Kaj je trenutna vrednost indeksa?
Trenutna vrednost indeksa je najbolj aktualna vrednost za osnovno indeksirano obrestno mero pri posojilu s spremenljivo obrestno mero. Odsev mora odražati splošne tržne pogoje in spremembe, ki temeljijo na spremembah na trgu. Posojila s spremenljivo obrestno mero se izračunajo za indeksirano obrestno mero in maržo za izračun popolnoma indeksirane obrestne mere, ki jo mora posojilojemalec plačati.
Razčlenitev trenutne vrednosti indeksa
Trenutne vrednosti indeksa posojilodajalci uporabljajo za izračun spremenljive obrestne mere v posojilojemalčevem posojilo. Stopnja, ki jo posojilojemalec plača za posojilo s spremenljivo obrestno mero, se imenuje popolnoma indeksirana stopnja in je funkcija tako indeksirane obrestne mere kot marže. Posojilodajalci lahko ponudijo različne posojilne izdelke z variabilno obrestno mero s popolnoma indeksiranimi stopnjami, ki se spreminjajo v različnih časih ponastavitve.
Trenutna vrednost indeksa odraža splošne tržne pogoje in spremembe, ki temeljijo na trgu.
Posojila s spremenljivo obrestno mero
Posojila s spremenljivo obrestno mero imajo posojilno obrestno mero, ki se izračuna tako, da se doda indeksirana stopnja in marža posojilojemalca. Indeksno stopnjo določi posojilodajalec in lahko temelji na različnih indeksih, vključno z najvišjo stopnjo posojilodajalca, LIBOR, indeksom stroškov skladov, indeksom stroškov varčevanja ali različnimi zakladnicami ZDA. Posojilodajalec bo določil komponento indeksirane obrestne mere in podrobno določil pogoje v posojilni pogodbi; izbrani indeks se po zaprtju običajno ne bo spremenil.
V postopku zajemanja posojila za proizvod z variabilno obrestno mero zavarovalca posojilojemalcu dodelijo maržo glede na njihov kreditni profil. Posojilojemalec mora plačati v celoti indeksirano stopnjo, ki se spreminja s spremembami osnovne indeksirane stopnje. Pri mnogih kreditnih produktih s spremenljivo obrestno mero je spremenljiva obrestna mera nestanovitna, kar pomeni, da se lahko kadar koli spremeni. Ko se trenutna vrednost indeksa spremeni, se spremeni posojilojemalec.
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Hipotekarna posojila s prilagodljivo obrestno mero so posojilo, ki vključuje fiksne in variabilne obresti. Hipotekarni posojilojemalci z nastavljivo obrestno mero bodo prvih nekaj let plačevali fiksno obrestno mero do določenega datuma ponastavitve. Običajno velja fiksna obrestna mera za prvih pet let posojila, po kateri se obrestna mera vsako leto ponastavi; takšno posojilo je znano kot posojilo 5/1. Na datum ponastavitve in po tem bo posojilojemalcu zaračunana obrestna mera s spremenljivo obrestno mero. Spremenljiva obrestna mera hipotekarnega posojila z nastavljivo obrestno mero se izračuna na enak način kot standardni izdelki s spremenljivo obrestno mero. Posojilojemalec plača osnovno indeksirano stopnjo plus maržo.
Pri hipoteki s prilagodljivo obrestno mero je obrestna mera spremenljive obrestne mere lahko spremenljiva obrestna mera, ki se spreminja z vsako spremembo osnovne trenutne vrednosti indeksa ali pa je mogoče določiti spremenljivo obrestno mero. S predvideno spremenljivo obrestno mero posojilojemalci plačajo v celoti indeksirano obrestno mero, ki se ponastavi v načrtovanem času. Najpogostejše hipoteke s prilagodljivo obrestno mero z načrtovanim datumom ponastavitve se ponastavijo vsakih 12 mesecev. Če spremenljiva obrestna mera temelji na razporedu, se bo obrestna mera posojilojemalca spremenila v trenutno vrednost indeksa in posojilojemalčevega marže na ta določen datum, popolnoma indeksirana obrestna mera pa ostane nespremenjena do naslednjega datuma ponastavitve.
