. Stopnja odplačila zadevnih posojil se giblje od popolne izgube do negotove izgube, razen če se sprejmejo popravni ukrepi. Dvomljiva posojila so ponavadi neizplačana posojila, za katera so zapadle obresti in je v celoti ogrožena glavnica.
Kako deluje dvomljiv posojilo
Posojilo, ki je razvrščeno kot dvomljivo, ima vse značilnosti podstandardnega posojila in kreditne šibkosti, zaradi česar je celotna izterjava vprašljiva in neverjetna. To pomeni, da je dvomljivo posojilo:
- Ni ustrezno zaščiten s sedanjo vrednostjo ali zmožnostjo plačila dolžnika, ni primerno podprto s premoženjem, značilno s šibkostjo ali slabostmi, ki postavljajo pod vprašaj morebitno likvidacijo dolga
Poleg tega, če je posojilo označeno kot dvomljivo, se šteje, da je zaradi njegovih pomanjkljivosti izplačilo v celoti zelo malo verjetno ali malo verjetno, čeprav ne tako verjetno, da ne bi bilo treba v celoti odpisati posojila. Petdeset odstotkov posojil, razvrščenih kot dvomljivih, se odšteje od prilagojenega bančnega kapitala pri izračunu ustrezne regulativne kapitalske ustreznosti.
Samo zato, ker je bilo posojilo razvrščeno kot dvomljivo, ne pomeni nujno, da ga banka nikoli ne bo mogla izterjati. Banke pogosto prodajo posojila, ki niso uspešna, da povrnejo nekaj svojih izgub, ali pa sodelujejo z zbirno agencijo, da poskušajo zbrati vsaj del denarja.
Dvomljivo posojilo je kredit, pri katerem je celotno odplačilo vprašljivo in negotovo, čeprav ne tako neverjetno, da bi bilo treba posojilo v celoti odpisati.
Vrste dvomljivih posojil
Posojila lahko postanejo dvomljiva zaradi različnih vzrokov. Slabosti lahko vključujejo podstandardno zavarovanje, kot je prvotna neuspeh zavarovalca, da ustrezno oceni stopnjo tveganja posojilojemalca pred najetjem posojila, ali neuspešno zavarovanje uspešnega odplačevanja posojila. Dvomljive slabosti posojila so lahko tudi pod nadzorom posojilojemalca ali posojilodajalca, na primer splošno poslabšanje gospodarskih razmer ali spremembe konkurenčne pokrajine.
Druge pomanjkljivosti dvomljivega posojila lahko vključujejo nestabilen ali neobstoječ dohodek do posojilojemalca ali nizke rezerve premoženja posojilojemalca. Posojilojemalec, ki nima denarja, zalog ali drugega premoženja v rezervi, je tisti, ki verjetno ne bo odplačal posojila. Slaba kreditna sposobnost je tudi pomanjkljivost dvomljivega posojila, saj slabo odraža sposobnost posojilojemalca za poplačilo drugih obveznosti, plačilo rednih stroškov in upravljanje dolga. Nazadnje lahko pomanjkanje izkušenj s posojili ali posojilojemalci posojilojemalca označi kot pomanjkljivost dvomljivega posojila, še posebej, če je posojilo povezano s poslovno, poslovno nepremičnino ali drugimi podvigi, ki so bolj uspešni. v rokah izkušenega lastnika.
