Kazalo
- Davčne ugodnosti
- Razumevanje vaših možnosti
- Kje odpreti svoj prvi IRA
- Ne zanemarjajte nakupovanja
- Spodnja črta
Odpiranje individualnega pokojninskega računa (IRA) je pomemben način, da začnete financirati ugodno pokojnino in vam prepreči, da bi svoj denar presegal. Če v službi nimate 401 (k) pokojninskega načrta, je IRA bistvenega pomena. Nič manj koristne so davčne olajšave za kvalificirane vloge tradicionalnim IRA-jem ali dohodek, oproščen davka, ki ga lahko prejmete ob upokojitvi (od Roth IRA-ov, starih 5 let ali več).
Ključni odvzemi
- Posamezni pokojninski računi (IRA) so enostaven in uporaben način, kako dolarjev pred obdavčitvijo odložiti za upokojitev. IRA so vsestranski, pokojninski varčevalci pa lahko odprejo račun pri katerem koli številnem ponudniku finančnih storitev, vključno s posredniki, bankami ali kreditnimi sindikati. preučimo nekaj dejavnikov, ki bi jih morali začetniki upoštevati, preden odprejo svoj prvi IRA. Če vam ni všeč ponudnik IRA, s katerim ste začeli, lahko svoj račun vedno preusmerite k novemu ponudniku brez kazni, zaradi česar bodo ti računi prenosljivi.
Davčne ugodnosti
Če vas 15. aprila zanese in iščete prihranke pri davku, začne odpiranje IRA videti precej dobro tudi v kratkem: za leto 2020 lahko v IRA-ju prispevate 6000 USD, kar je enako kot leto 2018. Morda prispevajte 7000 USD, če ste starejši od 50 let.
Morda boste uresničili dovolj prihrankov od davčnih olajšav, da stroške občutno poravnate - do 1.000 dolarjev ali več - odvisno od vašega dohodninskega razreda in od tega, ali ima vaša država dohodnino.
Razumevanje vaših možnosti finančnih storitev
Tradicionalna ali maloprodajna podjetja za posredovanje pri naložbah (npr. UBS, Merrill Lynch) še vedno obstajajo, vendar zdaj poudarjajo storitve. Zagotavljajo investicijske svetovalce in strokovnjake za naložbe - podprli so jih analitiki podjetja, ki ocenjujejo sposobnost vsake naložbe s stalnim tokom ustreznih posodobljenih podatkov. Svetovalci z vami, stranko gradijo odnos zaupanja in razumevanja, da vlagajo v vaše ime. Maloprodajni investicijski posredniki se predstavljajo kot nekdo na vaši strani in vas držijo za roko, saj olajšajo vašo pot čim bolj učinkovito skozi zapleten, včasih nestanoviten svet vlaganj.
Za tako prilagojene storitve maloprodajne investicijske družbe za svoje transakcije zaračunajo najvišje pristojbine in provizije. Ta podjetja so najprimernejša za tiste, ki raje pustijo, da nekdo, ki ima dokazano strokovno znanje, svetuje in daje priporočila, kaj in kdaj kupiti ali prodati.
Poudarek maloprodajnega posrednika je odstranjevanje bremena, da postanete strokovnjak, in posvetiti čas raziskovanju, oceni in sklepanju transakcij, ki bodo izboljšale verjetnost za stalno rast naložbenega portfelja IRA.
Danes posredniki s popustom ponujajo strankam večjo pomoč kot kdaj koli prej, pri čemer uporabljajo seminarje in webinarje za razširjanje informacij o trgu, zaradi česar je bolj razumljiv in s tem tudi bolj dostopen. Priljubljeni posredniki s popustom so Fidelity in Vanguard.
Namen diskontnih posrednikov ni, da se držimo za roke, kot je trgovski posrednik, ki ima lahko diskrecijsko pravico do odločitev o naložbah, ampak da podpira tiste, ki raje samostojno vodijo. Odnos stranke z diskontnim posrednikom temelji na aktivnem partnerstvu, na tem, da stranka najprej opravi nekaj domačih nalog.
Brskajte po mestih za posredovanje in si oglejte, kaj na spletu sami naredijo orodja za upravljanje denarja. Če vam ustrezajo spletni računi in finančne storitve, ki imajo vaše finančne podatke, boste morda želeli uporabljati tudi spletna finančna orodja na spletnih mestih, kot je Mint.com .
Tradicionalni posredniki bodo želeli videti celoten naložbeni portfelj v višini najmanj 250.000 dolarjev, da bi lahko vzpostavili takšno razmerje. Osebne storitve so drage za zagotavljanje in mora biti dovolj potencialnih trgovinskih dejavnosti, da upravičijo odprtje računa. Seveda gre za izjeme, če gre za družinske člane ali tam, kjer se lahko spoštujejo trgovinska ali investicijska bančna razmerja.
