Vaše razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je osebni finančni ukrep, ki primerja znesek dolga z vašim bruto dohodkom. Razmerje med dolgom in prihodkom lahko izračunate tako, da celoten ponavljajoči se mesečni dolg delite z bruto mesečnim dohodkom
Zakaj morate vedeti to številko? Ker ga posojilodajalci uporabljajo kot merilo vaše sposobnosti, da odplačate denar, ki ste si ga izposodili, ali za prevzem dodatnega dolga - na primer hipoteko ali avtomobilsko posojilo. To je tudi koristna številka, ki jo morate vedeti, ko razmišljate, ali želite opraviti velik nakup. Ta članek vas bo vodil skozi korake za določitev razmerja med dolgom in prihodkom.
Ključni odvzemi
- Če želite izračunati razmerje med dolgom in prihodkom (DTI), seštejte vse mesečne dolžniške obveznosti, nato rezultat razdelite na bruto mesečni dohodek (pred obdavčitvijo) in nato pomnožite to število s 100, da dobite odstotek. razmerje med dolgom in prihodkom pred velikim nakupom, kot je nov dom ali avto, vam pomaga ugotoviti, ali si ga lahko privoščite ali ne. Odplačilo dolga, izogibanje prevzemu novega dolga in povečanje dohodka so edini načini znižati DTI.
Kako izračunati svoj DTI
Če želite izračunati razmerje med dolgom in prihodkom, začnite z seštevanjem vseh ponavljajočih se mesečnih dolgov. Poleg hipoteke so vključeni tudi drugi ponavljajoči se dolgovi:
- Avtomobilska posojilaTudentna posojilaMinimalna plačila s kreditnimi karticami Denarna podpora in preživnine vse druge mesečne dolžne obveznosti
Nato določite svoj bruto mesečni dohodek (pred obdavčitvijo), vključno z:
- PlačeZaposlitveni nasveti in dodatkiPelancaSocialna varnostDostava za podporo in preživninoVsi drugi dodatni dohodek
Zdaj delite svoj skupni mesečni dolg glede na bruto mesečni dohodek. Koeficient bo decimalna; pomnožite s 100, da izrazite svoj delež dolga do prihodka v odstotkih.
Vaše razmerje med dolgom in prihodkom je skupaj s kreditno oceno eden najpomembnejših dejavnikov, ki jih posojilodajalci upoštevajo, ko zaprosijo za posojilo.
Si lahko privoščite tako velik nakup?
S spletnim kalkulatorjem lahko na primer ocenite višino mesečnega hipotekarnega plačila ali novega avtomobilskega posojila.
Primerjava razmerja med dolgom in prihodkom "pred" in "po" je dober način, ki vam bo pomagal ugotoviti, ali lahko trenutno opravite z nakupom stanovanja ali novim avtomobilom.
Ko odplačujete dolg - študentsko posojilo ali kreditno kartico - preračun razmerja med dolgom in prihodkom kaže, koliko ste izboljšali svoje finančno stanje.
Na primer, v večini primerov posojilodajalci raje vidijo razmerje med dolgom in prihodkom manjšim od 36%, pri čemer ne sme več kot 28% tega dolga nameniti servisiranju vaše hipoteke. Če želite pridobiti kvalificirano hipoteko, vaš najvišji razmerje med dolgom in prihodkom ne sme biti višji od 43%. Poglejmo, kako bi to lahko prevedlo v resnično življenje.
36%
Večina posojilodajalcev raje vidi, da razmerje med dolgom in prihodkom ni višje od 36%.
Primer izračuna DTI
Tu je primer primera izračuna razmerja med dolgom in prihodkom.
Marija ima naslednje ponavljajoče se mesečne dolgove:
- 1.000 $ hipoteke 500 USD avto posojilo 200 USD študentsko posojilo 200 USD minimalno plačilo s kreditno kartico 400 USD druge mesečne dolžniške obveznosti
Marijin skupni mesečni dolg znaša 2.300 dolarjev.
Ima bruto mesečni dohodek:
- 4000 dolarjev plače iz njenega osnovnega dela 2.000 dolarjev iz njenega drugega dela
Marijin bruto mesečni dohodek znaša 6000 USD.
Marijino razmerje med dolgom in prihodkom se izračuna tako, da se njen celotni ponavljajoči se mesečni dolg (2.300 USD) deli z bruto mesečnim dohodkom (6000 USD). Matematika izgleda tako:
Razmerje med dolgom in prihodkom = 2.300 USD / 6000 $ = 0, 38
Zdaj pomnožite s 100, da izrazite v odstotkih:
0, 38 X 100 = 38%
Marijino razmerje med dolgom in prihodkom = 38%
Manjši dolg ali večji dohodek bi Mariji dajal nižje in s tem boljše razmerje med dolgom in prihodkom. Recimo, da ji uspe izplačati študentska in avto posojila, a dohodek ostane enak. V tem primeru bi bil izračun:
Skupni ponavljajoči se mesečni dolg = 1600 USD
Bruto mesečni dohodek = 6000 USD
Marijino novo razmerje med dolgom in prihodkom = 1.600 / 6000 USD = 0.27 X 100 = 27%.
