Kazalo
- Postavljanje ciljev
- Načrtovanje upokojevanja
- Vrste računov
- Funkcije in dostopnost
- Pristojbine
- Portfelji
- Davčno ugodne naložbe
- Varnost
- Storitev za stranke
- Naš vzemite
Storitve Betterment in Vanguard Personal Advisor Services so solidne možnosti za svetovanje robo-robotov, pri čemer sta v naših pregledih robotskih svetovalcev za leto 2019 obe oceni najboljši. Medtem ko obe storitvi obstajata, bo prava izbira za vas odvisna od vaših digitalnih in človeških želja, zneska, ki ga morate vložiti, in vaše želje po natančnem prilagajanju svojega portfelja.
- Najmanjši račun: 0 USD
- Pristojbine: 0, 25% (letno) za digitalni načrt, 0, 40% (letno) za premijski načrt
- Idealno za ljudi, ki si želijo hitro in enostavno vzpostaviti račun. Tisti, ki želijo slediti in spremljati finančne cilje, lahko to naredijo preprosto. Veliko strategij za davčne olajšave za ljudi, ki se želijo izogniti pretiranim davkom. Načrt za premij je odličen za ljudi, ki bi radi imeli dostop pravega finančnega svetovalca
- Najmanjši račun: 50.000 USD
- Pristojbina: 0, 30% sredstev v upravljanju (brez gotovine)
- Ni super za ljudi, ki iščejo hitro vstopanje k naložbam, saj je nastavitev računa težaven postopek in za pogovor z osebjem, ki ima na voljo več denarja za odpiranje računa, je potreben pogovor s svetovalcemBest, saj je najmanjša velikost računa 50.000 USDAmplement virov za načrtovanje ciljev za tiste, ki bi radi prihranili za velike cilje, kot so nakup stanovanja ali plačilo za izobraževanje otrok. Veliko za ljudi, ki želijo nekaj prispevka iz človeških svetovalcev - portfelje pregleda vsaj enkrat letno
Postavljanje ciljev
Betterment ponuja sposobnost dela s štirimi vrstami naložbenih ciljev: upokojitev, varnostna mreža, splošno vlaganje in večji nakup. Platforma ima zelo enostavne korake za določanje cilja, vsakega pa lahko spremljate posebej. Prikaže razporeditev sredstev za vsak cilj v obroču z lastniškimi vrednostmi v odtenkih zelene in fiksnim dohodkom v modrih odtenkih. Če zaostajate pri zastavljenem cilju, vas bo Betterment spodbudil, da odložite več. To je lahko koristen poziv, zlasti za mlade vlagatelje, ki morda še ne čutijo nujnosti, da bi prihranili za svoje dolgoročne cilje.
V podjetju Vanguard Personal Advisor Services na spletnem mestu ponuja veliko virov za načrtovanje ciljev, ki vključujejo kontrolne sezname, članke z navodili in kalkulatorje. Naročniki lahko uporabijo ta orodja za oceno svojih skupnih stroškov upokojitve, opravijo pregled premoženja od zgoraj navzdol in načrtujejo glavne življenjske cilje, ki vključujejo varčevanje v šolah, lastništvo stanovanja ali sklad deževnih dni. Dolgoročne napovedi in priporočila strankinega vmesnika za račun, kako bolje doseči naložbene cilje na podlagi življenjskih situacij in ciljev, začrtanih med dolgotrajnim postopkom na krovu. Naročnik lahko kadar koli spremeni spremembe tako, da spremeni svoj profil tveganja.
Načrtovanje upokojevanja
Storitve osebnih svetovalcev Betterment in Vanguard ponujajo nekaj možnosti za pokojninske račune, vključno s tradicionalnimi in Roth IRA-ji, SEP IRA-ji in prevračanjem 401 (k).
Platforma Betterment zbira različne informacije o vaši upokojitvi - kako izgleda vaša sanjska pokojnina, koliko ste prihranili in kaj imate v zunanjih računih, kar je pomembno, saj ima veliko vlagateljev več pokojninskih računov. Spletno mesto nato načrtuje vaš pokojninski dohodek in ponuja načrt, kako priti do njega. Izboljševanje vas bo spodbudilo, da prihranite več ali denar premaknete, da prihranite pri provizijah, kadar je to priporočljivo. Ko se bližate upokojitvi, bo platforma priporočila spremembe, ki jih lahko izvedete za optimizacijo prihrankov. Za vprašanja upokojevanja lahko osnovni člani družbe Digital Digital za enkratno posvetovanje s pooblaščenim finančnim načrtovalcem plačajo od 199 do 299 dolarjev, medtem ko imajo Premium uporabniki neomejen dostop do strokovnjakov s področja CFP.
