Kaj je Zakon o ponovnem vlaganju v Skupnost (CRA)?
Zakon o ponovnem vlaganju v Skupnost (CRA) je zvezni zakon, ki je bil sprejet leta 1977 za spodbujanje depozitarnih institucij k izpolnjevanju kreditnih potreb sosesk z nizkim in zmernim dohodkom. CRA od zveznih regulatorjev zahteva, da presodijo, kako dobro vsaka banka izpolnjuje svoje obveznosti do teh skupnosti. Ta ocena se uporablja za oceno vlog za prihodnjo odobritev bančnih združitev, listin, prevzemov, odprtja podružnic in depozitov.
Ključni odvzemi
- Medtem ko regulatorji pri svoji oceni preučujejo posojilno aktivnost in druge podatke, ni posebnih meril, ki bi jih morale banke izpolnjevati. Ocene bonitetne agencije so na voljo na spletu in na zahtevo v poslovalnicah lokalnih bank. Kritiki so navedli, da je CRA ustvarila spodbudo za banke tvegana posojila, ki so privedla do stanovanjske krize leta 2008, čeprav poznejše raziskave kažejo, da so bila posojila, povezana z bonitetnimi agencijami, majhen del trga subprime.
Razumevanje Zakona o ponovnem vlaganju Skupnosti (CRA)
CRA je bila sprejeta, da bi spremenila urbani utrip, ki je bil v mnogih ameriških mestih viden že v 70. letih prejšnjega stoletja. Zlasti je bil en cilj preoblikovati učinke preoblikovanja, desetletja dolgoletne prakse, s katero so se banke aktivno izogibale dajanju posojil soseskam z nižjimi dohodki. Cilj zakona je bil okrepiti obstoječe zakone, ki od bank zahtevajo, da dovolj zadovoljijo bančne potrebe vseh članov skupnosti, ki jim služijo.
Trije zvezni regulatorji - Urad za nadzor valute, Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) in Svet guvernerjev Federal Reserve System - imajo v zvezi s CRA nadzorno vlogo. Vendar je zadnja predvsem odgovorna za presojo, ali banke države članice izpolnjujejo svoje zakonske obveznosti.
Eden izmed ciljev bonitetne agencije je bil odpraviti učinke ponovnega uvajanja, kontroverzno prakso, v kateri so banke omejile posojanje v nekaterih soseskah, ki so se jim zdele preveč tvegane.
Zvezne rezerve uporabljajo eno od petih metod za oceno uspešnosti banke na podlagi njene velikosti in poslanstva. Medtem ko posodobitev bonitetne agencije iz leta 1995 od regulatorjev zahteva, da upoštevajo podatke o posojilih in naložbah, je postopek ocenjevanja nekoliko subjektiven, saj banke ne smejo izpolnjevati posebnih kvot.
Vsaka banka dobi eno od naslednjih ocen:
- IzjemneSobritne potrebe po izboljšanjuVsebinska neskladnost
Fed objavlja spletno bazo podatkov, ki jo lahko člani javnosti uporabijo za oceno rezultatov določene banke. Banke so tudi dolžne potrošnikom na zahtevo zagotoviti oceno uspešnosti.
CRA velja za depozitarne zavarovalnice, ki so zavarovane s tujimi naložbami, vključno z nacionalnimi bankami, bankami z državnimi zavezami in varčevalnimi združenji. Vendar so kreditne zadruge, ki jih podpira Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije, in druge nebančne družbe izvzete iz zakonodaje.
Kritike CRA
Kritiki CRA, vključno s številnimi konzervativnimi politiki in razbojniki, navajajo zakon kot dejavnik dejavnikov tveganih posojilnih praks, ki so privedle do finančne krize leta 2008. Trdijo, da so banke in drugi posojilodajalci sprostili določene standarde za odobritev hipoteke zadovoljiti CRA izpraševalce.
Vendar so nekateri ekonomisti, med njimi Neil Bhutta in Daniel Ringo iz Zvezne banke centralnih rezerv, leta 2015 trdili, da hipoteke, ki temeljijo na bonitetni agenciji, predstavljajo majhen odstotek posojil v zameno za čas finančne krize. Kot rezultat tega sta Bhutta in Ringo ugotovila, da zakon ni bil glavni dejavnik poznejšega upada trga.
CRA je bila deležna tudi kritik, da ni bila posebej učinkovita. Medtem ko so skupnosti z nizkim in zmernim dohodkom po prehodu CRA opazile priliv posojil, je raziskovanje Jefferyja Guntherja zveznih rezerv ugotovilo, da posojilodajalci, za katere ne velja zakon - to so kreditni sindikati in druge nebanke - predstavljajo enak delež ta posojila.
Posodobitev CRA
Nedavno so nekateri ekonomisti in oblikovalci politik predlagali, da je treba zakon pregledati, da bo postopek ocenjevanja manj zahteven za banke in da bi bil v koraku s spremembami v industriji. Na primer, fizična lokacija bančnih poslovalnic ostaja sestavni del postopka ocenjevanja, čeprav vse več potrošnikov svoje bančništvo vodi prek spleta.
Hitro dejstvo
Številni kritiki agencije CRA trdijo, da je bil dejavnik, ki je prispeval k finančni krizi leta 2008, saj posojilodajalci sproščajo standarde za odobritve hipotekarnih kreditov v skladu z zakonom.
Nadzornik valute Joseph Otting je v letu 2018 potrdil, da je zastareli pristop agencije CRA privedel do "investicijskih puščav", kjer posojila ne spodbujajo zaradi pomanjkanja bančnih poslovalnic v bližini.
Poleti leta 2018 je Urad nadzornika valute (OCC) odprl obdobje za pripombe, v katerem so bile zainteresirane strani povabljene, da predložijo povratne informacije o posodobitvi zakonodaje. Ko se je okno zaprlo, 19. novembra 2018, je urad prejel že več kot 1300 pripomb. Do danes še ni izdal novega sklopa pravil v zvezi s CRA.
