Kazalo
- 401 (k) Pravila: Hiter pregled
- 401 (k) Posojila
- 401 (k) Umiki
- Slabe strani pri uporabi 401 (k)
- Namesto dotikanja 401 (k)
- Spodnja črta
Če vam primanjkuje denarja za predplačilo - in imate v službi pokojninski načrt - se morda sprašujete, ali lahko za nakup hiše uporabite 401 (k). Kratek odgovor je pritrdilen, sredstva iz svojega načrta 401 (k) lahko uporabite za nakup stanovanja. Vendar to ni najboljša poteza, ker pri tem obstajajo priložnostni stroški; sredstev, ki jih vzamete s svojega pokojninskega računa, ni mogoče preprosto nadoknaditi.
Tu je pogled na to, kaj in zakaj prisluhniti 401 (k) za radosti lastništva domov, skupaj z nekaj boljšimi možnostmi. Ves čas bomo domnevali, da ste mlajši od 59 let in še vedno zaposleni.
Ključni odvzemi
- Sredstva lahko kupite 401 (k) za nakup stanovanja, bodisi s posojilom z računa ali z dvigom denarja z računa. Posojilo 401 (k) je omejeno in ga je treba vrniti (z obrestmi), vendar ne zaračunava dohodnine ali davčne kazni.A 401 (k) umik je neomejen in se lahko izogne kaznovanju, če je razvrščen kot odvzem škode, vendar bo imel davke na dohodek. Za umike od IRA je boljše, kot da vzamejo denar od 401 (k)).
Hiter pregled pravil 401 (k)
Računi 401 (k) so namenjeni varčevanju za upokojitev - zato imetniki računov dobijo davčne olajšave. V zameno za odbitek denarja, ki ga je prispeval k načrtu, in za to, da ta denar raste brez davka, vlada močno omeji dostop imetnikov računov do sredstev.
Šele, ko boste dopolnili 59½, ne bi smeli dvigniti sredstev ali starih 55 let, če ste ostali ali izgubili službo. Če ni nobenega od teh primerov in denar vzamete, za dvignjeno vsoto plačate 10-odstotno kazen predčasnega dviga. Za dodajanje škode za škodo imetniki računov dolgujejo tudi redni davek od dohodka od zneska (kot bi to storili pri vsaki distribuciji z računa, ne glede na starost). Kljub temu je to vaš denar in do njega imate pravico. Če želite sredstva uporabiti za nakup hiše, imate dve možnosti: izposodite si 401 (k) ali dvignite denar od 401 (k).
401 (k) Posojila
Od obeh je izposoja pri 401 (k) bolj zaželena možnost. Ko vzamete posojilo v višini 401 (k), vam ne zaračunajo predčasne odtegnitvene kazni niti vam ni treba plačati dohodnine od zneska, ki ga boste dvignili.
Vendar morate plačati sami - to pomeni, da morate denar vrniti na račun. Tudi sami morate plačati obresti: navadno najnižja stopnja plus ena ali dve odstotni točki. Obrestno mero in druge pogoje odplačevanja običajno določi ponudnik / skrbnik načrta 401 (k). Na splošno je najdaljši rok posojila pet let. Če pa vzamete posojilo za nakup glavnega prebivališča, ga boste morda lahko vrnili v daljšem obdobju kot petih letih.
Upoštevajte, da se ta odplačila, čeprav jih vlagajo v vaš račun, ne štejejo za prispevke. Torej, za te vsote ni nobene davčne olajšave - brez zmanjšanja obdavčljivega dohodka. In seveda se noben delodajalec ne ujema s temi vračili. Vaš ponudnik načrtov vam morda sploh ne dovoli prispevati k 401 (k), medtem ko odplačujete posojilo.
Koliko si lahko izposodite pri svojih 401 (k)? Na splošno bodisi vsoto, ki je enaka polovici vašega odobrenega stanja na računu, bodisi 50.000 USD - kar je manj.
401 (k) Umiki
Vsi ponudniki načrtov ne dovolijo 401 (k) posojil. Če ne - ali če potrebujete več kot 50.000 dolarjev, ki jim je dovoljeno izposojo -, morate takoj potegniti račun.
Tehnično si prizadevate za umik s težavami. Ali nakup novega doma šteje kot stisko, je lahko težavno vprašanje. Toda na splošno IRS dopušča, če je denar nujno potreben za, recimo, polog za glavno prebivališče.