Banke ponujajo IRA. Tako kot diskontni posredniki strankam zagotavljajo samostojne naložbene račune, v katerih institucija lahko strankam nudi raziskave in analize, vendar se njihova pristojbina ne zasluži z zagotavljanjem naložbenih svetovanj. Stranke, ki izberejo samostojne naložbe, so same. Vse bolj pa banke ponujajo storitve posredovanja na drobno s strokovnimi finančnimi svetovalci, ki upravljajo vaše naložbe za plačilo, ki je lahko v obliki odstotka vašega premoženja. Poleg tega lahko priročnost urejanja samodejnih mesečnih pologov na vašo IRA s svojega tekočega računa zagotavlja način, da boste račun dejansko financirali redno, in če vam je neprijetno z internetnimi osebnimi finančnimi podatki, se boste morda počutili varnejše začenši pri svoji znani banki. Medtem ko nadaljujete svoje finančno izobraževanje, lahko v prihodnosti vedno ugotovite, kako premikati svoj denar IRA ali kombinirati račune.
Družbe za finančno skrbništvo ali neodvisni skrbniki za upokojence, ki upravljajo z velikimi pokojninskimi skladi in nadomestnimi sredstvi, ponujajo tudi lastne IRA. Imajo zasebni kapital, nepremičnine, vrednostne papirje in druga sredstva, s katerimi se ne trguje na borzi (npr. Crowdfunding: projekti financiranja ali podvigi mnogih ljudi), pa tudi delnice, obveznice in vzajemne sklade. Nadomestna sredstva omogočajo samo usmerjenim strankam IRA večjo diverzifikacijo, ki bi lahko vključevala panoge ali področja naložb, na katerih imajo znanje in strokovno znanje. Medtem ko se skrbniška podjetja ponašajo s potencialnimi koristmi nadomestnih naložb, nedvoumno navajajo, da ne nudijo naložbenih ali davčnih nasvetov. Kot skrbniki vlagajo naložbe kot tretji ponudnik. Če z njimi vlagate v samostojno IRA, naredite domačo nalogo in se zanesete na svoje strokovno znanje. Za začetnike pa to morda ni kraj za začetek.
Ne glede na vrsto ustanove, s katero odprete svoj upokojitveni račun in kakšen račun izberete (dejansko je 11 vrst davčno olajšanih računov; najpogostejši so tradicionalni in Roth IRA), se pozanimajte, kako zaračunavajo provizijo in provizije na začetku. Natančni stroški se razlikujejo glede na obseg vaših transakcij ali velikost premoženja v upravljanju.
Ali je pomembno, kje odprete svoj prvi IRA?
Mnoge finančne institucije so usposobljene za ponudbo IRA-jev - banke, investicijska podjetja in pokojninske družbe. Če se razlikujejo, je v stopnji, v kateri vas lahko obveščajo, svetujejo, vodijo in vam olajšajo vlaganje, sorazmerno z vašo toleranco do tveganja, in tudi, kaj vam zaračunajo za svoje storitve.
Ne zanemarjajte nakupovanja
Ameriška komisija za vrednostne papirje in borzo ima koristno spletno mesto, ki ga boste morda želeli zaznamek. Med drugimi koristnimi deli kaže: „Posredniki in svetovalci za naložbe ponujajo različne storitve po različnih cenah. To se splača primerjati."
Disintermediation je postopek izločitve posrednikov, kar je tehnologija, ki se je v 90. letih ukvarjala s posredništvom. V kratkem času so namesto trgovanja na dnu borze prek verige posameznih posrednikov, uslužbencev in prodajalcev na dnu po nekaj sto dolarjev začeli posamezniki vnašati naročilo za nakup ali prodajo neposredno prek diskontnih posrednikov za 6 do 8 dolarjev, pri čemer je vsa evidenca opravljena z računalniki. Podobna sprememba je v zvezi s pristojbinami za upravljanje skladov in premoženja, v ospredju pa bodo robotsko trgovanje in robo svetovalci.
Spodnja črta
Na splošno bo ustanova, ki nudi storitve, ki so pooblaščena za opravljanje transakcij v vašem imenu, zaračunala več, ker za vas počnejo tisto, za kar se sami odločite, da ne. Podjetja s popusti za posrednike so ravno to: provizije s popustom za stranke, ki samo usmerjajo svoje naložbe. Zasluge vsakega od njih so odvisne od strokovnega znanja, kdo odloča o naložbah in vedno od stanja na trgu.
Pazite na pristojbine in naredite domačo nalogo. Pristojbine sicer niso same po sebi napačne, vendar se morate zavedati, da bodo zajele rast vašega portfelja. Če vam bodo zaračunali 2, 5% premoženja, ki ga upravljate, trg pa že 15% nadaljuje, boste morda mislili, da je čistih 12, 5% dober donos. Toda provizije za upravljanje se bodo zaračunavale, ne glede na to, ali je trg naraščal ali upadel.
