KAJ JE Kreditna merila
Kreditna merila opisujejo različne dejavnike, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri določanju, ali naj posojajo denar bodočemu posojilojemalcu. Banke in druge finančne institucije zaslužijo tako, da posojajo in nato zaračunajo obresti za posojila. Če pa posojilojemalec ne izvrši plačil in neplača posojila, bo banka utrpela izgubo prihodka. Zato so finančne institucije vzpostavile niz meril za presojo, ali posojilojemalec predstavlja veliko tveganje za posojilo ali ne.
RAZPOLOŽLJIVO Kreditna merila
Pogosto je mogoče navesti kreditna merila, ki vključujejo 5 kreditnih točk. Ti "5 C" vključujejo značaj, zmogljivost, zavarovanje s premoženjem, kapital in pogoje. Medtem ko lahko drugi dejavniki prispevajo k temu, kako posojilodajalec vidi potencialnega posojilojemalca, teh pet meril predstavlja osnovo za večino ocen kreditne sposobnosti.
Karakter se včasih imenuje tudi kreditna zgodovina. To pomeni, da posojilodajalci gledajo na finančno zgodovino posojilojemalca, ki običajno traja že sedem let. Kreditna zgodovina bo vsebovala vse sodbe, zastavne pravice, stečaje ali dolgove, ki so šli v zbirke. Kreditno poročilo osebe bo vsebovalo te podatke in jih je mogoče dobiti prek kreditnih birojev Experian, TransUnion in Equifax.
Zmogljivost opisuje realno sposobnost posojilojemalca za poplačilo dolga. Preuči njihov trenutni dohodek in ga primerja s kakršnim koli že obstoječim dolgom. Finančna institucija lahko nato ugotovi, ali meni, da ima posojilojemalec dovolj razpoložljivega dohodka, da lahko izvede drugo redno plačilo.
Zavarovanje opisuje sredstvo, ki lahko pomaga zavarovati posojilo zaradi lastne vrednosti. Ko oseba na primer pridobi hipoteko za nakup stanovanja, je dom zavarovanje hipoteke. Če posojilojemalec posojilo neplačuje, banka prevzame posest.
Kapital opisuje znesek denarja, ki ga posojilojemalec že ima na voljo za plačilo naložbe. Večji kot je posojilojemalec začetni polog, bolj se zdijo kreditno sposobni in manj verjetno je, da bodo zapadli v plačilo.
Pogoji posojila so bolj povezani s presoji posojilodajalca o namenu posojila in njegovem času. Posojilodajalci so lahko pripravljeni ponuditi posojila samo po določeni obrestni meri ali za nižji znesek glavnice, kot je zahteval posojilojemalec.
Stvari, ki se ne smejo uporabljati kot kreditna merila
Vsako posamezno legitimno kreditno merilo se lahko uporabi za zavrnitev posojila bodočemu posojilojemalcu. Vendar pa morajo posojilodajalci upoštevati vse zakone zakona o zavarovanju kreditov. Zakon o enakih možnostih kreditov (ECOA) je posojilodajalcem nezakonito zavrnil zahtevek za kredit na podlagi rase, barve, vere, nacionalnega porekla, spola ali zakonskega statusa, starosti ali vpisa v programe javne pomoči. To velja za posojilojemalce, ki iščejo posojila za pomoč pri plačilu izobraževanja, hiše, obnovi stanovanja, nakupu avtomobila ali financiranju podjetja. Diskriminacija na podlagi katerega koli od teh dejavnikov je v ZDA nezakonita in jo izvaja Zvezna komisija za trgovino (FTC).
