"Poravnava dolga v povprečju prihrani potrošnike 2, 64 dolarja za vsakih 1 $ plačane pristojbine, " se ponaša s poročilom, ki ga je prejšnji mesec objavil American Fair Credit Council, panožno združenje podjetij, ki delujejo v industriji poravnave dolgov in so se strinjali s strogim kodeksom ravnanja.
Poročilo, ki ga je naročil AFCC, temelji na študiji 400.000 potrošnikov z 2, 9 milijona računov, vpisanih v programe za poravnavo dolgov od 1. januarja 2011 do 31. marca 2017, izdelalo pa ga je nacionalno certificirano javno računovodsko podjetje Hemming Morse LLP. Poročilo tudi navaja, da "več kot 95% strank za poravnavo dolga prejme prihranke, ki presegajo provizijo" in da večina udeležencev poravnave na prvi račun vidi v štirih do šestih mesecih po začetku programa.
"Poravnava dolga lahko potrošnikom prihrani denar tako, da jim lahko rešijo dolgove za manj kot celotno bilanco, " pravi Gerri Detweiler, soavtor brezplačne e-knjige Kindle "Odgovori o izterjavi dolgov: Kako uporabiti zakone o pobiranju dolgov za zaščito svojih pravic." Nekaterim posameznikom, ki si ne morejo privoščiti poplačila celotnega dolgovanega zneska, je to lahko dolg."
Toda ali so programi za poravnavo dolga najcenejši način, da se rešite dolga? Pa ugotovimo.
Prihranki in stroški poravnave dolga
Po podatkih AFCC, ki jih je zbral Freedom Delie Relief, največji pogajalec o dolgu v državi, je poravnava dolgov daleč najcenejša možnost v primerjavi s kreditnim svetovanjem ali minimalnimi mesečnimi plačili, kot kažejo spodaj prikazane infografije.
Ali bo poravnava dolga za vas najcenejša možnost, pa je odvisno od posebnosti vašega položaja.
Poravnava dolgov, imenovana tudi odpis dolga ali prilagoditev dolga, je postopek reševanja zamudnega dolga za precej manjši od zneska, ki ga dolgujete tako, da posojilodajalcu obljubite znatno pavšalno plačilo. Potrošniki lahko poravnajo svoje dolgove ali najamejo podjetje za poravnavo dolgov, da to stori zanje. Glede na razmere lahko ponudbe za poravnavo dolga znašajo od 10% do 50% tistega, kar ste dolžni; nato se mora upnik odločiti, katero ponudbo, če bo sploh sprejel.
Ironično je, da imajo potrošniki, ki se vpišejo v program poravnave dolgov, ker ne morejo obvladovati svojih dolgov - vendar še vedno opravljajo plačila, tudi sporadična -, imajo manj pogajalske moči kot tisti, ki niso plačali. Zato mora biti njihov prvi korak, da v celoti prenehajo plačevati. "Med postopkom poravnave dolgov, zlasti na začetku, lahko pride do kreditnih točk, " pravi Sean Fox, sopredsednik oddelka za odpravo dolgov. "Ko potrošnik začne plačevati poravnani dolg, se bodo kreditni rezultati sčasoma povrnili."
Če zamudite dolg in poravnate dolg za manj, kot ste dolžni, lahko močno vplivate na vašo kreditno oceno - verjetno ga pošljete sredi leta 500, kar velja za slabo. Višji kot je rezultat, preden zaostanete, večji bo padec. Zamude pri plačilih lahko ostanejo v poročilu do sedem let. (Za več si oglejte 5 največjih dejavnikov, ki vplivajo na vaš kredit in kako bo poravnava dolga vplivala na moj kreditni rezultat? )
Če ne plačate, pomeni tudi nabiranje zamudnih provizij in obresti, ki povečajo vaše stanje in bodo otežile poplačilo dolga, če ne morete poravnati. Potrošniki lahko pričakujejo nadlegovanje telefonskih klicev za izterjavo dolgov, ko postanejo zamudni. Upniki bi se lahko odločili tudi tožiti potrošnike za dolgove, ki presegajo 5000 USD - dolgove, ki so vredni njihove težave, z drugimi besedami - zaradi česar lahko pride do plače. "Več denarja imate na voljo za poravnavo, prej boste lahko dolg rešili. Dlje kot neplačate svoj dolg, večje je tveganje, da ga boste tožili, «pravi Detweiler.
