Šolska izobrazba je po diplomi morda vozovnica za visoko plačano delovno mesto, toda za mnoge ljudi to vodi tudi v goro dolga, ki se lahko izplača v letih ali celo desetletjih. Američani trenutno dolgujejo rekordno 1, 41 bilijona dolarjev študentskih posojil, poroča agencija za kreditno poročanje Experian.
Ključni odvzemi
- Obrestna mera za zvezna posojila se spreminja le enkrat na leto, na podlagi majske dražbe 10-letnih zakladnih zapisovRatacije se pogosteje spreminjajo za zasebna posojila, ki imajo lahko fiksne ali variabilne obrestne mere, čeprav so zasebna posojila cenejša od zveznih posojil za dobro kvalificirani posojilojemalci običajno ne ponujajo toliko odplačilnih načrtov ali toliko zemlje, ko gre za odlog.
Ko zapustite šolo, morate skrbeti ne samo posojilo, temveč boste plačevali tudi obresti za dolg, dokler ga boste imeli. Bolj ko se zadolžujete, bolj vplivajo spremembe na obrestne mere na vaše finančno zdravje.
Koliko torej lahko pričakujejo, da bodo današnji študenti plačali stroške financiranja? Tukaj je pogled na trenutne obrestne mere za posojilojemalce za študentska posojila:
| Zvezna študentska posojila (1. julij 2019 - 1. julij 2020) | |
|---|---|
| Dodiplomsko | 4, 53% |
| Diplomiral | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Zasebna posojila študentov | |
| Popravljeno | 3, 82% - 12, 49% |
| Spremenljivka | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinanciranje študentskega posojila | |
| Popravljeno | 3, 29% + |
| Spremenljivka | 2, 14% + |
Zvezna študentska posojila
- Fiksne obrestne mere za vsa posojila Več možnosti odplačevanja, vključno z načrti za dohodek Funkcija odpuščanja posojila za posojilojemalce, ki delajo na neprofitnih ali vladnih delovnih mestih. Odložitev posojila za tiste, ki se vrnejo v šolo ali so v finančni stiski.
Druga prednost zveznih posojil je, da so na voljo vsem študentom dodiplomskega študija, zato vam pred prijavo ni treba skrbeti, da boste imeli dobro kreditno zgodovino.
Zvezna študentska posojila so na voljo v dveh osnovnih sortah: subvencionirana in neodplačana. Prva vam ne zaračuna obresti, ko ste vpisani na fakulteto ali univerzo. To ne velja za nerazvrščena posojila, ki začnejo zviševati obresti od samega začetka; Če ne obrestujete obresti, ko obiskujete šolo, se stroški preprosto prilepijo na vaš posojilo, ko pridete ven.
Obrestne mere za vsako študijsko leto so določene z zveznim zakonom in so vezane na obrestno mero na 10-letne državne blagajne. Za posojila za dodiplomske študije, ki se izplačajo med 1. julijem 2019 in 1. julijem 2020, velja fiksna 4, 53-odstotna obrestna mera, ne glede na to, ali so subvencionirane ali ne-subvencionirane. Trenutno neodplačana neposredna posojila za diplomante imajo 6, 08-odstotno stopnjo.
Posojila PLUS, ki so jih prek zveznega programa na voljo študentom in staršem, trenutno obračunavajo 7, 08% obresti. V tem študijskem letu so prvič po treh letih vsi zvezni posojilojemalci videli, da se te stopnje znižujejo.
Zasebna posojila študentov
Zvezna posojila niso vedno dovolj za kritje celotnih stroškov izobraževanja. Največ, kar lahko vzamete pri subvencioniranih zveznih posojilih - ki temeljijo na finančnih potrebah - je 5500 ameriških dolarjev na leto (dejanska omejitev je odvisna od stopnje vašega razreda in od tega, ali ste odvisni za davčne namene). Za neodplačani dolg znaša najvišji znesek posojila 20.500 dolarjev.
To je eden od razlogov, da študentje in starši hodijo k zasebnim posojilodajalcem, ki lahko pomagajo nadoknaditi razliko. Tako kot pri drugih bančnih posojilih, bodo tudi posojilodajalci posojila zasebnim študentom običajno predložili kredit, preden vam ponudijo posojilo. Ker številni dodiplomski študentje nimajo veliko, če sploh, zgodovine izposojanja, morda potrebujejo sopodpisnika, ki bo pomagal, da se prijava odobri.
Na splošno velja, da močnejši kot je vaš kreditni rezultat, nižja bo stopnja, ki jo boste lahko preusmerili. Drugi dejavnik je, ali se odločite za posojilo s fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Fiksne obrestne mere ponujajo večjo predvidljivost, saj boste natančno vedeli, kakšne bodo stroške financiranja v času trajanja posojila.
