Zamislite si scenarij. Vaš sin ali hčerka že več kot desetletje ni več na fakulteti in je napredovala k uspešni karieri. Vaša kariera se bliža koncu, upokojitev pa je le nekaj let, in kljub temu še vedno dolgujete tisoč dolarjev za šolnine za sina ali hčerko. Ta scenarij je resničnost za številne starše, ki vzamejo posojila Direct PLUS.
Te vrste posojil - ki vključujejo tudi programe Staršev PLUS in Grad PLUS - se morda zdijo idealen način, da starši pomagajo svojemu otroku pri visokih stroških izobraževanja. Vendar so v mnogih primerih ta posojila zajetna, zaračunavajo visoke obrestne mere ter ogrožajo starševske finance in upokojitev.
Vrste možnosti PLUS
PLUS je kratica za starševsko posojilo za dodiplomske študente. Program Grad PLUS je namenjen študentom, ki iščejo sredstva za plačilo stroškov, ki jih ne pokrijejo druga finančna pomoč in pomoč. V letu 2018 je bilo neporavnanih 1, 2 milijona posojil s posojili Grad PLUS v višini 59, 6 milijarde dolarjev, poroča Forbes .
Ključni odvzemi
- Neposredna študentska posojila PLUS so zasnovana tako, da nudijo možnosti izposoje pri kritju stroškov fakultete, ki niso vključeni z drugo finančno pomočjo. Obstajata dve vrsti neposrednih posojil PLUS: posojilo Grad PLUS in starševsko PLUS.Petansko posojilo PLUS postaneta breme dolga za matično podjetje, ne študent. Plačila za nadrejena posojila PLUS se začnejo takoj, ko so zagotovljena sredstva in ne izpolnjujejo pogojev za program Pay-as-You-Earn. Kvalifikacija PLUS za posojilo temelji na kreditnih poročilih in kreditni zgodovini, ne pa na dolgovih. razmerja do prihodka, nekateri posojilojemalci pridejo čez glavo.
Medtem program Parent PLUS omogoča staršem, da si izposodijo denar za vzdrževane študente za financiranje stroškov, ki jih študent že ne krije s finančno pomočjo. Starševska posojila PLUS postanejo finančna odgovornost starša in ne študenta. V programu Parent PLUS je bilo v letu 2018 vključenih 3, 5 milijona posojil, skupaj z dolgom v višini 83, 7 milijarde dolarjev.
Ni načrta za milost in plačilo
Ko študent vzame posojilo, mu običajno dodeli šest mesecev po diplomi, da začne postopek odplačevanja. Pri posojilih Direct PLUS ni tako. Obdobje odplačevanja se začne takoj, ko otrok prejme denar, kar lahko odvrne od tega, koliko lahko starš prihrani za pokoj. Vendar se lahko starševski posojilojemalci obrnejo na ponudnika posojila in zahtevajo odlog, ko je otrok še vedno vpisan za polni delovni čas in šest mesecev po tem, ko vaš otrok preneha biti vpisan.
Na voljo je več načrtov in programov za pomoč študentom, ki si ne morejo privoščiti svojih posojil. Kljub temu pa nadrejeni posojili PLUS niso upravičeni do večine teh načrtov. Mnogi starši se ne zavedajo, da njihova posojila ne izpolnjujejo pogojev za plačilo ali plačilo na podlagi dohodka. Zvezna študentska posojila, dodeljena študentu, so prav tako primerna za programe odpuščanja posojil, v posebnih okoliščinah in za odpoved posojila, medtem ko posojila Direct PLUS, dana staršem, niso upravičena do vseh teh programov pomoči.
Odpravljanje imena s koziciziranega posojila
Lahko se sposodite več, kot potrebujete
Ko zaprosite za posojilo Direct PLUS za svojega otroka, posojilodajalec pregleda vašo kreditno poročilo, vendar se vaše razmerje med prihodki in dolgom do prihodka ne upošteva. Posojilodajalec pravzaprav sploh ne pogleda, da bi videl, kakšne druge dolgove imate. Edina negativna stvar, ki jo posojilodajalci iščejo, je slaba kreditna zgodovina.
