Kaj so meje držav?
V bančništvu se državna meja nanaša na omejitev banke glede števila posojil, ki jih lahko dajo posojilojemalcem v določeni državi. Bančne omejitve so podobne omejitvam v panogi, ki jih uporabljajo nekateri vlagatelji delnic za upravljanje svoje izpostavljenosti do določenih industrijskih sektorjev.
Ključni odvzemi
- Omejitve držav so omejitve, ki jih banke postavljajo za posojila, ki jih lahko dajo posojilojemalcem v določeni državi. Uporabljajo se za nadzor izpostavljenosti bank določenim regijam. Čeprav državna tveganja veljajo za celotno državo, banka bo pri ocenjevanju posameznih posojil izvajala dodatne kreditne preglede in ukrepe nadzora tveganja.
Razumevanje omejitev držav
Omejitve držav običajno veljajo za vse kreditojemalce, ne glede na to, ali so javni ali zasebni, posamezniki ali institucionalni. Uporabljajo se tudi za vse vrste posojil, vključno s hipotekami, poslovnimi posojili in kreditnimi linijami, osebnimi posojili in vsemi drugimi oblikami zadolževanja. Čeprav se pri ocenjevanju posameznih zahtevkov za posojilo seveda upoštevajo dejavniki, kot je kreditna sposobnost posojilojemalcev, za namene omejitve omejitve za državo niso pomembni.
Namen omejitve za državo je pomagati bankam pri zagotavljanju, da so njihova tveganja geografsko dobro razpršena. Če je pomemben delež kreditnega portfelja banke koncentriran v le nekaj tujih državah, je banka morda neupravičeno izpostavljena političnim, gospodarskim in valutnim tveganjem, povezanim s temi državami. Zato banke uporabljajo omejitve držav za diverzifikacijo svojih posojilnih portfeljev tako, kot si vlagatelji prizadevajo za diverzifikacijo svojih portfeljev.
Za določitev meje v določeni državi se uporabljajo številni dejavniki. Nacionalna politična stabilnost je najbolj zaskrbljujoča, ker lahko politični nemiri v tuji državi povzročijo neplačilo posojila, ne glede na osebno ali institucionalno stabilnost posojilojemalca. Tudi v politično stabilnih državah je treba pri postavljanju meje države upoštevati politično ozračje, saj politična klima države močno vpliva na njegovo finančno stabilnost in gospodarske politike.
Poleg zaznanih političnih tveganj je drugi pomemben dejavnik ekonomska moč zadevnih držav. Državam z močnim in raznolikim gospodarstvom se lahko dodeli višja državna meja, saj bodo posojilojemalci v teh državah lažje poplačali svoje dolgove. Po drugi strani bodo države s šibkim gospodarstvom prejele nižje meje držav, zlasti če trpijo zaradi visoke inflacije in nestanovitnih vrednosti valut.
Banke upoštevajo tudi regulativno okolje držav, če upoštevajo omejitve svojih držav. Na splošno banke raje poslujejo v državah z manj predpisi, v katerih so banke razmeroma svobodne za poslovanje. Po drugi strani pa so države s preveč nerazvitim regulacijskim sistemom lahko nagnjene k povečanim goljufijam in korupciji, kar lahko spodkopava poslovno zaupanje in znižuje meje držav.
Upravljanje s kreditnim tveganjem
Medtem ko državne omejitve narekujejo, koliko denarja je banka pripravljena posojati posojilojemalcem v določeni državi, to še ne pomeni, da posojilojemalci v tej državi ne bodo pod nadzorom natančno preučeni. Osebni in institucionalni posojilojemalci so podvrženi kreditnim pregledom, banke pa bodo na splošno poskušale izbrati posojilojemalce z nizkim tveganjem, ne glede na veljavne omejitve v državi.
Primer resničnega sveta za omejitev države
Za ameriške banke so meje držav na splošno najvišje glede na države, katerih gospodarstvo in politični sistemi so dokaj predvidljivi in robustni. Primeri vključujejo člane skupine sedmih (G7), kot so Združeno kraljestvo (Združeno kraljestvo), Nemčija in Kanada. Nekatere azijske države, na primer Japonska ali Južna Koreja, bodo verjetno deležne tudi razmeroma visoke državne meje zaradi močnega gospodarstva in stabilnega političnega podnebja.
Banke lahko tudi zvišajo omejitve držav, če menijo, da je določena država ali regija pripravljena za znatno gospodarsko rast. Na primer, države, kot sta Kitajska in Indija, bodo v prihodnjih letih opazile povečane meje držav, ko se njihov delež svetovnega bruto domačega proizvoda (BDP) še naprej povečuje.