Spletno mesto Vanguarda vsebuje impresivno paleto orodij in kalkulatorjev, s katerimi lahko stranke ugotovijo, koliko denarja je treba nameniti za dosego ciljev (na primer upokojitev) v realnih časovnih okvirih. Tako kot Betterment tudi Vanguard ponuja del vaših zunanjih naložb kot del celotnega portfelja in ponuja meritve o verjetnosti, da boste dosegli svoj cilj. Toda vse stranke Vanguarda imajo dostop do pooblaščenih finančnih načrtovalcev za vsa vprašanja o upokojitvi in svetovalec redno pregleduje vaš portfelj.
Vrste računov
Vrste računov za izboljšanje:
- Obdavčljivi računi (individualni, skupni, skrbniški) Tradicionalni računi IRARobi računi IRASEP IRA (za samozaposlene stranke ali lastnike malih podjetij, ki nimajo zaposlenih) Prenosi IRA401 (k) prevračanjaRazmerni gotovinski računi
Vrste računov Vanguard za osebne svetovalne storitve:
- Obdavčljivi računi (posamezni, skupni, skrbniški) Tradicionalni računi IRARobi računi IRASPREČETNI računi IRA (za samozaposlene in mala podjetja) Prenosi IRA401 (k) preusmeritve
Funkcije in dostopnost
Izboljšanje:
- Vrhunski dostop do strokovnjakov na področju skupne ribiške politike: Če na mizo vstavite znesek v višini najmanj 100.000 USD, se lahko odločite za Bettermentov premijski načrt, ki zaračuna višjo letno pristojbino (0, 40%) in nudi neomejen dostop skupini CFP za vodenje. (Če rečem, Vanguard za enak dostop zaračuna 0, 30% z minimalno naložbo 50 000 USD.) Izobraževalni viri: Resource Center Betterment vključuje na desetine informativnih in dobro napisanih člankov o pokojninskem načrtovanju in kako zmanjšati davčno obremenitev ter nekaj videov da bi lažje ugotovili, kako uporabljati platformo. Betterment je ustvaril tudi številne članke, s katerimi lahko vlagatelji razumejo sestave portfelja in kako podjetje pristopi k negativnim tržnim dogodkom, kot je Brexit. Sinhronizacija zunanjih računov: Osnovni uporabniki računov lahko sinhronizirajo zunanje račune s posameznimi cilji, tako da lahko na primer vidite, kako vaš 401 (k) pomaga pri pokojninskih prihrankih. Člani Premium imajo dostop do poglobljenih nasvetov o zunanjih naložbah. Račun Smart Saver. Betterment ponuja "alternativno varčevalni račun", ki 80% vašega denarja investira v državne blagajne ZDA in 20% s korporativnimi obveznicami z nizko nestanovitnostjo, s tem da pride do več kot 2% z 0, 25% letne pristojbine.
Storitve osebnega svetovalca Vanguard:
- Namenski svetovalec za velike račune: medtem ko so računi do 500.000 USD dodeljeni skupini svetovalcev, računi nad to stopnjo dobijo posebnega svetovalca. Vloga za vse družbe: približno 80% do 90% prosilcev za tega svetovalca ima druge račune Vanguard, naložbeni minimum v višini 50.000 USD pa je mogoče uporabiti za vsa sredstva Vanguard. Nasveti v celoti: Čeprav Vanguard Personal Advisor Services ne more vključiti drugih računov (pokojninski načrti, ki jih sponzorirajo zaposleni, načrti varčevanja na fakultetah) pod tem okriljem svetovalcev, bodo načrtovalci upoštevali te delnice, ko bodo oblikovali vaš portfelj in ponujali nasvete. Dostop do svetovalcev: Čeprav je rampa počasna, je portfelj vsake stranke zasnovan s strani certificiranega finančnega načrtovalca (ne pa samodejno ustvarjen z vašimi odgovori na vprašalnik), zato je mogoče v poslovnem času doseči načrtovalca, ki lahko odgovorite na vsa vprašanja. V tem pogledu Vanguard meni, da je "hibridna" svetovalna služba, ki se poroči o svetovanju robotu s stalnimi navodili človeškega svetovalca.
Pristojbine
Betterment ponuja dve različni možnosti plačila: digitalni odjemalci plačajo 0, 25% svojega portfelja letno, z možnostjo plačila od 199 do 299 dolarjev na klic za dostop do certificiranega finančnega načrtovalca. Premium stranke plačujejo 0, 40% letno z neomejenim dostopom do skupnih finančnih pravic. ETF-ji, ki sestavljajo večino portfeljev, imajo letne provizije za upravljanje v višini 0, 08%.
