Kaj je pregled kredita?
Bonitetni pregled - znan tudi kot spremljanje računa ali preiskava računa - je občasna ocena kreditnega profila posameznika ali podjetja. Upniki - na primer banke, institucije za finančne storitve, kreditni biroji, poravnalne družbe in kreditni svetovalci - lahko opravljajo kreditne preglede. Podjetja in posamezniki morajo skozi kreditni pregled, da postanejo upravičeni do posojila ali plačati za blago in storitve v daljšem obdobju.
Kakšen je namen kreditnega pregleda?
Primarni namen kreditnega pregleda v očeh upnikov je trojni: 1) ugotoviti, ali je potencialni posojilojemalec dobro kreditno tveganje; 2) preuči kreditno zgodovino bodočega posojilojemalca in 3) razkrije potencialno negativne podatke.
Oceniti kreditno sposobnost
Kreditni pregled je orodje za preverjanje sposobnosti nekoga za poplačilo dolga. Podaljševanje kredita je odvisno od zaupanja posojilojemalca v sposobnost in pripravljenost posojilojemalca za poplačilo posojila; ali pravočasno plačajte kupljeno blago in obresti. Kot potrošnik lahko vaše kreditno poročilo pomeni razliko med odobritvijo ali zavrnitvijo posojila.
Preglejte kreditno zgodovino
Vaša kreditna zgodovina je vaša finančna evidenca, ki prikazuje, kako ste sčasoma upravljali kredit in plačevali. Ta zgodovina je prikazana v vaših kreditnih poročilih treh glavnih ameriških kreditnih birojev, Equifax, Experian in TransUnion, ki vsebujejo podatke posojilodajalcev, ki so vam prej izplačali kredit; vključno z zgodovino plačil pri vsakem upniku in kreditnimi limiti ali zneski posojila, ki so povezani z vsakim upnikom. Vaša kreditna zgodovina je zajeta v eno številko, znano kot bonitetna ocena.
Razkrijte potencialno negativne podatke
Tudi kreditni pregled lahko odkrije morebitne negativne podatke o vaši finančni zgodovini - na primer stečajne vložke in denarne sodbe -, ki jih vsebujejo javne evidence.
Bonitetne ocene tudi…
- Določite velikost dolžniškega bremena glede na zaslužek. Razmerje med dolgom in prihodkom osebe (DTI) ima veliko vlogo v njegovi pripravljenosti in zmožnosti, da se kvalificira za hipoteko. DTI izračuna odstotek vašega dohodka, ki gre proti plačilu mesečnih računov. Industrija preferira razmerje med dolgom in prihodkom v višini 43%, ker je to običajno najvišje razmerje DTI, ki ga lahko imate in še vedno pridobite kvalificirano hipoteko. Preverite, ali posojilojemalec še vedno izpolnjuje zahteve po posojilu. Upnik bo morda želel ugotoviti, da posojilojemalec še naprej izpolnjuje merila in standarde posojila - njegove finančne razmere bi se lahko spremenile. Ponudite povečanje kredita. Posojilodajalci na splošno pregledajo račun posojilojemalca vsakih 6 do 12 mesecev, da posojilojemalcem z odlično zgodovino plačila ponudijo povečan kreditni limit. Pomoč pri sprejemanju odločitev o zaposlitvi . Vsi delodajalci ne uporabljajo kreditnega poročila kot odločilni dejavnik pri najemu, v nekaterih panogah (bančništvo, nepremičnine in finančne storitve) pa lahko vaše kreditno poročilo pomaga ali škodi vašim možnostim za zaposlitev ali licenco.
Zakaj bi morali redno preverjati svoje kreditno poročilo
Nekaj stvari v življenju vam sledi, kot to počne vaše kreditno poročilo. Vaše kreditno poročilo je finančni posnetek, ki vam predstavi poslovni svet. Druge stranke si to ogledajo - na splošno z vašim dovoljenjem - in seveda tudi vi. Po zakonu ste upravičeni do pregledovanja podatkov v svojem kreditnem poročilu vsako leto in to ne vpliva na vašo bonitetno oceno.