Ni zagotovila, da bo posojilodajalec po nastanku te škode privolil v poravnavo ali da bo poravnal dolg za toliko, kot ste upali. Chase na primer ne bo sodeloval s podjetji za poravnavo dolgov. Delal bo samo neposredno s potrošniki ali z neprofitnimi, licenčnimi agencijami za kreditno svetovanje, ki pomagajo potrošnikom. Urad za zaščito potrošnikov opozarja, da bi lahko nakopičene denarne kazni in nadomestila za neizravnane dolgove odpovedale prihranke, ki jih doseže družba za poravnavo dolgov, še posebej, če ne poravna vseh ali večine vaših dolgov.
Ko se tretje podjetje v vašem imenu pogaja in poravna dolg, mu boste plačali pristojbino, ki se izračuna kot odstotek vašega vpisanega dolga. Vpisani dolg je znesek dolga, s katerim pridete v program. Po zakonu podjetje ne more zaračunati te pristojbine, dokler dejansko ni poravnalo vašega dolga. Pristojbine povprečno 20% do 25%.
Poravnava dolgov lahko povzroči tudi davčne stroške. Služba za notranje prihodke (IRS) meni, da je oproščen dolg obdavčljiv dohodek. Če pa lahko IRS-ju dokažete, da ste plačilno nesposobni, vam ne bo treba plačati davka na odplačani dolg. IRS bo smatral, da ste plačilno nesposobni, če vaše skupne obveznosti presegajo skupno premoženje. Najbolje je, da se posvetujete s pooblaščenim javnim računovodjem in ugotovite, ali ste upravičeni do statusa insolventnosti.
Stečajni prihranki in stroški
Ko postopek deluje po načrtih, poudarja MarketWatch, lahko poravnava dolga koristi vsem vpletenim. Potrošniki se znebijo dolga in prihranijo denar, podjetja za poravnavo dolga zaslužijo denar za zagotavljanje dragocene storitve, upniki pa prejmejo več, kot bi, če bi potrošnik prenehal plačevati ali vstopil v 7. poglavje bankrota. Stečaj 7. poglavja vključuje likvidacijo dolžnikovih neupravičenih sredstev in izkupiček za poplačilo upnikov. Izvzeta sredstva se razlikujejo glede na državo, vendar pogosto vključujejo gospodinjstvo in osebno imetje, določen znesek domačega kapitala, pokojninske račune in vozilo.
V primerjavi z poravnavo dolga pravi Detweiler, "če je potrošnik upravičen do bankrota iz 7. poglavja, je to morda hitrejša možnost. Gre za pravni postopek, ki lahko ustavi razpise in tožbe. Poravnava dolgov teh garancij ne ponuja.
"Lahko pa obstajajo različni razlogi, zakaj poglavje 7 morda ni dobra možnost, " dodaja Detweilerjeva. "Potrošniku bo morda treba predati lastnino, za katero meni, da jo mora obdržati. Ali pa si ne želijo, da bi bile njihove finančne težave javna evidenca."
Potrošniki bi lahko našli tudi možnosti zaposlitve za omejene, če razglasijo bankrot, saj nekateri poklici ocenjujejo kreditno zgodovino delavcev. Druga težava, s katero se soočajo številni zadolženi potrošniki, je, da si ne morejo privoščiti stečajnega odvetnika.
Poleg tega "mnogi potrošniki ne morejo biti upravičeni do zaščite pred stečajem, " pravi Fox. "V nasprotju s tem je poravnava dolga na voljo vsem potrošnikom, ki lahko pokažejo finančne težave, kot so izguba službe, zmanjšanje opravljenih ur, zdravstveni stroški, smrt v družini, ločitev itd. In se bori za napredek pri izplačevanju njihov dolg."
Časovno pa se lahko stečaj 7. poglavja konča in se opravi po treh do šestih mesecih v primerjavi z leti za poravnavo dolga. Lahko je manj stresno in lahko omogoči, da se vaš kreditni rezultat hitreje opomore, čeprav bo na vašem kreditnem poročilu stečaj ostal 10 let.
Minimalni prihranki pri plačilu in stroški
Izvajanje minimalnih mesečnih plačil za dolg z visokimi obrestmi ni dobra možnost za potrošnike, ki želijo prihraniti denar. Lahko traja leta - celo desetletja - odvisno od tega, koliko dolga imate in kakšna je obrestna mera. Vsak dan obrestujete celotno bilanco in z minimalnimi plačili le malo napredujete pri plačilu salda vsak mesec.
