Blooom, ki ga je leta 2013 ustanovil Chris Costello, CFP, ponuja avtomatizirane storitve upravljanja portfelja za njihove pokojninske račune, ki jih sponzorira delodajalec (ESRA), ki vključujejo 401k, 403b, 401a, 457 in TSP. Industrijski tekmeci so to tržno nišo spregledali, kar je omogočilo, da se ta dobro financiran zagon vzpostavi z vezmi s široko zasnovano in zelo zavzeto stranko.
Prednosti
-
Ozko se je osredotočil na pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec
-
Konkurenčne pristojbine za večje račune
-
Ni treba odpreti novega računa
-
Lahko se pogovarjate s svetovalcem prek klepetanja v živo
Slabosti
-
Omejeno s posameznimi pravili načrta
-
Brez telefonske številke
-
Stranke plačajo transakcijske stroške
-
Ni podatkov o uspešnosti
Nastavitev računa
3.8Prosilci izpolnijo kratek vprašalnik, ki vas sprašuje o vaši starosti, pričakovanem datumu upokojitve, tržnem znanju in psihologiji zaposlitve. Vaši odgovori ustvarijo predlagano dodelitev zalog in obveznic, ki ji sledi stran za povezavo z najbolj priljubljenimi pokojninskimi načrti. Izberete lahko na seznamu ali pojdite na iskalno stran in poiščete njihov načrt. O zakonskem stanju, vzdrževani družbi, premoženju ali drugih osebnih podatkih, ki se običajno uporabljajo za izdelavo profilov pri drugih robo-svetovalcih, ni.
Povezava z računom ESRA ustvari podrobno razčlenitev, ki primerja trenutne in predlagane dodelitve portfelja, razdeljena na naslednje tržne sektorje: ZDA velika kapica, mednarodna, ameriška srednja kapica, nastajajoči trg in ameriška majhna kapica.
V bistvu dobite brezplačno analizo trenutnega pokojninskega načrta, ki ga financira delodajalec, in sprožite predlog za nadomestitev višjih stroškov vzajemnih skladov in skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF), z enakovrednimi nižjimi stroški. Strategija je na celotnem spletnem mestu poudarjena v marketinških predstavitvah, ki sčasoma ocenjujejo prihranke za stranke Blooom. Analiza tudi predlaga razpršitev sredstev z utežmi zalog in obveznic, da se doseže ravnotežje.
Postavljanje ciljev
2.7Spletno mesto Blooom vsebuje impresivno paleto orodij in kalkulatorjev za določanje ciljev, s katerimi lahko stranke ugotovijo, koliko denarja je treba nameniti za dosego upokojitvenih ciljev. Obstajajo splošna orodja za druge cilje, toda upokojitev je močna in v skladu s poslovnim modelom robo svetovalca. Namen zaposlitvenega pokojninskega računa, ki ga financira zaposleni, je seveda varčevanje za upokojitev. Medtem ko druge platforme ponujajo širšo integracijo življenjskih ciljev, je razumljivo, zakaj se Blooom v resnici osredotoča na eno.
Stranke preverijo svoj napredek tako, da se prijavijo v Blooom in pogledajo v digitalni cvet, ki vizualno poudarja zdravje ali šibkost portfelja. Rezultate lahko uporabite tudi v kontekstnem meniju ali spremljate finančni svetovalec v živo, če menite, da se dokazi ne premikajo v pravo smer. Kljub temu morajo stranke še vedno pregledati rezultate neposredno prek računa vmesnika.
Računske storitve
3.4Stranke se morajo zanesti na plačilne prispevke za izjave, v katerih so navedene transakcije in stanja na računu. Blooom izrecno navaja, "za vaš račun ne bomo posredovali izjav ali podatkov o uspešnosti", čeprav digitalni cvet neposredno nasprotuje tej trditvi. Stranke lahko kupujejo ali prodajo vrednostne papirje skupaj z robo-svetovalcem, kar vpliva na dodelitve in občasno izravnavo, hkrati pa potencialno poveča transakcijske stroške.
