Bonitetna ocena v primerjavi s kreditno oceno: pregled
V nekaterih primerih se bonitetna ocena in bonitetna ocena lahko uporabljata zamenljivo, vendar med tema dvema stavkoma obstaja razlika. Bonitetna ocena, pogosto izražena kot črka, kaže na kreditno sposobnost podjetja ali vlade. Bonitetna ocena, navadno navedena kot številka, je tudi izraz kreditne sposobnosti, ki jo lahko uporabimo za podjetja ali posamezne potrošnike.
Določeni bonitetni rezultati (na primer Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus ali FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) veljajo izključno za podjetja.
Kot potrošnik je vaš kreditni rezultat številka, ki temelji na podatkih iz vaših kreditnih poročil treh glavnih birojev za kreditno poročanje - Equifax, Experian in TransUnion. Ko gre za prošnjo za osebno posojilo, hipoteko ali novo kreditno kartico, vas bo zanimala vaša osebna boniteta.
Ocene in ocene so zasnovane tako, da potencialnim posojilodajalcem in upnikom pokažejo verjetnost posojilojemalca za poplačilo dolga. Ustvarijo jih neodvisne tretje osebe, ne pa upniki ali potrošniki. Te storitve plača subjekt, ki je zahteval bonitetno oceno, in upnik.
Ključni odvzemi
- Bonitetne ocene so izražene v obliki črk in se pogosto uporabljajo za podjetja in vlade. Kreditne ocene so številke, ki se najpogosteje uporabljajo za posameznike, čeprav se lahko uporabljajo za podjetja, kot je Dun & Bradstreet PAYDEX. Bonitetni rezultat posameznika temelji na podatkih iz tri glavne agencije za kreditno poročanje, na primer Experian, in se gibljejo med 300 in 850. Bonitetna ocena FICO je najpogosteje uporabljena bonitetna ocena, ki od vseh treh glavnih kreditnih birojev pridobi podatke o kreditni oceni posameznika. Medtem so bonitetne ocene proizvajajo ga bonitetne agencije, kot so Standard & Poor's.
Bonitetne ocene
Pri oblikovanju bonitetne ocene lahko vse agencije postavijo svoje lestvice, vendar najbolj priljubljene ocene pripravijo Standard & Poor's. Uporablja bonitetne ocene trojne A za korporacije ali vlade, ki imajo najmočnejšo sposobnost izpolnjevanja finančnih obveznosti, sledijo dvojna A, A, trojna B, dvojna B, B, trojna C, dvojna C, C in D privzeto Za razlikovanje med ocenami od "AA" do "CCC" se lahko dodajo plusi in minusi.
Za izračun teh ocen si S&P ogleduje zgodovino podjetja ali vlade pri najemanju in odplačevanju posojil. Fitch in Moody's sta še dve podjetji, ki prav tako ustvarjata bonitetne ocene. Tri organizacije državam dodeljujejo tudi ocene obetov (negativne, pozitivne, stabilne, v pregledu in privzete). Ti kažejo na potencialni trend gledanosti države v naslednjih šestih mesecih do dveh letih.
Ocene potrošniških kreditov
V nasprotju s bonitetnimi ocenami so kreditne ocene ponavadi izražene v številkah. Najbolj uporabljena bonitetna ocena pri odločitvah o potrošniških posojilih je ocena FICO ali Fair Isaac Corporation. FICO prevzame informacije iz treh glavnih birojev za kreditno poročanje in jih uporabi za izračun kreditne ocene posameznika.
Na treh birojih posamezniki ustvarijo tudi svoje bonitetne ocene. Tako boste dobili splošno predstavo o tem, kje stoji vaša kreditna sposobnost in dejavniki, ki vplivajo nanjo, vendar večina posojilodajalcev pri ocenjevanju kreditne sposobnosti potrošnika pogleda bolj kot na ocene FICO, ne pa na te ocene.
Kreditni dejavniki, kot so zgodovina plačil, znesek, ki ga dolgujete, kako dolgo so odprti vaši kreditni računi (vaša kreditna zgodovina), novo kreditno sredstvo in kombinacija vrst kreditov, se uvrstijo v oceno FICO. Rezultati segajo od 300 do 850; višji kot je porabnik, tem bolje. Bonitetne ocene so običajno razvrščene v različne razrede, kot so odlični, dobri, pošteni in slabi.
Vsak posojilodajalec bo imel svoje smernice za odobritev kredita, na splošno pa se ocene, ki so višje od 720, štejejo za odlične, medtem ko ocene med 690 in 720 veljajo za dobre in kažejo, da je posojilojemalec razmeroma varen. Rezultati nižji od 690, vendar večji od 650 so pravični. Posojilojemalci z rezultati v tem razponu imajo lahko nekaj zamudnikov v svoji kreditni zgodovini. Ocene pod 650 so ocenjene kot slabe.
Ključne razlike
Čeprav so lestvice lahko različne, lestvice, ki se najpogosteje uporabljajo tako za bonitetne ocene kot za bonitetne ocene, menijo, da so posojilojemalci, uvrščeni na spodnji dve tretjini lestvice, tvegani. Najemniki posojilojemalcev z oceno FICO od 300 do 650 na primer veljajo za tvegane, medtem ko tisti z ocenami od 650 do 850 veljajo za poštene do odlične.
Podobno se na lestvici bonitetnih ocen S&P posojilojemalci z bonitetnimi ocenami pod trikratnim B štejejo za „smeti“, medtem ko veljajo za sprejemljive tiste, ki spadajo med tri-B in triple-A na lestvici.