Dosledno plačevanje z minimalnimi mesečnimi plačili in višanje tonov obresti bi lahko bilo donosno za vaše upnike in, da, trdna zgodovina plačil je dobra za vašo kreditno oceno. Vendar ne priporočamo, da za obresti porabite več, kot morate, samo za povečanje kreditne ocene. Dober bonitetni rezultat vam ne bo plačal za upokojitev; denar v banki bo. Če je znesek razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, visok glede na vašo kreditno linijo, bo to škodilo vašemu kreditnemu rezultatu in lahko negativno vplivalo na učinke vaših doslednih pravočasnih plačil.
Kot poudarja poročilo AFCC, je imel povprečni potrošnik, ki se je vpisal v program poravnave dolgov, 25.250 dolarjev dolga, večinoma dolg na kreditnih karticah. Če bi te stranke samo mesečno plačevale najmanj 600 USD, bi v približno 36 letih plačale skoraj 60.000 dolarjev, od tega 34.000 dolarjev obresti, preden bi se njihov dolg izbrisal.
Kreditno svetovanje prihranki in stroški
Kreditno svetovanje je brezplačna ali poceni storitev, ki jo nudijo neprofitne organizacije in vladne agencije. Zanimivo je, da te storitve pogosto delno financirajo podjetja s kreditnimi karticami. Z vpisom v načrt upravljanja dolga pri agenciji za kreditno svetovanje boste morda prejeli znižanje obrestnih mer na preostalih zneskih in opustitev kazenskih provizij. (Za več informacij glejte Upravljanje s krediti in dolgovi: Kreditno svetovanje .)
Te koncesije morda ali ne bodo zadostne, da boste lahko hitreje odplačali svoj dolg, morda pa si ne boste mogli privoščiti novih potrebnih mesečnih plačil. Poleg tega se morda ne morete kvalificirati za znižanje obrestne mere, čeprav imate velike finančne težave.
Ker pa vam dolga ne bo treba poravnati, lahko vaš kreditni rezultat manj trpi. Poleg tega lahko kreditno svetovanje nudi dodatno finančno pomoč, ki vam lahko pomaga, da se boste v prihodnosti izognili podobnim težavam, kot sta razvoj proračuna in finančno svetovanje ter napotitev na nizkocenovne storitve in programe pomoči, ki vam bodo pomagali zmanjšati stroške. Fox pravi, da bo verodostojno podjetje za poravnavo dolgov sodelovalo tudi s strankami, da bi jim pomagalo, da se naučijo načrtovati, odgovorno uporabljati kredite in živeti v okviru svojih sredstev.
Kako torej veste, kaj izbrati, če ne želite nadaljevati stečaja? "Kreditno svetovanje je najprimernejše za potrošnike, ki imajo od 2.500 do 15.000 dolarjev nezavarovanega dolga in preprosto potrebujejo znižanje obrestne mere, da bi lahko mesečna plačila obvladali, " pravi Fox. „Poravnava dolgov na splošno deluje dobro za potrošnike, ki imajo več kot 15.000 dolarjev dolga na kreditni kartici in potrebujejo znižanje dejanske glavnice, da bi dosegli napredek pri odplačevanju dolga. Na področju finančnih stisk so kreditna svetovanja in konsolidacijska posojila primerna za potrošnike s skromnejšim finančnim stresom, medtem ko poravnava dolgov in bankrot pomagata tistim, ki imajo večji finančni stres."
Na spletnem mestu Zvezne komisije za trgovino so koristne informacije o tem, kako izbrati kreditnega svetovalca. Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje je še en dober vir.
Spodnja črta
Poravnava dolgov je res lahko najcenejši način, da se mnogi potrošniki rešijo dolga. Deloma je odvisno tudi od tega, koliko dolgujete, in upoštevati je treba tudi druge dejavnike, na primer koliko časa traja in kako stresno bi se vam zdelo v primerjavi z alternativami. Pred izbiro je pomembno, da v celoti razumete prednosti in slabosti poravnave dolga.
Najboljši pristop je raziskati vse tri možnosti. "Če se spopadate z dolgom, se pogovorite s kreditno svetovalno agencijo, strokovnjakom za poravnavo dolgov in stečajnim odvetnikom, da boste razumeli različne možnosti in sprejeli odločitev, " pravi Detweiler. (Za več informacij glejte Vodnik poravnave dolgov .)