Vaša kreditna slika lahko močno vpliva na pomembna področja vašega življenja
Vaša finančna zgodovina lahko vpliva na to, kako enostavno lahko kupite ali najamete dom; nakupujte z velikimi vozovnicami, kot so avtomobili, naprave in nakit, in sčasoma plačajte; vzemite posojila, v nekaterih panogah pa se celo zaposlite. Za doseganje in vzdrževanje dobrega kredita je potrebno delo in pozornost do podrobnosti. Redno preverjanje vašega kreditnega poročila lahko pomaga, da bo natančno prikazal vaše finance.
Morda boste sposobni omiliti vsa negativna presenečenja
Prepričati se želite, da vaše kreditno poročilo ne vsebuje napak ali negativnih presenečenj. Če najdete napake, jih lahko popravite s kreditnimi biroji. Če vaša kreditna zgodovina vsebuje podatke, ki slabo odražajo, vendar je to res, potem se morate zavedati težav, da jih boste morda razložili potencialnim posojilodajalcem, namesto da bi vas ujeli.
Pridobite brezplačne kopije svojih kreditnih poročil vsakih 12 mesecev
Pregledati morate svoja poročila iz vseh treh kreditnih uradov - Experian, Equifax in TransUnion - ker se informacije med njimi lahko razlikujejo. Vsak kreditni urad omogoča potrošnikom eno brezplačno kreditno poročilo letno prek portala AnnualCreditReport.com. Agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih omogočajo, da podatki pravočasno zapadejo iz vašega kreditnega poročila. Običajno odpadejo negativni podatki po sedmih letih, razen v primeru bankrotov, ki ostanejo v vašem poročilu 10 let.
Spoznajte svojo FICO oceno
Pomembno je vedeti tudi vašo oceno FICO in jo občasno preveriti. Dober rezultat poveča vaše možnosti za odobritev posojila in pomaga pri pogojih ponudbe, na primer kakšna bo obrestna mera. Poleg tega je lahko nizka ocena FICO preloma poslov za številne posojilodajalce.
ključni odvzemi
- Kreditni pregled je ocena kreditnega profila posameznika ali podjetja. Glavni namen kreditnega pregleda je oceniti kreditno sposobnost posojilojemalca. Ključnega pomena je vedeti, katere podatke je vaše kreditno poročilo in jih redno pregledovati.
Kakšne podatke zbira kreditni pregled?
Ne glede na to, ali posameznik, ki zaprosi za hipotekarno ali domačo kapitalsko kreditno linijo (HELOC), ali za majhno podjetje, ki zaprosi za posojilo, banke običajno v kreditnem pregledu zbirajo podobne podatke. Kadar sta posojilodajalec in posojilojemalec podjetja, je velik del ocene sestavljen iz analize stanja posojilojemalca, izkazov o denarnem toku, stopenj prometa z zalogami, strukture dolga, uspešnosti upravljanja in trenutnih tržnih razmer.
Večina bodočih posojilodajalcev se bo osredotočila na naslednje temeljne značilnosti:
- Kapital se nanaša na denar, ki vam je na voljo za vračilo posojila s prihranki, naložbami ali drugimi sredstvi. Čeprav upniki vaš dohodek gospodinjstva vidijo kot glavni vir poplačila, vsak dodatni kapital, ki ga pokažete, posojilodajalcem pove, da dobro upravljate s svojimi financami, s čimer boste zmanjšali kreditno tveganje. Zavarovanje je nekaj, kar imate v lasti, ki ga lahko uporabite za zavarovanje posojil ali kreditnih linij, za katere zaprosite. Ko boste vzeli zavarovano posojilo - na primer avtomobil ali HELOC -, boste svoje premoženje zastavili kot zavarovanje. Kreditorji bodo morda upoštevali določene pogoje, pod katerimi bi vam izplačali kredit - na primer obrestno mero, količino denarja, ki ga najemate, ali celo, kako ga nameravate uporabljati. Nekateri posojilodajalci lahko sprejmejo nižjo stopnjo tveganja, če bi rezultati posojila prispevali k socialnemu dobremu - na primer financiranje stanovanjskih projektov z nizkimi dohodki ali programi inkubatorjev. različni trendi kreditiranja v industriji, na primer vpliv velike recesije na hipotekarno industrijo v letu 2008.