Podjetje Vanguard Personal Advisor Services zaračuna konkurenčno 0, 30-odstotno svetovalno provizijo, plača se četrtletno, vendar se lahko skrijejo stroški, saj stranke plačujejo tudi transakcijske pristojbine. Posrednik je prav tako sklenil plačilo za transakcije pretoka naročil z vzajemnimi skladi tretjih strank, stranka pa plača račun tudi za te provizije. Povprečni delež odhodkov za osnovne naložbe je 0, 11%.
Minimalni depoziti:
- Betterment: $ 0Vanguard Personal Services Advisor: 50.000 USD
Portfelji
Betterment se ponaša z enim od najlažjih računov. Samo vnesite svojo starost in upokojitveni status ter si odgovorite na nekaj vprašanj o svojih prihodkih in naložbenih ciljih. Obstaja nobeno od standardnih vprašanj, povezanih s tveganjem. Namesto tega vam Betterment predstavlja predlog za razporeditev sredstev in s tem povezano tveganje, ki ga lahko prilagodite tako, da spremenite odstotek kapitala v primerjavi s fiksnim dohodkom v portfelju. Predlagani Bettermentovi portfelji so pred financiranjem popolnoma pregledni, vključno z dostopom do prospektov sklada. Pozvani boste tudi, da na svoj račun Betterment povežete zunanje račune - na primer bančne in borznoposredniške vložke - in tako zagotovite popolno sliko svojih sredstev in lažje naredite gotovinske prenose v naložbeni portfelj Betterment.
Pri Vanguardovih osebnih svetovalnih storitvah je delo vnaprej podobno, vendar je časovnica daljša. Odgovorili boste na podrobna vprašanja v zvezi s starostjo, premoženjem, datumom upokojitve, toleranco do tveganja in tržnimi izkušnjami in ustvarili predlagano dodelitev portfelja, napolnjeno s sredstvi Vanguard in "drugimi vrednostnimi papirji." Večino težkih dvigov opravijo algoritmi, vendar nova stranka se mora pogovoriti s finančnim svetovalcem za dokončanje prilagojenega načrta, drobni tisk pa navaja, da bo končni naložbeni načrt sestavljen v „nekaj tednih“ po posvetovanju, kar pomeni velik negativni učinek v primerjavi s hitrim vkrcanjem tekmecev. Stranka se mora z novim posvetovanjem strinjati z drugim posvetovanjem pred izvedbo, kar lahko povzroči nadaljnje zamude.
Sredstva za izboljšanje
Bettermentovi portfelji so izdelani z ETF-ji iz iShares in Vanguard. Betterment ponuja pet vrst portfelja:
- Standardni portfelj Betterment, sestavljen iz globalno razvejanega portfelja delnic in obveznic ETFsA Socialno-Responsible Investing (SRI), ki zmanjšuje izpostavljenost do podjetij, za katere se šteje, da imajo negativen družbeni vpliv. Portfelj Goldman Sachs Smart Beta, ki poskuša preseči tržni in dohodkovni portfelj, sestavljen iz obveznic prilagodljivega portfelja BlackRock ETFsA, sestavljen iz istih posameznih razredov premoženja kot standardni portfelj, vendar tehtano glede na uporabnikove želje
Računovodski računi se redno ocenjujejo in ponovno uravnotežijo, če se premaknejo od svoje ciljne razporeditve. Stranke, ki bodo bolje prodale, lahko zamenjajo strategije, ko bo financiran portfelj, in platforma vas bo opozorila, če bodo davčne posledice pred spremembo. Vsak cilj je mogoče vložiti v drugačno strategijo, zato se sredstva za dolgoročne cilje, kot je varčevanje za upokojitev, lahko dodelijo enemu od portfeljev z višjim tveganjem, medtem ko je za kratkoročne cilje, kot je financiranje polog za hišo, mogoče dodeljene tistim z manj tveganja.
Medtem ko Betterment ponuja sklad, usmerjen v družbeno odgovorne vlagatelje, osredotočenost svetovalca na ETF otežuje doseganje popolne mešanice SRI. Zunaj ETF-ov, vloženih v velika podjetja in ESG sklada v nastajajočem trgu, je zelo malo portfelja vloženih v podjetja, ki izpolnjujejo kriterije „družbeno odgovornih“.