Ko je odobrena za posojilo, šola določi znesek posojila s svojimi stroški obiskovanja. Vendar so stroški udeležbe v šoli vedno napolnjeni, da vključujejo življenjske stroške, prevozne stroške in celo stroške študija v tujini. To lahko privede do tega, da se starši zadolžujejo veliko več, kot jih njihov otrok potrebuje za kolidž.
Ker se razmerje med dolgom in prihodkom posojilojemalca ne upošteva, je mogoče zavarovati posojilo, ki si ga ne morete privoščiti. Posojilodajalec ne temelji na odločitvi, ali bodo matični posojilojemalci lahko plačali mesečno posojilo poleg hipoteke in drugega dolga. Zato je zelo pomembno, da posojilojemalci naredijo domačo nalogo in vedo, kaj si lahko privoščijo, preden se prijavijo za eno od teh posojil.
Posledice neplačila
Izpuščanje posojila PLUS v zamudo je velika napaka. Posojilo Direct PLUS ne more pobegniti. Tudi stečaj dolga ne bo odpustil. Poleg tega bo neplačilo posojila povečalo tveganje za posledice pobiranja države, vključno z znižanjem plač, nadomestilom socialne varnosti in povračilom davkov. Najslabši del tega je, da ni časovnih omejitev, kdaj lahko vlada izterja dolg. Pred privzetkom se obrnite na svojega posojilodajalca in prosite, da se pogovori z dobro zastopnikom. Druga rešitev je, da se obrnete na odvetnika, ki je specializiran za dolg študentskega posojila.
Rešitve za neposredne posojilojemalce PLUS
Posojilojemalci lahko celo podaljšajo dolžino odplačevanja posojila do 25 let, kar bo tudi zmanjšalo mesečni znesek plačila, kar vam lahko pomaga, da boste finančno ostali na plaži, ko ste omejeni. Vendar se zavedajte, da se bo s podaljšanjem življenjske dobe posojila znižalo mesečno plačilo, hkrati pa se bo povečal tudi skupni znesek, plačan za posojilo.
Najpametnejša finančna poteza bi bila, da čim prej odplačate študentska posojila in jih ne bi vzeli v pokoj. Plačajte toliko, kolikor lahko, za posojilo, vendar lahko še vedno zaslužite, čeprav to pomeni, da morate poostriti svoj proračun.
Ne zadolžujte se pri pokojninskem skladu in ne predčasno izplačajte pokojninskega načrta za kritje stroškov posojila. Namesto tega, če se bliža 65. letu, razmislite, da bi še nekaj let odplačali posojilo pred upokojitvijo.
Spodnja črta
Šola bo večkrat predstavila paket finančne pomoči učencu s posojilom Direct PLUS. Šola morda trdi, da želi družine seznaniti z vsemi razpoložljivimi možnostmi financiranja, vendar vključitev posojila Direct PLUS v finančni paket lahko prave stroške kolidža naredite zmedene. Ko razmišljate o stroških fakultete, prosite za razdelitev paketa finančne pomoči brez posojila PLUS.
Če se prijavite za posojilo PLUS, ki si ga ne morete privoščiti, lahko pokvarite vaš trenutni in prihodnji dober finančni položaj, zato pred prijavo za to vrsto posojila opravite veliko raziskav.
Namesto za posojilo Direct PLUS se lahko vaš otrok odloči za zasebno študentsko posojilo za vse ostale stroške, ki jih finančna pomoč in zvezna posojila študentov ne krijeta. Če želite svojemu otroku finančno pomagati, lahko plačujete posojilo, ko je še v šoli. To vam omogoča, da pomagate poravnati stroške svojega šolanja, vendar ne odgovarjate za stroške.
Pomagati otroku, da prevzame stroške fakultete, je plemenita stvar, vendar ne, če vas finančno postavlja na težko mesto ali ogroža upokojitev. Konec koncev bo imel vaš otrok več desetletij, da bo odplačal posojilo pred upokojitvijo in - za razliko od starševskih posojil - lahko postane upravičen tudi do programov odpuščanja posojil in dohodkovnih plačil.
