Kaj je pomanjkljivost?
Stanje primanjkljaja je razlika med zneskom, ki se dolguje za zavarovano posojilo, in zneskom, za katerega se proda zavarovanje s premoženjem.
RAZKLJUČITEV Ravnotežje pomanjkljivosti
Bilanca pomanjkljivosti se običajno ustvari v okoliščinah, ko si posojilojemalec ne more več privoščiti plačil. Posojilojemalec bodisi sklene nižjo poravnavo dolga, bodisi v celoti neplača celotnega posojila. Temu se včasih reče tudi posojilo na glavo. Preostali odgovorni znesek kreditojemalcev lahko upnik poveča za kritje dodatnih pravnih stroškov, ki bi jih lahko imeli med postopkom ponovne pridobitve premoženja. Kreditov pomanjkljivosti lahko poravna posojilodajalec ali pa posojilodajalec prenese odgovornost za dolg na posojilojemalca.
Z avto posojili se ta strošek ponavadi prenese na posojilojemalca in je del zasega. S hipoteko se stranka, odgovorna za preostanek, običajno dogovarja med serviserjem posojila in lastnikom stanovanja. Včasih se lahko z njim dogovarja tretji zastopnik, ki deluje v imenu lastnika stanovanja. Ti procesi so znani kot izključitev ali kratka prodaja.
Ko posojilodajalec uveljavi odgovornost posojilojemalca za preostali dolg, bo račun še naprej poročal kot odprt na svojem kreditnem poročilu, dokler ga ne plača v celoti. Kadar znesek ne bo posojilojemalcu in serviser opusti preostali znesek za izplačilo dolga, bo kreditno poročilo odražalo način poplačila posojila. Na splošno se posojilo zadovoljivo zapre, prikaže se kot plačano, kot je bilo dogovorjeno. Ko je zaprt z primanjkljajem, se lahko poroča na več različnih načinov, vendar je najpogosteje znan kot odplačilo, poravnava ali dejanje v zameno.
Potrošniki se morajo zavedati, da Služba za notranje prihodke lahko opusti pomanjkljivosti kot zasluženi dohodek. Za določitev možnosti posojilojemalca za dodatno davčno odgovornost se je treba posvetovati s certificiranim davčnim strokovnjakom.
Primer ravnotežja pomanjkljivosti
Razmislite o stanju pomanjkljivosti na primeru kratke prodaje. John in Mary imata dom s preostalim hipotekarnim zneskom 250.000 dolarjev, ki si ga ne moreta več privoščiti za mesečna plačila. Vrednost njihovega doma je le 200.000 dolarjev, kar je znesek, za katerega ga lahko prodajo. Tako ostane pomanjkanje 50.000 USD, kar ne vključuje stroškov ali pristojbin, povezanih z izvajanjem prodaje stanovanja. John in Mary sta se s serviserjem dogovarjala o kratki prodaji in sta se dogovorila, da bosta za izpolnitev hipoteke sprejela manj, kot je dolgovano na nepremičnini. Po zaključenem zaprtju serviser odpisuje preostali znesek v višini 50.000 dolarjev in hipoteko zapre brez nadaljnje odgovornosti do posojilojemalca.
Posojilodajalec lahko sam sprejme drugačen pristop. Predstavljajte si enako situacijo z avtomobilom, ki si jo John in Mary ne moreta več privoščiti. Avto posojilodajalec odstavi avto. John in Mary dolgujeta 10.000 dolarjev, posojilodajalec pa lahko avto proda le za 8.500 dolarjev. Stanje primanjkljaja znaša 1.500 USD in avto posojilodajalec te stroške prenese nazaj na Janeza in Marijo. Posojilodajalec stopi v stik z odvetnikom in zoper Janeza in Marijo obsodita sodišče za preostalih 1500 ameriških dolarjev in dodatnih 500 ameriških dolarjev honorarjev, ki sta jih nastala kot del odvzema premoženja.