Sredstva za osebne svetovalce Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services ponuja prilagojen portfelj poceni skladov indeksa Vanguard iz različnih tržnih sektorjev in razredov premoženja. Program ima prilagodljivost za delo z ne-Vanguardovimi sredstvi, če ima stranka ta sredstva na drugem računu v Vanguard-u.
Vanguard vsako četrtletje pregleda račune in po potrebi uravnoteži. Vanguardova metodologija sledi tradicionalnim načelom sodobne teorije portfelja in poudarja prednosti poceni vrednostnih papirjev, diverzifikacije in indeksiranja, ki jih vodijo dolgoročni finančni cilji. Metodologije delnic in obveznic povečujejo diverzifikacijo, tako da vključujejo lastniške sklade na različnih ravneh kapitalizacije in nestanovitnosti, pa tudi obvezniške sklade z različnimi geografskimi, časovnimi in kapitalskimi tveganji.
Davčno ugodne naložbe
Obstajajo različni načini za učinkovito vlaganje denarja ob izogibanju pretiranim davkom. Eden takšnih načinov nabiranja davčnih izgub uporabljajo številni robo-svetovalci. Pobiranje davčnih izgub je prodaja vrednostnih papirjev z izgubo za izravnavo obveznosti za davek na kapitalski dobiček.
Stranke Bettermenta so upravičene do zbiranja davčnih izgub na vseh obdavčljivih poslovnih računih, ne glede na stanje. V nastavitvah računa morate vklopiti storitev, nato pa bo uporabljena za vse vaše portfelje znotraj vašega Betterment računa.
Vanguard Personal Advisor Services se ukvarja z nabiranjem davčnih izgub po metodi MinTax stroškov, ki določa selektivne enote ali količine - ki jih imenujemo sklopi - vrednostnih papirjev za prodajo v kateri koli prodajni transakciji na podlagi posebnih pravil za naročanje. Metoda stroškov MinTax bo v mnogih primerih zmanjšala davčni vpliv transakcij, ne pa nujno v vseh primerih. Stranke se morajo vključiti v MinTax.
Varnost
Dovolj je boljše varovanje. Spletno mesto je šifrirano, mobilne aplikacije pa nudijo dvofaktorsko preverjanje pristnosti. Zavarovanja korporacij za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC), ki ga izvaja Betterment, ni, vendar se transakcije potrdijo prek Apex kliringa, ki ima na voljo orodja za upravljanje tveganj. Stranke z boljšimi cenami ne dajejo tveganih poslov in ni na voljo nobenega maržnega posojanja, zato je malo verjetno, da bi potrebovali dodatno kritje SIPC. Če ima vaš račun več kot 500.000 dolarjev ali več kot 250.000 dolarjev gotovine, lahko presežek preselite v podjetje z dodatnim zavarovanjem.
Po drugi strani ima Vanguard sredstva za stranke v skupini Vanguard Marketing Group, ki zagotavlja dostop do SIPC in presežna zavarovanja. Denarna sredstva pa se vložijo v sklade denarnega trga, ki niso zavarovani za SDT. Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL in omogoča tudi dvofaktorsko overjanje.
Storitev za stranke
V Bettermentu je spletni klepet vgrajen v mobilne aplikacije in spletno mesto, do katerih lahko stranke kadar koli dostopajo. Storitve za stranke so na voljo po e-pošti in telefonu od 9.00 do 18.00 po vzhodnem času, od ponedeljka do petka in po e-pošti od 11. do 18. ure vzhodni čas v soboto in nedeljo. Pomoč finančnih načrtovalcev lahko kadar koli dobite z računom Premium, vendar boste plačali od 199 do 299 dolarjev za posvetovanje s svetovalcem, če imate osnovni digitalni račun.
V Vanguardu se lahko stranke kadar koli pogovarjajo s finančnim svetovalcem, tako da načrtujejo sestanek med urami za pomoč strankam, ki so od ponedeljka do petka od 8.00 do 20.00. Nenačrtovani poskusi stikov so povzročili različne dolge čakalne dobe, od več kot pet minut do več kot 13 minut. Za bodoče ali trenutne stranke ni klepeta v živo, potrebna pa je registracija, da pošljete e-pošto prek aplikacije za varno sporočilo podjetja.
Naš vzemite
Izbira med Bettermentom in Vanguard osebnimi svetovalnimi storitvami ima toliko povezave z vašo neto vrednostjo kot tudi z značilnostmi vsake platforme. Če imate 50.000 dolarjev za avtomatizirano ponudbo, vam lahko Vanguard ponudi blago in dostop do človeškega svetovalca za manj, kot bi račun Betterment's Premium zaračunaval za isto vrednost računa.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