Blooom ne ponuja nobenih depozitnih ali ponavljajočih se funkcij, saj prispevki zaposlenih in delodajalci ustrezajo tej nalogi. Umiki se obravnavajo tudi v načrtih ESRA, pri čemer so stroge kazni za vlagatelje, mlajše od 59 ½. Nekateri pokojninski načrti lahko stranke zadolžijo za lastniški kapital na računu v višini 1% v primerjavi s prime, ki je maja 2019 znašal skoraj 5, 50%.
Vsebina portfelja
3.8Blooom algoritmi upravljajo vaš načrt po pridobitvi dovoljenja in ni novih računov ali prenosov sredstev na klirinško podjetje tretje osebe. Priporočeni portfelj sledi pravilom načrta in tržnemu vesolju - nakupu in prodaji zalog, obveznic, ETF-ov, vzajemnih skladov in / ali stalnega dohodka, ne pa za sledenje splošnemu nizu naložb. Stranke lahko istočasno kupujejo ali prodajajo, vendar ne spreminjajo priporočil sistema.
Blooom gradi dobro raznolike portfelje in dodelitve v skladu s starostjo stranke in do upokojitve, omejene z možnostmi, ki so na voljo v načrtu ESRA. Pogosta vprašanja navajajo, da bodo pri ustvarjanju portfeljev uporabili naslednje strategije:
- Pridobite razmerje med delnicami in obveznicami, primernim za časovni okvir do upokojitve. Izpostavite vse ustrezne razrede sredstev v okviru sklada 401k sklada. Izberite sredstva z najnižjimi stroški za vsak razred sredstev
Omejitve načrta ESRA lahko močno vplivajo na učinkovitost tega postopka odstranjevanja z omejitvami razreda premoženja, majhnim vesoljem vrednostnih papirjev in / ali pogostimi omejitvami trgovanja. Zato je treba naložbe prilagoditi tem omejitvam, da lahko vključujejo vse vrste vzajemnih skladov, delnic, obveznic in izdelkov s stalnim dohodkom.
Upravljanje portfelja
2.9Blooom sodeluje pri ponovni uravnoteženosti na „periodični“ osnovi. V brošuri ADV-2 z oznako SEC je navedeno, da zagotavljajo naslednje storitve upravljanja:
- Pregled trenutne razporeditve računa ESRASvetujte pri razporeditvi sredstev in izbiri Izberite ustrezne naložbe na podlagi priporočljive razdelitve sredstevUveljavite dodelitev, ki ste jo prvotno predhodno odobrili, če ima Blooom dostop do vašega ESRAMonitorja in sledite sredstvom v okviru Blooom ManagementUodejanje dodelitve samodejno, ko se približate upokojitvi
Te ponudbe so videti v nasprotju s pobiranjem davčnih izgub, pomikom varčevalnega računa in drugimi dinamičnimi storitvami, ki jih ponujajo nekatere platforme. Pomembno pa je upoštevati, da želi Blooom služiti trgu ESRA, zato nekateri zvonovi in piščalke, ki jih ponujajo druge platforme, niso pomembni. Skupaj z varčevanjem z nadomestili in zagotavljanjem osnovne diverzifikacije je Blooomova pomoč pri prenosu profila tveganja ESRA, ko se upokojitev bliža, ključni korak, ki ga mnogi zamujajo, ko sami upravljajo svoje pokojninske portfelje. Čeprav so orodja za upravljanje portfelja osnovna, Blooom pokriva vse kritične točke za upravljanje ESRA.
Uporabniška izkušnja
2.2Mobilna izkušnja
Spletno mesto je pripravljeno za mobilne naprave, vendar ne ponuja nobenih namenskih mobilnih aplikacij, kar bi prisililo stranke, da uporabljajo vse mobilne vire, ki so na voljo v pokojninskih načrtih.