Za znesek, ki ga boste potegnili, boste verjetno plačali 10-odstotno kazen, razen če izpolnjujete zelo stroga pravila za oprostitev. Tudi takrat boste še vedno dolgovali dohodnino od zneska dviga.
Omejeni ste le na znesek, potreben za zadovoljitev svojih finančnih potreb, in dvignjenega denarja ni treba vračati. Seveda lahko začnete polniti škatle 401 (k) z novimi prispevki, odštetimi od plače.
Slabe strani pri uporabi 401 (k) za nakup hiše
Tudi če je to izvedljivo, je dotik vašega pokojninskega računa za hišo problematičen, ne glede na postopek. Zmanjšate pokojninske prihranke - ne le v smislu takojšnjega padca salda, temveč tudi zaradi njegove prihodnje možnosti rasti.
Na primer, če imate na računu 20.000 dolarjev in vzamete 10.000 dolarjev za dom, bi preostalih 10.000 dolarjev lahko v 25 letih zraslo na 54.000 dolarjev s 7-odstotnim letnim donosom. Če pa za 401 (k) pustite 20.000 ameriških dolarjev, namesto da bi jih porabili za nakup stanovanja, bi lahko teh 20.000 dolarjev v 25 letih naraslo na 108.000 dolarjev in prineslo enakih 7% donosa.
Namesto dotikanja 401 (k)
Za razliko od 401 (k) s, imajo IRA posebne določbe za prve kupce stanovalcev - ljudi, ki v zadnjih dveh letih niso imeli primarnega prebivališča, poroča IRS.
Najprej si oglejte distribucijo vašega Roth IRA - če jo imate. Prispevke Roth IRA lahko umaknete, če vaš načrt dopušča distribucijo z računov zaradi stiske. Prav tako lahko dvignete do 10.000 dolarjev zaslužka brez davka, če denar porabite za prvi nakup doma.
Naslednja izbira bi bila distribucija iz tradicionalne IRA. Kot prvi kupec lahko prejmete 10.000 ameriških dolarjev, ne da bi dolgovali 10-odstotno davčno kazen, čeprav bi teh 10.000 dolarjev dodali vašim zveznim in državnim davkom na dohodek. Če vzamete distribucijo, večjo od 10 000 USD, bi se za dodatni znesek za distribucijo uporabila 10% kazen. Dodali bi ga tudi vašim davkom na dohodek.
Spodnja črta
Najboljša poraba sredstev 401 (k) za dom bi bila, da bi zadovoljili takojšnjo denarno potrebo (npr. Zaslužen denar za depozitni račun, polog, zaključne stroške ali kakršen koli znesek, ki ga posojilodajalec potrebuje, da se izogne plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja).
Upoštevajte, da bi najem posojila iz vašega načrta lahko vplival na vašo sposobnost za pridobitev hipoteke. Šteje se kot dolg, čeprav denar dolgujete sebi.
Če pa morate izkoristiti pokojninsko varčevanje, je prvi račun, na katerega se morate usmeriti, Roth IRA, ki mu sledi tradicionalna IRA. Če ti ne bodo delovali, se odločite za posojilo od 401 (k). Zadnja možnost bi bila, da se s svojimi 401 (k) odpravite na težave.
Svetovalni vpogled
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Teksas
Kratek odgovor je pritrdilen, vendar je to zelo zapleteno vprašanje z veliko pasti. To bi radi storili le v skrajnem primeru, ker je distribucija od 401 (k) obdavčljiva in bi lahko prišlo do predčasne kazni za predajo. Če vaš 401 (k) to omogoča, lahko vzamete posojilo za financiranje hiše in nato plačate obresti.
Vedno rečem ljudem, da varčujejo zunaj in znotraj pokojninskih načrtov. Vlagatelji so tako zaskrbljeni zaradi davčne olajšave, da v svoje pokojninske račune vložijo vse, da dobijo največjo odtegnino. Kot vse drugo v življenju, gre tudi za ravnovesje.
Najprej bi preveril, ali vaša 401 (k) ponuja posojila. Če ne, boste morda morali raziskati globlje ali poskusiti najti kakšno alternativno financiranje. Uporaba denarja 401 (k) je ponavadi najslabši primer.