Posojila s spremenljivo obrestno mero so ponavadi na začetku cenejša, vendar ni nobenega zagotovila, kaj boste plačevali leta ali celo nekaj mesecev. Glede na tržne razmere lahko končate z nižjo stopnjo - v zadnjem obdobju nekaj uživajo posojilojemalci - ali s precej višjo.
Zaradi današnjega okolja z nizkimi obrestnimi merami se študenti po zgodovinskih merilih poceni zadolžujejo. Nekateri posojilodajalci ponujajo posojila z variabilno obrestno mero kar 3, 02% svojim najbolj kreditno sposobnim strankam, navaja primerjalno spletno mesto Credible.com.
Celo nekatera fiksna posojila so na voljo z manj kot 4-odstotnimi obrestmi, čeprav obstaja precej velik razpon, ki temelji na vaši kreditni zgodovini in ali imate zanesljivega sopodpisnika. Manj kvalificirani posojilojemalci bi se lahko znašli pri plačilu stopenj z nizkimi dvoštevilčnimi številkami.
Posojila za refinanciranje študentov
Tako kot lastniki stanovanj pogosto refinancirajo, ko obrestne mere padejo, lahko tudi posojilojemalci študentskih posojil refinancirajo svoj obstoječi dolg, ne glede na vrsto, v novo zasebno posojilo. Kadar koli opazite pomembno gibanje obrestnih mer, je morda vredno uporabiti kalkulator posojila, da ugotovite, kakšni bi lahko bili prihranki.
Posojila za refinanciranje, ki so na voljo tudi v sortah s fiksno in spremenljivo obrestno mero, imajo nekoliko nižje stroške financiranja kot dodiplomska posojila. Zdaj je nizka vrednost ponudbe za fiksna posojila 3, 29%, manj kvalificirani posojilojemalci pa plačujejo nekoliko višje stopnje. Posojila s spremenljivo obrestno mero imajo posojilojemalci z najatraktivnejšimi bonitetnimi ocenami za kar 2, 14%.
Posojilo zveznega posojila lahko povzroči nižje obrestne mere, vendar boste izgubili nekaj zaščitnih posojilojemalcev, ki so na voljo samo z vašim državnim posojilom.
Če za svoje zvezno posojilo plačujete veliko več kot to, se lahko refinancirate in pridobite bistveno cenejše zasebno posojilo. Preden pa se prepričajte, razumete tveganja. Medtem ko plačila obresti ne bodo tako visoka, lahko izgubite nekatere ugodnosti, ki jih nudijo zvezna posojila, na primer možnost odloga plačil, ko izgubite službo ali izberete med različnimi možnostmi odplačevanja.
Spodnja črta
Kadarkoli vzamete posojilo z velikim saldom, dobiva obrestna mera, ki jo plačujete. Pomaga vedeti, kakšna je razlika med zveznimi in zasebnimi posojili, ko pride čas za financiranje izobraževanja.
Vendar obrestne mere niso edini dejavnik, ki bi ga morali upoštevati, saj zvezna posojila ponujajo določene zaščite, ki jih večina zasebnih posojilodajalcev ne zagotavlja. Če imate obe vrsti posojil, bodite previdni, da zvezna posojila ločite od zasebnih posojil; ne združite jih v eno samo posojilo.
povezani članki
Študentska posojila
Subvencionirani v primerjavi z neodplačanimi posojili študentov - kar je najbolje za vas
Študentska posojila
Omejitve študentskih posojil - koliko lahko dobite?
Študentska posojila
Kako izračunati obresti študentskega posojila
Študentska posojila
Kako utrditi študentska posojila
Študentska posojila
Najboljša študentska posojila brez kozignerja
Študentska posojila
Študentska posojila brez nadzora? Tukaj je pomoč
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Opredelitev posojila PLUS Posojilo PLUS je zvezno posojilo za stroške visokega šolstva, na voljo staršem, ki se zadolžujejo v imenu vzdrževanega otroka, pa tudi študentom. več Vse, kar morate vedeti o odpuščanju študentskega posojila V določenih okoliščinah lahko del ali vse študentske posojila, ki jih podpira država, odplačate ali odpustite. več Preberi to, preden konsolidiraš študentska posojila Nauči se prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil in zakaj je ključnega pomena za konsolidacijo zveznih in zasebnih študentskih posojil ločeno. več Posojilo za izobraževanje Posojilo za izobraževanje je vsota denarja, izposojena za financiranje stroškov, povezanih s fakulteto ali šolo, ob pridobitvi akademske stopnje. Posojila za izobraževanje je mogoče dobiti od države ali prek virov posojanja zasebnega sektorja. več Stafford posojilo Staffordsko posojilo je vrsta zveznega, fiksnega študentskega posojila, ki je na voljo študentom in univerzitetnim dodiplomskim, podiplomskim in poklicnim študentom, ki obiskujejo fakulteto vsaj polovično. več Posojilo za neposredno konsolidacijo Posojilo za neposredno konsolidacijo je vrsta neposrednega posojila, ki združuje dve ali več zveznih posojil za izobraževanje v eno posojilo. več