Izkušnja namizja
Obiščiti spletno stran je enostavno, z navadnim pogovorom, ki bo všeč mlajšim vlagateljem. Vendar je ta pristop dvorezen meč, saj bodo vlagatelji, ki želijo podrobne informacije, morali pregledati pogosta vprašanja in razkritja ter prebrati vse drobne tiske. Pogosta vprašanja zajemajo večino vprašanj, toda komentarji metodologije so zelo redki, videti so kot klasičen pristop s prevladujočim poudarkom na stroških skladov. Pristojbine so kritična sestavina, vendar bi bilo tolažje videti nekoliko več zagotovila o tem, kako njihovi algoritmi delujejo v okviru omejitev ESRA, da bi dosegli vrhunsko diverzifikacijo.
Storitev za stranke
4Telefonske številke ni in vse stike s strankami je treba vzpostaviti prek klepetanja v živo ali e-pošte med delovnimi urami, navedenimi med 8. in 17. uro, od ponedeljka do petka. Ta digitalni pristop je v zadnjih letih povzročil težave pri drugih finančnih operacijah, ker številne stranke vztrajajo pri pogovorih s predstavniki ljudi, ko je ogrožen njihov denar. Zdaj se zdi, da Blooom računa na mlajšo uporabniško bazo, ki je bolj udobna z elektronskimi interakcijami.
Izobraževanje in varnost
2.4Izobraževalni viri Bloooma so osredotočeni predvsem na upokojitev. Spletno mesto ponuja vsebino za načrtovanje ciljev v spletnem dnevniku s članki, orodji in kalkulatorji z navodili za uporabo. Nekatere zajemajo splošne naložbe, večina pa se jih drži bolj specifičnih tem, povezanih z upokojevanjem. Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL in vzdržuje omejene osebne podatke, ki vključujejo poverilnice posrednika stranke. Ne obstaja dvofaktorska overitev, vendar Blooom vztraja pri preverjanju s strani tretje osebe, kadar se zahteva sprememba računa.
Provizije in pristojbine
3.9Blooom zaračuna 120 ameriških dolarjev za letno naročnino namesto plačila ali stroške upravljanja. Ta pristojbina ne vključuje provizij za posredovanje, provizije za transakcije ali drugih povezanih stroškov in izdatkov, ki jih lahko zaračuna ESRA ali skrbnik pokojninskega računa. To lahko znatno poveča skupne stroške za Blooom. Še dražje je za majhne imetnike računov, saj na računu 10.000 USD plačujete zajetne 1, 2% letne pristojbine pred transakcijskimi stroški, medtem ko račun 20.000 $ plača 0, 60%. Stroški storitve padejo pod povprečje v industriji na računih nad 50.000 USD. Na splošno lahko naročnina in druge pristojbine povzročijo veliko večje stroške kot stroški upravljanja, ki jih vsebujejo drugi svetovalci za robo.
Je Blooom dobro primeren za vas?
Blooom ponuja odlično prilagajanje mlajšim in srednje velikim vlagateljem, ki so ogroženi nad delovanjem svojih delodajalskih načrtov prispevkov. To še posebej velja, ker se le malo robotskih svetovalcev osredotoči na račune ESRA zaradi logističnih težav in odnosov s tretjimi osebami. Tesna osredotočenost Bloooma na ta trg je pomagala pri razvoju nišnih storitev, ki lahko pravemu kupcu prinesejo veliko vrednost.
Kljub temu lahko dve negativi odvrnejo potencialne stranke, da se prijavijo. Prvič, draga je za majhne račune, visoki stroški pa spodkopavajo letne donose. Drugič, ne razvrščajo primerjalnih koristi med dodelitvijo portfelja in ponovno izravnavo vrednostnih papirjev z nižjimi honorarji. To je veliko vprašanje, saj se lahko veliko strank samodejno usmeri v cenejše vrednostne papirje, ne da bi plačevalo naročnino, medtem ko bi Blooomova uravnoteženost z omejevalnimi načrti lahko prinesla omejene prihranke. Blooom je očitno na trdni niši in platforma bo nedvomno še naprej razvijala. Kakor je zdaj, pa je Blooom bolj primeren za ljudi z velikimi, fleksibilnimi računi ESRA kot za tiste, ki šele začenjajo.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
