Kaj je sodba o pomanjkljivosti
Sodba o pomanjkljivosti je sodba, ki jo je sodišče izdalo zoper dolžnika v zamudi za zavarovano posojilo, kar kaže, da prodaja nepremičnine za vračilo posojila ni v celoti pokrila neporavnanega dolga. Večinoma gre za zastavno pravico, dolžniku za nadaljnji denar.
BREAKING DOWN Sodba o pomanjkljivosti
Pravno načelo sodbe o pomanjkljivostih, povezano predvsem s hipotekarnimi pravicami, bi lahko veljalo za katero koli zavarovano posojilo, kjer se nepremičnina prodaja za manj kot dolgovani znesek posojila, kot je na primer posojilo za avtomobil.
Hipoteke na domu so zasnovane tako, da se izognejo možnosti pomanjkljivosti tako, da posojilojemalci zahtevajo polog, in posojila temeljijo na ocenjeni vrednosti nepremičnine. Teoretično ti zaščitni ukrepi zagotavljajo, da posojilodajalec lahko proda nepremičnino in povrne posojilo. V primeru upada nepremičnin, kakršnega je prišlo po trku leta 2008, pa lahko domače vrednosti padejo pod vrednost neplačanega posojila.
Na primer, razmislite o stanovanju, kupljenem za 300.000 dolarjev s 4-odstotno obrestno mero in s 30.000 dolarji polog. Posojilojemalec je po dveh letih prejel posojilo v višini 270.000 dolarjev, pri čemer je glavnica ostala 256.000 dolarjev. Banka proda hišo za 245.000 dolarjev, nato pa s posojilojemalcem išče sodbo o pomanjkljivosti za neporavnanih 11.000 dolarjev.
Visok odstavek za sodbe o pomanjkljivosti
Mnoge države prepovedujejo sodbe o pomanjkanju po izključitvi. Kjer so dovoljeni, morajo posojilodajalci na splošno s primerljivimi seznami in ocenami dokazati, da je prodajna cena poštena. Ta zaščitni mehanizem banki preprečuje, da bi sprejela ponudbo z nizkimi žogami in od posojilojemalca zahtevala preostanek. Državna zakonodaja proti zahtevkom za ugotavljanje pomanjkljivosti se običajno ne uporablja za druge hipoteke, kot so posojila za lastniški kapital.
Tudi če je dovoljeno, presoja pomanjkljivosti ni samodejna. Sodišče ga upošteva le, če posojilodajalec vloži predlog ali zahteva njegovo odobritev. Če posojilodajalec ne poda predloga, potem sodišče ugotovi, da je denar, pridobljen iz predpisane nepremičnine, zadosten.
Poleg izključitve, večina držav dovoljuje presoje pomanjkljivosti pri tako imenovani kratki prodaji, ko banka pristane, da bo posojilojemalcu dovolila prodati njen dom po ceni, nižji od zneska posojila. Ta poceni prodaja se lahko zgodi, ko cene nepremičnin padejo in banka poskuša ublažiti izgubo s hitro prodajo, namesto da bi šla skozi izključitev. Prav tako so sodbe o pomanjkljivosti ponavadi dovoljene pri transakciji, ki je znana kot dejanje, namesto izvzetja iz naslova premoženja, ko se banka strinja, da bo lastnino prevzela na nepremičnini, namesto da bi jo izključila.
Dolžnik, ki prejme sodbo o pomanjkljivosti, lahko zahteva izvzetje posojilodajalca ali drugih upnikov, vloži predlog za razveljavitev sodbe ali po potrebi razglasitev bankrota. V vsakem primeru, ko dolžnik s popolnim odplačilom posojila "odpade", se odpuščeni dolg šteje za dohodek IRS in je obdavčen.
